林晶

摘要：我国商业银行的营业收入主要依赖存贷款利差，但伴随着经济结构的转型和利率市场化的深入发展，存贷款利差不断收窄，作为主要盈利来源的利息净收入受到挑战。本文分析了利率市场化深入发展及逐渐成熟的条件下商业银行盈利模式的影响机制，并提出了股份制商业银行进行盈利模式转型的相关建议。

关键词：利率市场化，商业银行，盈利模式

一、引言

随着改革逐渐深化，银行存贷款利差将持续收窄，盈利能力受到很大挑战，同时提升了利率风险和信用风险的管理难度，商业银行的经营风险变大。但另一方面，利率市场化也给予金融机构更大程度的定价自主权，各商业银行可以自行制定相关发展策略，进行差异化发展和竞争，倒逼商业银行对盈利模式加以创新，并提升自己的服务水平。在利率市场化条件下，商业银行不断创新盈利模式成为必要之举。

二、利率市场化对商业银行盈利模式的影响机制

1、对商业银行存贷款和净利差的影响

利率市场化通过赋予各金融机构定价自主权，提高了金融市场资金流转效率，有利于实现金融自由化。但与此同时，各商业银行存贷款利差收窄，传统盈利模式受到冲击，加剧了各商业银行之间的竞争。随着利率市场化改革的深入发展，各商业银行拥有了存贷款利率的自主定价权，竞争不断激化，股份制商业银行在竞争下存贷款利差逐渐收窄，盈利能力随之下降。……