林晶

摘要：我国商业银行的营业收入主要依赖存贷款利差，但伴随着经济结构的转型和利率市场化的深入发展，存贷款利差不断收窄，作为主要盈利来源的利息净收入受到挑战。本文分析了利率市场化深入发展及逐渐成熟的条件下商业银行盈利模式的影响机制，并提出了股份制商业银行进行盈利模式转型的相关建议。

关键词：利率市场化，商业银行，盈利模式

一、引言

随着改革逐渐深化，银行存贷款利差将持续收窄，盈利能力受到很大挑战，同时提升了利率风险和信用风险的管理难度，商业银行的经营风险变大。但另一方面，利率市场化也给予金融机构更大程度的定价自主权，各商业银行可以自行制定相关发展策略，进行差异化发展和竞争，倒逼商业银行对盈利模式加以创新，并提升自己的服务水平。在利率市场化条件下，商业银行不断创新盈利模式成为必要之举。

二、利率市场化对商业银行盈利模式的影响机制

1、对商业银行存贷款和净利差的影响

利率市场化通过赋予各金融机构定价自主权，提高了金融市场资金流转效率，有利于实现金融自由化。但与此同时，各商业银行存贷款利差收窄，传统盈利模式受到冲击，加剧了各商业银行之间的竞争。随着利率市场化改革的深入发展，各商业银行拥有了存贷款利率的自主定价权，竞争不断激化，股份制商业银行在竞争下存贷款利差逐渐收窄，盈利能力随之下降。

与此同时，利率市场化改革进程伴随着金融自由化和金融市场化进程的加快，“金融脱媒”现象愈发凸显。在科技水平的不断提高和利率市场化程度的持续深化下，“互联网+金融”也应用得愈加广泛，商业银行传统的存贷款金融中介地位有所下降，很多客户转向互联网金融机构等其他渠道进行存贷款、理财等业务办理，对商业银行的盈利造成很大冲击。数量众多的金融租赁、小额信贷机构、互联网金融机构的发展也对商业银行的存贷款利率形成竞争，使商业银行不得不收窄存贷款利差，进而降低了盈利能力。

2、利率市场化对中间业务的促进作用

利率市场化的深入发展对商业银行的传统存贷款利差盈利方式造成一定程度上的冲击，在短期内会对商业银行的盈利水平形成一定影响，但是从长远发展角度来看，传统利差盈利模式逐渐向多元盈利模式转型。商业银行在这种情况下开始大力发展中间业务，向利息业务和非利息业务发展并重的方向发展，客观上促进了商业银行多元化盈利渠道的开拓和盈利模式的转型。

三、商业银行盈利模式转型的对策建议

股份制商业银行虽然在规模、品牌效应上不及大型国有商业银行，但是可以在利率市场化条件下进行产品和服务创新，走差异化和特色化发展道路对自身进行合理的市场定位，形成自身独特的竞争优势。基于此，为股份制商业银行的发展提出以下几点建议：

（一）合理调整盈利结构，传统业务与非利息业务并重

我国股份制商业银行需要大力发展中间业务，提高非利息净收入占比，从而降低经营风险，提高盈利能力。所以，商业银行应该将传统业务和非利息业务并重，保持协调合理的业务结构。

1、传统存贷款业务的发展策略

制定控制经营成本的相关管控制度，并建立成本管控责任制度，将具体的责任落实到相关负责人，可以有的放矢地进行成本管控。此外，随着信息技术的成熟，商业银行可以引入相关信息技术平台，将常规成本管理业务系统化、信息化、透明化，并随时进行维护监督。此外，商业银行还应当优化信贷结构，调整资源在行业、地区、行业和之间的比例。

2、非利息业务发展策略

在非利息业务的发展中，不应一味追求规模扩张，而应该坚持资本的合理配置，坚持资源节约型发展路径，适度利用杠杆效应，从而提升商业银行的资产回报率。投资银行业务、现金管理业务、资产管理业务以及信托、租赁等业务都是商业银行开闭利润来源的重要方向。

（二）强化风险管理

在发展非利息业务的过程中必然伴随着诸多风险，商业银行的风险管理亟待加强。与此同时，利率市场化带来的利率风险、信用风险等各方面的风险也不断凸显，建立系统的风险管理体系势在必行。

1、全面风险管理

面对利率市场化下潜在的各种风险，各商业银行有必要进行全面风险管理，具体包括：风险管理的策略、组织职能体系、信息系统、内部控制和风险理财措施。同时要设置内部的风险管控部门，有效监控和应对风险，为商业银行提供安全的内部环境，有效降低风险发生概率和损失。

2、风险管理量化技术

根据产品的直接成本和风险成本得出产品的最终成本，在此基础上对产品进行差异化定价，满足不同客户的需求。对风险的量化避免了商业银行的不必要损失，为商业银行的产品定价提供了依据，有利于提高投资回报率。

3、利率风险精细管理

利率市场化以后，利率风险成为商业银行面临的最大风险，对此应开设专门组织进行风险管控，及时对市场利率进行监督预测，有针对性地提前防控，减少利率风险损失，并吸收专业性高的员工进行日常的风险监督和维护，将可能存在的利率风险降到最低。

（三）提升客户服务质量

客户满意度是商业银行的立足之本，若想保证银行利润稳固，必须不断提高服务质量，维护客户，保证盈利模式的转型的进行。商业银行应当精准定位客户，提供差异化服务，并为用户提供及时的便利化、人性化服务，才能真正地吸引客户，从而提升盈利水平，转变盈利模式。

基于以上建议，股份制商业银行在转变盈利模式過程中，应该积极顺应利率市场化的趋势，转变传统的盈利观念，积极创新业务模式，在新的竞争下保持自身的竞争力，获得高盈利水平。

参考文献

一、中文部分

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