中国人民大学统计学院 马溪遥

汽车金融作为我国汽车产业与金融业的有效结合，是当前我国汽车产业链中最为重要的组成部分，创新发展空间巨大，但目前由于我国征信体系尚不完善，对获客渠道的管控尚不严格，使得我国汽车金融业务在发展过程中也蕴藏着一定的信贷风险。因此，只有通过采取有效的风险管控措施降低风险损失，才能营造出一个良好的汽车金融发展格局。

1 汽车金融的定义和作用

1.1 汽车金融概念阐述

广义的汽车金融是围绕汽车全产业链的金融服务，是渗透在汽车研发、设计、生产、流通、销售和消费等各环节中的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、相关保险及投资活动等。狭义的汽车金融是指汽车销售及消费环节的金融服务，汽车金融公司在汽车落地销售后对经销商和消费者提供金融服务，包括经销商库存融资、展厅建设融资、消费者分期贷款、汽车消费保险和租赁等。目前，汽车金融行业主要有四类参与者，具体包括商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网平台等。从市场份额来看，2019年我国汽车金融市场总体规模约达1.7万亿元，其中汽车金融公司约占一半的市场份额，成为行业最大参与者；商业银行市占率约为30%；融资租赁公司、互联网平台等其他机构占据剩余约20%的份额。截至2019年，我国新车金融渗透率达43%，二手车金融渗透率达28%，相较于欧美等成熟市场仍处于相对较低水平，但同时也意味着我国汽车金融市场仍有相对广阔的发展空间。……