李雨桐 张芳芳

摘要：本文首先分析了基于区块链技术的跨境支付的架构，并在此基础上提出基于区块链技术的跨境支付的优越性；接着剖析当前区块链技术在跨境支付的实际应用中存在的问题，进而提出解决建议。

关键词：跨境支付；区块链；存在问题；解决建议

区块链技术的发展吸引了众多行业关注，但实际应用并不广泛。在金融支付领域，随着金融创新的发展，金融基础设施更新迭代的需求越来越旺盛，区块链技术在支付领域的运用也就顺势展开，并发挥出了重要优势。

一、基于区块链技术的跨境支付的架构

在传统的跨境支付中，由于买卖双方地域限制及双方的不了解，支付活动必须经由中介机构完成；在区块链技术的应用中，买卖双方可通过网络和交易信息的加密实现直接支付，发挥区块链技术分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法的作用。

在区块链网络中，当一位交易者发起交易，其作为交易系统中的一个结点发出广播，整个交易系统中的所有节点均可响应。

如图1所示，在支付中，A交易者发起交易进行广播，利用私钥形式对内容摘要加密形成数字签名与报文一同发送给对手方B，B利用公钥解密，两摘要相同则达成交易。利用签署数字签名，双方验证签名证明身份从而完成交易。这样就形成了一段交易记录，通过密码学的方式为生成一个区块并加盖时间戳，区块将这条交易记录广播至所有节点，所有节点共识验证一致后，这一区块就按时间顺序接入区块链中，从而形成了分布式账本。每个区块内记录具体的交易信息：对手双方、金额、时间等；整个区块链也就是账本记录交易记录。利用互联网功能和计算机高速计算能力，就完成了跨境支付活动。

二、基于区块链技术的跨境支付的优越性

隨着全球经济发展，跨境贸易量增长趋势明显，但传统的跨境支付方式由于耗时长、成本高难以满足当前需要，支付方式亟待改善。随着区块链技术的发展，去中心化、分布式的新型数据结构吸引了大量关注，其在跨境支付领域的应用表现出了明显优势。

三、区块链技术应用于跨境支付仍面临挑战

1.区块链技术尚不完善，大范围推广仍存在问题

（1）区块链技术较传统支付方式的安全性在于其采用数字签名方式进行加密和解密，但当信任证书丢失则整个交易无法完成，资金流通发生堵塞。目前，区块链支付体系在信息安全保护方面并没有形成完整可靠的防御体系，其信息保护仍需加强。

（2）区块链技术的应用最大特点就是去中心化的分布式记账，但在跨境支付中，一笔交易的记录一般而言只对完成交易双方的有意义，但记录者是整个网络的参与者，因而对于每个节点都将存储大量短期内无意义的交易记录，这就对每个节点的存储空间提出很高的要求。而且，在响应广播时每个节点的重复计算也造成了资源的浪费和记录的重复。因而如何在保证交易安全总的同时尽可能避免重复也将是区块链用于跨境支付的挑战。

2.行业标准问题及监管难度

（1）区块链技术凭借对中介机构的剔除提高了交易效率，但同时也就使得交易者的进入没有统一标准，整个交易体系完全开放，参与者多种多样，交易需求也不尽相同尤其在跨境交易中，各国对于区块链的态度不尽相同，因而很难形成一致的行业标准。

（2）跨境贸易中，各国除态度不一致外，对金融机构的监管也存在差异，加之区块链去中心化的特点，通过区块链进行的跨境交易监管的难度巨大。

四、基于区块链技术的跨境支付的发展建议

1.进行区块链跨境支付体系完善，配合金融服务体系创新

目前区块链技术理论成型但应用体系尚不完善，存在很大的创新空间，尤其在安全保障、数据存储和网关接入方面还有待完善，这也是部分国家对其仍持观望态度的原因。

技术的落实和完善是推广区块链用于跨境支付的关键，尤其在金融体系发生变革的时期，配合各国金融服务体系进行创新，不仅有利于自身支付体系完善，而且可以缓解区块链支付技术的运用对国家金融体系及法定货币冲击而造成政府对该项技术排斥的现象，对区块链技术应用于跨境支付推广意义重大。

2.建立国际区块链支付技术联盟，加强国际合作，促进统一化标准的建立

跨境支付涉及到多国金融体系，因而在标准上存在差异，建立技术联盟一方面可以加速技术进步，与多国金融体系实现对接，保证区块链技术应用范围的广泛性；

另一方面，各国的参与及联盟的统筹利于形成统一的市场交易标准，利于区块链技术的规范化，提高技术的接受度。

3.进行区块链法律框架的构建，进行分类监管，保障交易安全性

其一，网关技术的应用降低了交易门槛，区块链技术促进资金流动同时缺乏相关机制进行制度保障，及时建立制定区块链相关法律能够使开放市场实现良性竞争，保证支付系统稳定性。

其二，由于区块链在跨境支付中用户多样性，因而需要有针对性分类监管，对于机构和个人客户制定差异化交易准则，保障区块链技术用于跨境支付的安全可靠性和应用的广泛性。