查强

摘 要：如今，互联网金融逐渐融入到生产生活当中，互联网金融的出现是互联网技术与金融行业共同发展的结果。传统的商业银行业务存在一定的局限性，被禁锢在负债业务、中间业务、资产业务几大类型当中。互联网金融的发展给商业银行带来了极大的冲击，传统的商业银行为了更好地应对时代发展带来的挑战，不断提高对互联网金融的重视，并通过发展互联网金融的方式抢占市场份额。不难发现，对于商业银行而言，互联网金融有着十分重要的作用。基于此，文章率先分析了互联网金融给传统商业银行造成的影响。并提出了尝试性的应对策略，以期为互联网金融的发展提供有意义的借鉴。

关键词：互联网金融;商业银行;影响;发展策略

目前，我国商业银行的收入中，仍有70%以上来自于存贷利差，金融市场化改革则会直接影响到商业银行的资产负债业务，对其资金管理能力提出了更高的要求。因而，明确互联网金融的研究进而明确其对商业银行的影响，能够有效地帮助商业银行及时调整收入結构，提升自身的资金管理能力，开拓出更多的利润来源，逐步向资本市场、债券市场等渗透，重新进行市场定位和经销策略。[1]互联网金融对商业银行的冲击及其应对策略研究互联网进程可以有效改造我国商业银行，本文的研究将有助于我国商业银行有效应对互联网金融，并改进商业银行的运行模式。

一、互联网金融对商业银行冲击的主要内容

（一） 改变商业银行独占资金支付中介的格局

随着社会分工和专业生产进一步深化，人们进行商品和服务交易的频次逐步增多，资金交易规模不断扩大，单纯地依靠现金进行交易难以满足经济发展和人们生活的需要。在第三方支付交易量将进一步放量，并且逐步地摆脱商业银行的制约，商业银行的支付中介功能将进一步弱化。[2]另外，诸多第三支付平台公司，如支付宝、财付通、快钱等，进一步推出跨行转账功能，进而挤占商业银行的资金流转收益。与此同时，资金在从原始商业银行转贷第三支付平台中后，距离转移到新的商业银行账户存在一定的时间差。利用这段时间的空缺，第三支付公司可以获得一定的收益，可见商业银行面临的不仅仅是支付业务市场份额的流失，更面临运营模式的挑战。

（二） 降低支付业务对银行实体网点的依赖

传统商业银行在进行支付业务办理时，需要客户到实体网点进行相关操作，但是目前随着网上银行、手机银行、电话银行等多元化服务的完善，客户可以通过移动客户端等设备进行电子支付。受此启发，诸多互联网金额公司进行积极创新，推出了具有自身业务特色，如支付宝、财付通等开通了快捷支付功能，使得其交易环节不必经过商业银行的网上银行，输入信用卡信息即可完成支付。[3]对于传统商业银行来说，其经营成本的主要构成是实体空间开支，如开办分行、其他分支机构固定投入等。

（三） 减少商业银行活期存款业务

2013年，阿里巴巴和天弘基金合作推出余额宝，作为互联网金融公司率先进入金融市场的典型，引发了之后一系列的互联网金融产品进军商业银行的资金市场，如腾讯、百度等互联网企业巨头。这些互联网公司推出的互联网金融产品，进入资金市场之后，使得商业银行的活期存款或定期存款出现了大量的资金流失，纷纷向互联网金融产品转移[。2013年6月，阿里巴巴联合天弘基金推出“余额宝“，开发出余额增值的金融服务功能，使得其迅速吸纳大量的客户小额资金，产品年化收益率曾经超过7%，比当时商业银行的高收益理财产品高1-2个百分点。这主要得益于余额宝产品的融资优势：不设最低起息门滥，1元即可投资;没有投资期限要求，随存随取。这较好地满足了我国大众的小额、及时投资需求，因而表现出了强大的资金吸引力。

（四）分流客户对商业银行融资服务的需求

伴随着互联网技术对居民生存方式的改造，使得交易规则和支付规则也发生了相应的改变，个人的生存空间不断细化和扩展，个性化、隐私化的金融服务需求不断增加。对于传统商业银行来说，互联网金融的明显优势将拉大两者之间发展速度的差距。借助于互联网技术和平台的优势，互联网金融公司能够更好地把握用户的实际需求，进而提供有针对性的融资服务。 例如，阿里巴巴于2012年推出小额贷款业务，针对淘宝网、天猫商城的商户，开始提供融资式订单贷款和信用贷款业务。截至2018年，阿里巴巴已经为超过34万的小微企业，提供了超过1800亿人民币的金融信贷资金。

（五） 分流对银行理财产品的需求

2018年，2月3日，国家金融与发展实验室联合腾讯金融科技智库发布《互联网理财指数报告》（以下简称《报告》）。《报告》数据显示，互联网理财规模已由2013年的2152.97亿元增长到2017年的3.15万亿元，而2017年互联网理财规模同比增幅达到52.39%。金融网销作为互联网金融的典型特征，也是互联网金融得以快速发展的重要因素。目前，互联网的网络平台销售主要体现在基金、证券、理财等金融产品的网络销售，以及互联网金融信息搜索、金额咨询、理财计算等方面。这些新兴的互联网金融服务，在很大程度上降低了客户对商业银行产品和服务的需求，使得客户资金出现了流动。

