黄鑫

摘 要：在现代化的社会中，随着我国经济体系的飞速发展和进步，越来越多的人们开始注重理财行业的发展，也相继出现了很多理财软件，在众多的理财软件中，较受人们关注的就是余额宝，余额宝也是使用人数较多的一款软件，无论是在使用方式还是在收益方面都更容易让人接受。自从余额宝上线以后对于我国金融行业有着很大程度的影响，也引起了金融界的关注和争论，余额宝在某些方面存在着一些问题，本文笔者将会针对余额宝存在的问题及解决对策等内容进行具体的分析和阐述。

关键词：余额宝；理财方式；存在问题；解决对策

余额宝是近些年我国新推出的一种理财软件，余额宝主要寄托于支付宝，是由支付宝公司上线的一款存款软件。在2013年的时候，余额宝就已经上线了，并且受到了很多人的关注和重视，与银行活期收益相比，余额宝的收益会更高，并且这种投资类似于购买基金类的投资，能够确保用户理财的安全性和可靠性。因为自从支付宝上线之后，很多人们都学会了运用支付宝实现更方便快捷的支付和转账。而在此基础之上，人们将支付宝的业务进行了拓展，将余额宝融入到了支付宝当中。余额宝的理财形式主要就是将支付宝中的余额转入到余额宝中，或者是将个人储蓄卡中的资金通过快捷支付的方式转入到余额宝中，无论是任何的形式，都不会收取手续费，这也是余额宝的主要特点。不仅如此，余额宝建立在了天弘基金之上，并且受天弘基金支持的货币基金，在近些年的发展中，余额宝所涉及的范围正在不断的扩大，已经迎来了更多人的关注，但是在发展的过程中，余额宝也暴露出了自身存在的一些问题，这些问题应该及时的给予解决。下面笔者将会针对余额宝理财方式所存在的问题进行具体的分析，并对其解决对策进行论述。

一、余额宝的产生和发展

余额宝在2013年6月13日由支付宝公司上线，在这些年的发展中都已经凸显出余额宝自身的优势和发展前景，余额宝不仅是我国所有理财企业中占据份额最大的一家，而且也是受人们关注最多的一个企业。据有关调查结果显示，余额宝仅在短短一年的时间内就创下了118亿元的收益，这个成果是其他理财企业所不能比拟的。并且研究结果便是，仅仅在一年的时间之内，余额宝的申购和赎回记录就已经远远超越了其他理财机构。在去年的调查报告中可以显示，余额宝的赎回和申购记录已经相对平稳，说明余额宝正在平稳的发展中进步着。这对于余额宝未来的发展和建设都具有十分重要的意义和作用。与余额宝刚刚成立时相比，起初的资金总规模是2亿元人民币，而现在已经达到了奖金两千亿人民币，这个变化是非常大的，从中足以看出余额宝在不断的发展中已经赢得了更多人的信赖，并且也不断的进步。在所有的基金公司排名中，余额宝也遥遥领先，与第二名的基金企业相比更是具有很高的优势，可谓占据明显的资金优势。余额宝的产生和发展对我国的金融机构产生了很大的影响，也对现代化的社会带来了很多便利的条件，对于我国而言，余额宝的出现不仅促进了现代化的经济建设，更为人们的生活提供了更多的便利。

二、余额宝的理财方式所存在的问题

1.政策管理形式不完善

对于任何基金管理企业而言，都需要获得证监会签发的第三方基金支付牌照，否则不能够代销基金公司旗下的基金产品，我国对此有着较为严格的规定。但是支付宝公司并没有获得由证监会颁发的第三方基金支付牌照，这就说明支付宝公司不能够代表第三方进行代销基金业务。但是余额宝实际上的业务实际上已经超过了自己的范围，这种属于越权操作。政策管理形式不完善为余额宝留下的隐患非常大，一旦余额宝遭遇证监会的严查就会暴露出自身所存在的问题。虽然支付宝在接受证监会检查的时候会将余额宝的基金销售业务解释为第三方业务公司，并将该业务镶嵌到支付宝的总业务中，但是天弘基金却有保留合作态度的意识，一旦证监会对余额宝的这种跨权业务进行检查必将会对余额宝造成很大的影响，由此可见政策性管理不完善是余额宝存在着主要问题之一，也是能够影响余额宝未来发展的主要内容之一。政策管理形式不够完善是余额宝存在的主要问题之一，政策管理形式不完善对于余额宝而言也是一种隐患，将会在很大程度上影响到余额宝的未来发展。所以在未来的发展中需要对余额宝的理财方式进行必要的管理和维护，只有加强对余额宝的管理才会更好的推动我国理财行业的发展，为实现金融机构的长期发展奠定坚实的基础。

