陈治国，陈 俭，李成友

(1.咸阳师范学院经济与管理学院，陕西 咸阳 712000；2.铜仁学院经济管理学院，贵州 铜仁 554300；3.山东财经大学金融学院，山东 济南 250014)

一、引 言

改革开放以来，我国农业与农村经济得到了飞速发展，农业发展模式也正由传统农业向现代农业变迁，加上近年来国家到地方出台的一系列强农惠农政策，已然为农业经济发展提供了得天独厚的内外部条件，内生条件与外部条件的协同改进为农户增收创造了良好的驱动力。与此同时，随着农户家庭收入的不断增加，农户也拥有了更多的家庭金融资产，随之农户家庭金融资产优化配置问题则成为影响当前农户家庭财富进一步提升的重要因素。在农户家庭金融资产配置问题中，尽管农户家庭金融资产总量得到了明显提升、金融资产结构有所改善，但金融资产结构的变迁步伐仍比较缓慢。农户的金融素养并没有随着时代的变迁而得到明显提高，农户金融素养水平整体偏低，农户家庭金融市场的参与率维持在极低水平，多数农户的投资理财理念只限于低风险、低回报的银行存款[1][2][3][4]，并且银行存款在农户群体中存在着极强的路径依赖。除银行存款以外，农户更多地选择以现金持有的方式拥有金融资产，流动性的现金偏好是农户家庭金融资产非均衡配置的一种普遍现象。在当前农村金融市场给予农户家庭有限参与空间的情势下，农村地区有限的金融产品供给无法满足农户的投资需求，单一化的银行存款配置方式在通货膨胀的负利率背景下迫使农户手持较大比重现金。……