蓝文兴 王宇

摘要：民间借贷是—种基于民间信用关系的资金供求往来。相对于正规金融机构而言，民间借贷是一种游于国家金融体系之外的融资方式，是正规金融的补充。随着国内经济的下行及城乡个体经济的快速发展，海南省民间借贷日趋活跃。本文围绕海南省民间借贷的发展现状、趋势、特点进行了重点剖析，为有效引导民间借贷的方式、方法，促进海南自贸区（港）建设和城乡经济发展提出合理化建议。

关键词：民间借贷 调查分析 建议

一、海南省民间借贷市场现状

近年来，随着国际旅游岛、海南自贸区（港）的建设和城乡个体经济的发展。受经济下行、信贷准入条件、金融服务覆盖面以及民间资金追逐高利等诸多因素的影响，海南辖区民间借贷活动日趋活跃。本文根据地方政府相关部门、银行业金融机构、民间经济组织和知情民众的反馈情况，结合调研样本.深入分析海南民间借贷的现状、特点、问题及走势。

1.规模测算。由于民间融资是游离于体系外自发性的融资行为，具有较强的隐蔽性。因此精确统计难度极大。根据以往研究经验，本文根据样本数据，推算民间融资的规模情况。测算数据结果进一步结合各市县民间借贷的活跃程度进行调整，进而推算出全省民间借贷的总规模。经推算，从2012年来。海南省的民间借贷规模呈逐年上升趋势。

2.借贷主体。从资借入体来看。一般为中小企业、施工队、私营企业、个体工商户、渔业经营者、交通运输户和城乡居民等。从出借主体来看。主要以互助性社团（如互助会、叠会、标会、渔业协会、合作社等）、私营业主、影子银行（如小贷公司、融资性担保公司和典当行等）和城乡居民。此外，通过监测调查显示：部分合法的机构。如担保公司、典当行、小贷公司、农村资金互助社和投资咨询公司等充当民间融资中介人的情形趋势越演越烈。

3.资金投向。从资金投向来看，其投向涉及领域较为宽广。它涉及了商品贸易、仓储、运输、房地产、农副产品加工、农业种植、牧渔养殖、生活消费等各经济领域。海南省民间融资资金用途总的趋势已从临时性、消费性的资金需求向周期性、生产经营性、投资性的资金需求转变。

4.借贷期限及借贷方式。海南辖区的借贷期限主要以短期为主。基本在一年期以内。借贷形式依然以信用为主。但随着参与主体的增加（如小额贷款公司、中介机构平台、网络借贷平台等），以及民众法律意识的增强，借贷手续日趋完善，除了“血缘”、“亲缘”，以及邻里、相识相知的朋友之间以借贷字据或口头约定外，其他借贷手续逐渐倾向合同化。且合同具有房产、汽车、宅基地等抵押物或是担保人要素逐渐增多。

5.利率水平。调查显示：从2015年来。海南省民间借贷利率市场化表现明显并呈下降趋势。一般情况下，借款期限短利率高，借款金额大利率低。信用借款利率高。但利率总体水平与经济发展状况、银行机构的信贷投放量、需求状况等方面有着密切的联系。另外与借贷双方关系、借款人的诚信度和借款用途也有较大的联系。

6.地区与季节差异情况。从过去几年的情况来看，海南省辖区民间融资发展受区域经济发展状况和季节性影响较大。从全省区域来看，东部地区的活跃度高于西部，而西部高于中部。从各市县区域来看，一般是经济发展快或城乡结合地区，民间借贷相对活跃。从季节性来看.活跃度较高的季节是一季度和四季度。主要是受冬季瓜菜种植、收购。以及春节前后生产、进货等周转资金需求影响。

二、民间借贷对海南辖区经济发展的影响分析

1.积极作用。近年来，海南辖区民间借贷发展对促进城乡经济发展。缓解小微型企业、个人短期资金周转困难方发挥了积极的作用。有效的补充了正规金融机构服务方面的短板，在一定程度上促進了地方经济的繁荣发展。

2.负面作用。一是容易引发经济纠纷。民间借贷纠纷逐年增加，一定程度上对社会安定造成了负面影响。二是加重借款人融资负担。在获取正规金融支持较难的情况下，借款人虽然解了燃眉之急。但沉重的成本包袱加重了借款人的负担。三是冲击农村金融秩序。民间融资是正规金融的有效补充。但其游离于监管框架之外。造成大量资金体外循环.增加国家宏观调控难度。四是缺乏监管，极易演变为非法集资。一些中介机构在没有明确的监管部门和监管规则的情况下。出现违规从事吸收资金业务。部分机构甚至以诈骗为目的。进行非法集资。

三、政策建议

1.强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康发展。地方政府及中央金融监管部门应形成合力。加强对金融和法律知识的宣传力度，提升民众金融及法律意识，减少民间借贷经济纠纷。维护辖区经济、金融稳定。

2.出台辖区民间融资管理条例。正确引导民间资本投向实体经济。明确主管部门和借贷双方的权利、义务，通过政府引导，鼓励民资流向小微企业和政府重点项目：鼓励民间资金参股村镇银行、小贷公司和典当行。

3.进一步提升金融业运行效率和服务覆盖面。目前区域金融资源存在较大提升空间，鼓励金融机构发展社区支行、小微支行、完善电子支付结算网络。改善农村支付服务环境.推广非现金支付工具和支付清算系统。

4.进一步完善征信系统，推进农村和中小企业信用体系建设。让征信系统更好的为民间借贷市场服务。特别是要充分发挥信用中介的职能，为民间融资牵线搭桥，有效解决投融双方需求。