陈宝珍，余 洁，任金政

(中国农业大学经济管理学院，北京 100083)

一、引 言

党的十九大报告明确指出，完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用。《2019年居民收入和消费支出情况》报告表明，农村居民在收入增长速度超过城市居民1.2个百分点的情况下，消费支出增长速度超过城市居民1.9个百分点。可见，农村居民具有强大的消费潜力，已成为扩大内需、稳定增长预期的新亮点。但从消费金额来看，我国农村居民人均消费支出仍不到城镇居民人均消费支出的50%，如何进一步促进农村消费的增长仍是值得关注的重要问题。当前，信息技术和数字金融的发展，特别是数字支付的普及，对农村消费潜力的释放提供了良好条件。

金融作为现代经济的核心，是农村消费市场的重要支撑。21世纪初，为农村服务的金融机构较少，金融服务距离农民较远，以致农村消费市场难以启动[1]。随着金融制度改革，农村金融促进农户消费的作用得以显现，由农村金融对农户消费的带动作用不明显且存在滞后现象[2][3]转变为农村金融服务与农村可持续消费间存在显著的非线性关系[4]，对农户消费具有显著积极作用[5][6][7]，提升了农户家庭总消费、生产性消费和生活性消费[7]。齐红倩和李志创(2018)的研究表明，1996年之前，农村贷款对农村消费的促进作用微弱，1996年之后，农村存款、贷款和保险均表现出对农村消费的促进作用[8]。

数字金融在农村的发展和普及，对增加创业[9]和收入[10]、缓解贫困[11][12]乃至国民经济的包容性增长[13]都有重要意义。……