二、商业银行应对互联网金融冲击的策略

（一）全力推进产品及服务创新

伴随着互联网平台及技术的快速发展，商业银行可以借助其进行更加深入的产品和服务创新，满足日趋多样化的客户需求，在激烈的互联网金融竞争中保持自身优势。进一步借助P2P平台推出商业银行贷款产品，发挥商业银行的信用优势抢占既有的P2P市场份额;借助新型的网络支付等业务，积极拓展二维码、NFC支付以及跨行收单等业务;构建商业银行的互联网电商平台，进一步开拓如“民生电商”、“互联网金融技术创新实验室”及“直销银行”等，发挥大数据等技术在搜集数据、预测趋势方面的优势，针对客户实际需求进行产品的研发;利用网络平台，开设客户信息反馈系统，方便客户交流的同时，有效把握客户的需求变化，以便于进行针对性的产品创新;借助互联网平台发起群组讨论或网络调查，及时跟进客户实际需求，借助客户实际意见改进产品与服务。

（二）积极开拓互联网金融业务领域

在互联网金融的大发展环境下，我国商业银行应该积极开拓相关业务，借助互联网开展传统系统难以实现或发展的业务，跨国电子商务汇兑就是其中的重要一项业务。跨国电子商务汇兑业务具有资金额度大、监管难度高的特点，是电子银行系统中的重要组成部分。在选择进行跨国电子商务汇兑业务时，客户一般会考虑信誉度高的商业银行，而且互联网技术的快速发展更是为商业银行提供了重大机遇。下一步，我国商业银行应该充分结合互联网技术，在保证跨国电子商务汇兑资金安全的基础上，创新交易方式和途径，方便客戶办理的同时，充分提高商业银行的运营效率，降低成本，并借助互联网大数据技术构建完善的信用体制，进一步提升跨国电子商务汇兑业务的安全性。

（三）整合上下游资源提供全方位金融方案

互联网金融对商业银行的冲击及其应对策略研究面对巨大的互联网金融冲击，我国商业银行应该借力而为，充分利用互联网欧映泰整合自身的上下游资源，进而为客户提供全方位的金融服务。首先，积极创新管理方式，简化繁琐的业务办理过程和中间环节，降低商业银行自身运营成本的同时，构建“一站式服务”体系，从而有效整个上下游资源，提高客户的使用体验和使用粘性;其次，借助互联网平台整合即有的上下游资源，有效解决客户、银行之间的信息不对称问题，实现商业银行自身利益最大化的同时，能够结合客户的历史需求设计全方位的金融解决方案，不仅让客户获得经济上的收益，更能够获得一整套的、量身定做的金融服务，真正实现客户自主选择与专业服务结合;最后，借助于互联网平台的开放性，根据商业银行的长期积累，进一步培育自身的金融资讯业务，在开展传统业务的同时，重视指导客户进行半自助业务操作，并建立有效的客户与银行的交流、反馈机制，商业银行发挥信息归纳、整合、提供的作用，而客户直接运用互联网金融信息进行投资等业务，形成高效的综合服务流程。

（四）全力推进互联网技术创新

在互联网金融时代，商业银行的经营离不开新一代信息技术的大力支持。是否具有突出的研发能力以及新一代信息技术的应用能力，已经成为商业银行经营成败的关键所在。因此，商业银行已经积极主动进行自身互联网技术的研发与创新，主动借鉴、学习目前发展较好的互联网金融公司的有关技术;加大对科技研发的投入资金力度，强调运用新一代信息技术整合、处理数据资源，发掘长期积累的客户信息与数据，以此建立高效、准确的客户信用评价体系，同时建立个性化、针对性的客户服务系统，将不同客户划分为不同的群落，提供针对性的金融服务，提升客户的用户体验和使用黏性。进一步加强信息安全的技术研发，充分重视网络的信息安全问题，建立完整的客户信息安全保障体系，完善信息安全应急事件的有效处理机制，建立自身金融信息的保密机制，保证自身业务获得持久、稳定的运行与发展。

三、结语

本文在分析互联网金融发展的相关理论基础上，分析了互联网金融带给商业银行的冲击，分析了在互联网金融背景下我国商业银行的发展环境，最后提出我国商业银行应对互联网金融冲击的策略，一起可为我国商业银行良好发展提出合理建议。

参考文献：

[1] 彭迪云，李阳. 互联网金融与商业银行的共生关系及其互动发展对策研究[J]. 经济问题探索，2015（3）：96-103.

[2] 王静. 基于金融功能视角的互联网金融形态及对商业银行的冲击[J]. 财经科学，2015（3）：51-57.

[3] 袁博，李永刚，张逸龙. 互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2018（12）：61-64.