聂京芳

摘 要：近两年，商业银行联合（或助贷）业务快速发展，在促进科技与金融融合、弥补传统金融机构信贷短板、发展普惠金融等方面发挥了积极作用。因此，针对联合（或助贷）贷款业务的监管政策也在不断出台，中小银行业务发展中面临诸多发展问题和困境，笔者基于实际业务经验，结合同业调研，针对中小银行发展问题和困境提出相应发展建议。

关键词：互联网贷款  联合（或助贷）  自营贷款

一、互联网贷款业务定义及分类

（一）互联网贷款业务定义

互联网贷款是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

（二）互联网贷款分类

基于上述定义并结合业务实践，互联网贷款分为两类：

联合（或助贷）贷款：商业银行与第三方场景方（包括电商平台、消金公司等）合作，第三方场景方作为客户流量入口，会对客户进件申请进行第一道风控筛选，商业银行会进行第二道风控，并做出最终决策（通过或者拒绝）。该类贷款商业银行与第三方场景方基于各自出资金额自担风险，并且从“了解客户”角度，贷后一般由场景方负责。

自营贷款：通俗讲就是，基于信息技术和大数据风控，使商业银行原本线下消费贷款“线上化”，客户营销、贷前、贷中、贷后等都有商业银行自行完成。……