周钰

摘要：一直以来，网络金融作为依托于信息技术和互联网技术的新型金融服务方式，在我国得到迅速的扩大与应用，这对于金融行业的管理模式、金融风险预警以及金融产品创新等方面都产生了重大的影响。所以，本文就网络金融风险进行分析，然后探讨其对应的防范措施，这样就能够促进网络金融的可持续发展。

关键词：网络金融 风险 防范

传统的金融业务活动只包含了贷款、存货、结算等，但是网络金融则可以利用移动通信技术、互联网技术等来实现相关的业务需求，这样也能够满足现代金融经济发展的实际需求。不过，由于网络金融的发展风险相对突出，这样就能够更好的做好金融风险防范。

一、网络金融的基本概念

网络金融，也可以称之为电子金融，主要是基于金融电子化建设成果在国际互联网之中满足金融活动的实施，其包含网络金融交易、网络金融机构、网络金融监管和网络金融市场等，在提高资金融通效率和信息交换等方面也具有重要的影响和作用。简而言之，网络金融本身就是金融与网络相互结合的产物，能够满足用户的行为习惯和心理习惯的安全性移动金融新模式。相比传统的金融机构和非金融机构，其优势相对明显，其打破了空间和时间方面对于金融服务的限制，灵活的交易方式相比传统金融更加能够吸引客户，其将金融产品和互联网技术相互的结合起来，就可以实现经营成本的降低，从而提升服务质量，最终增加收入。基于长远的发展角度来分析，网络金融的发展之路也要明显比传统金融更加的优秀。

二、网络金融的主要风险类型

目前，网络金融风险多样性较重，并且风险本身带有的多样性特点就成为网络金融发展的主要影响因素，这就要求从理论层次上进行深化研究，其风险类型主要包含：

第一，法律风险类型。基于网络金融法律风险分析，主要是因为没有基于法律规范，或者是缺少法律体系支持导致风险的出现。网络金融本身主要是选择利用互联网技术来实现业务的支持。因此，交易的双方并不会相见，再加上网络发展速度的持续加快，导致法律规范无法跟上，这样就很难解决其权益纠纷。当前的金融法规虽然能够满足互联网金融的要求，但是在程序上法规不够完善，最终引发法律风险。基于这一情况，不法分子就会利用网络金融，从事违法犯罪活动，再加上审查不够严厉，往往就会出现触犯法律法规的现象。

第二，管理风险类型。在当前的网络金融发展之中，风险出现的类型也是多种多样的，其中最为重要的就是管理风险。一旦在其中缺少自主安全，网络金融安全就得不到保障。因此，在实际的发展中，网络安全是面临的主要问题。网络金融企业通過技术的引入，就会遭受网络犯罪以及计算机病毒影响，进而出现网络环境方面的威胁。如果没有实现安全环节的管理，那么无法配上网络金融风险管理的制度体系，这样就会对其发展产生影响。

第三，操作风险类型。网络金融风险之中所面临的操作风险主要是客户操作引发的，并且在不规范操作下，还会影响其系统的可靠性和稳定性。由于客户本身欠缺安全意识，在网络之中出现的错误操作就会引发操作风险。因为软件的影响，还会进一步延伸其软件风险，导致金融机构的系统软件以及利用支付结算出现一定的问题，造成蠕虫计算机病毒的传播，直接威胁到软件操作，最终使得用户自身安全意识不够强烈，最终引发操作过程之中的操作风险。

三、网络金融风险的防范措施

（一）建立共享型网络银行数据库

在完善法律制度的过程中，可以按照《网上银行业务管理暂行办法》、《商业银行法》等，进一步加快网络金融立法，按照时代的发展来制定《电子资金划拨法》、《数据保护法》等一系列的法规，从而将各方的权利义务明确，适当的补充相关的内容，从而加强网络金融市场的准入管理，通过一系列的国际合作，就可以对网络金融犯罪行为进行严惩。

为了保障网络银行资产的安全性，就需要在信息透明度方面下足功夫，基于数据库技术存储、数据处理分析以及管理的实施，这才是现代化管理的必经之路，强调网络金融资金的科学管理，就可以满足信誉资源联网和信息共享，从而提升数据库对于数据的搜集处理，最终强调企业与个人的授信监管[1]。

