骆凯祥

提要：金融征信的发展模式主要包括政府主导模式、市场主导模式以及行业协会主导模式，存在征信体系不健全、征信标准不统一等问题，必须通过采取相应措施予以解决。

关键词：互联网金融;金融征信;征信体系

互联网金融的快速发展弥补了传统金融模式的不足，同时也隐藏着诸多隐患。如何最大化互联网金融的正向效应、最小化其反向效应，成为当下亟待解决的课题，金融征信问题就是其中之一。

一、互联网金融征信发展模式

1、政府主导模式

从国家征信层面来讲，中国人民银行设立网上征信中心，依据法律和人民银行规章的规定，统一面向全国个人和企业收集信用记录，同时兼容其他非银行信用信息，既真实、全面和准确地涵盖了企业或者个人银行账户间的存款、转账、提现等一系列操作情况，又包括个人背景、履历以及家庭状况等信息，属于我国最为权威的征信机构。经央行汇总分析后的数据，最终会以信用报告的形式提供给有信息需求的金融机构或个人查询。从地方政府层面来看，除了拥有国家征信数据库使用权外，还针对所辖区域范围内的特定行业、特定机构群体专门进行交易记录收集、整理以及归类分析，建立区域内部企业信用数据库，方便制定差异化政策，同时有利于行政措施的有效执行。

2、市场主导模式

市场主导征信模式的征信机构是非政府机构，属于同时独立于政府部门和金融机构之外的第三方，是以提供征信服务为主要业务的专门组织或机构。……