（二）交易风险防范

在国际之间，互联网金融企业主要是利用人民币作为其交际结算的合同货币，针对其外出口的，在外汇市场之中的汇率逐渐上涨的货币，还需要考虑到对于货币签订合同的有效选择。在国际交易合同中，努力增加货币保值的附属条款，也可以确保在汇率变动的时候，自己的交易资金可以满足有底数的价值变动，这样就可以规避汇率风险货币本身引发的损失。在交易之中，通过价格的调整或者是利率的调整，从而来争取自身有利的合同货币，如此，就可以在偿还日或者是结算日，基于计价货币汇率的变动趋势，最终从而几日的提前与延后，最终实现交易风险的防范，这样也能够针对具体交易中另外进行和现交易路径完全相反的交易，这样就可以通过汇率的变动，将其风险直接抵消掉，同时，也能够在汇率变动之中让投保保险公司弥补其损失。

（三）管理风险防范

目前，在网络之中的庞大交易就会有海量数据的产生，再加上系统功能、产品设计等会成为网络操作风险的核心。作为操作人员，就需要在办理业务的时候认真的审慎，尽可能避免失误操作;对于企业一方，就需要注重稳定性、安全性以及可靠性的监控，能够维护电脑信息的正常运行;针对网络金融产品设计方面的缺陷，还需要做好产品开发步骤的细化处理，严格控制产品质量;此外，做好真假电子货币识别系统的开发，这样有利于客户与网络金融机构之间信息交流的增强，最终构建风险管理系统。同时，建立健全防火墙技术，努力完善网络安全管理制度，这样才能够落实计算机专业管理制度。基于核心技术的掌握，发展电子信息产品制造和软件开发，并且让其独立拥有安全软件，实现科技方面的开发，培养对应的反病毒人才，这样才能够确保计算机病毒从源头上加以控制，最终满足网络金融的安全性[2]。

（四）黑客攻击风险防范

第一，努力提升系统安全级别的设置层级，通过防火墙程序来做好系统信息进出的编写，如此就可以实时监控黑客攻击的位置，并且利用防御程序运行，做好黑客攻击的避免。第二，在交易处理中，还需要第一时间做好数据的备份处理，尽可能在黑客入侵之后，能够通过备份数据直接进行修复，从而实现经济损失的有效控制。第三，针对网络黑客攻击，开发或者是购买安全软件，做好交易数据的加密传输处理，尤其是需要进行多重加密，这样才可以拦截黑客，对于传输数据加以监控，从而实现客户端和系统服务器之间的安全传送。第四，在交易中选择客户端软件进行，防范网页操作，这样也可以对黑客攻击进行一定的规避。

（五）重视专业人才的培养

对于网络金融风险防范人才的培养，其主要包含：第一，顺应时代发展的趋势，注重金融知识和专业人才融合培养步伐，能够致力于证券、银行、基金、保险、信托等引入，进一步加大知识储备。第二，引入专业人才，选择国际市场之中专业人才的引入，实现网络金融监管人才队伍的扩充和调整，并且为具有潜力的人才创造学习交流和出國深造的机会。第三，注重专业人才的培训。通过网络金融发怒光面的专业知识讲座、培训班等，就可以提升监管人才的专业知识和技能水平，真正打造精良的专业监管团队，最终为网络金融的可持续发展保驾护航。

由于金融创新起步相对较晚，很多金融衍生工具都没有得到实践性的应用，为了能够实现金融衍生工具的创新发展，提升监管效能，在国内的学术界以及业内人士，还需要进一步加大金融组合工具设计与开发的创新，最终实现风险控制，让收益最大化[3]。

四、结语

总而言之，网络技术不仅带来了方便，同时为金融业的发展也创造了诸多有利条件。虽然高科技的使用方便人们的生产生活，但是也会带来严重的网络金融风险，导致交易和自基金的安全性明显降低，这样也会阻碍金融业的发展。因此，强调网络金融的风险防范，确保其网络金融交易安全，就能够推动网络金融业务与经济的可持续发展。

参考文献：

[1]李伟.互联网金融风险与防范研究综述[J].经济研究参考，2017（54）：49-61.

[2]杨璟.我国网络金融风险及防范研究[J].现代营销（下旬刊），2017（09）：134.

[3]周正铭.基于金融创新冲击下对网络金融风险防范的思考[J].金融经济，2017（18）：49-51.

作者单位： 美国金门大学旧金山校区