2.技术手段方面存在着风险漏洞

余额宝是借助网络系统进行的一项基金理财项目，其交易方式主要就是通过网络进行，然而现如今在网络技术飞速发展的21世纪中，网络安全与网络风险问题是人们所关注的主要问题这一。计算机系统本身就存在着一定的危险性系统，如果计算机系统受到了外界因素的影响就很有可能出现安全隐患，例如防火墙问题、黑客入侵等，这些危险因素都会影响到信息技术的发展。余额宝在设计的时候就应该充分的考虑到网络风险的存在，并且制定一些能够防控风险的主要办法，对于我国而言，技术手段的发展和风险的管理都是非常重要的，余额宝作为一款理财软件，其不仅仅涉及到用户的个人隐私问题，更多的是关系到了用户的个人财产问题，所以一定要加强对余额宝技术方面的控制，对于可能出现的风险漏洞一定的要及时的进行维护。例如计算机系统防火墙，或者是如何防止黑客入侵等，这些都是应该注意的主要问题之一。对于余额宝这一软件而言，先进的信息化技术和完善的技术手段是确保余额宝长期发展的必要保证[3]。技术手段方面存在着很多风险方面的漏洞，余额宝属于理财的一种形式，但是如果缺乏必要的技术手段，就很有可能存在着风险漏洞，余额宝存在的技术风险实际上就是因为现阶段网络技术尚未完善而形成的，对于我国而言，余额宝的技术手段将会关系到用户自身的安全性问题，所以加强对技术手段方面的管理和监督是至关重要的。

3.支付宝账号存在安全性问题

余额宝作为一款理财软件，有着自己的账户和密码，并且余额宝与支付宝有着紧密的联系，如果客户在运用淘宝期间先登录淘宝账户，然后再通过链接登录自己的支付宝账户，这一期间就很有可能将自己的个人信息泄露给一些不法分子或者是黑客。黑客能够运用用户平台中的一些交易往来记录去破解用户的密码和账户，一旦破译成功将会对用户造成很大的影响和危害，这不仅会危险到用户的淘宝账户和密码，也会威胁到支付宝、余额宝的账户和密码。余额宝是现代化的一款理财软件，很多年轻的人们喜欢运用这一款软件进行理财，这实现了人们既简单又方便的理财形式，对于很多年轻的人们而言，余额宝的出现为自己的生活增添了很多的便利，但是与便利共存的还有一些账户安全性的问题。因为现代化技术飞速发展，很多网上的网站都存在着潜在病毒，一不小心就会将个人的信息和账户泄露，尤其余额宝是支付宝中的一款理财项目，支付宝往往会与淘宝等软件共同使用，黑客完全可以在进入淘宝页面中设置一些入侵，进而在不知不解中将用户的支付宝账户窃取，一旦窃取成功就会对用户自身的个人信息和钱财造成很大的威胁。可见，现如今余额宝在技术方面还有着一定的漏洞，有关信息系统的研究人员应该加强对该方面的管理和控制，避免出现不必要的损失。

4.收益存在不稳定性

余额宝的收益存在着不稳定性，这一点主要是与银行等存款机构进行对比得来的。首先余额宝是理财行业中收益率最高的，这一点也是人们公认的特点，所以余额宝在短期内吸引了一大批理财爱好者，在短短的四年内也达到了理财行业的主要地位。这与余额宝的高收益有着密不可分的内在联系。有关人士将余额宝与银行的活期利率进行了对比，通过对比可以发现，余额宝与银行活期存款之间有着鲜明的差异。如果将20万元存入银行作为活期储蓄资金，一年内将会获得700元的收益。而如果将20万元放入余额宝中进行，在一年内将会获得高达6000元的收益，两者之间的差异显而易见。这也正是人们喜欢将资金存入余额宝中的主要原因，如此高的收益一定会吸引很多人的眼球。但是，从微观的角度上来看，月报的收益与银行的利息之间有着一定的差异，首先银行存款所得利益是国家公认的，是存款人的法律所得。而余额宝的收益则是一种基金投资后的所得，并没有国家作为担保，余额宝主要是对货币基金的一种投资，这就是余额宝与银行存款之间的主要差异，银行存款由国家担保，而余额宝存款则无法担保最终的获益，所以余额宝有着面临亏损的潜在风险。

三、余额宝存在问题的解决方式

1.完善现有的管理形式

余额宝在现有的发展中存在着一定的政策管理漏洞，笔者认为如果余额宝真的能够为百姓带来更多的收益，对于推动社会发展和进步都有着重要作用，研发余额宝额有关负责人就应该考虑到政策管理体系不完善的情况，并为余额宝制定完善的相关管理制度。这样既能够确保余额宝用户自身的使用安全，还能够提升余额宝的合理性。余额宝的有关工作人员应该及时的与证监会协商，对于现存的不明确责任问题进行进一步的协商。只有明确各自的义务和责任，才会确保余额宝的用户在使用过程中能够有法律可依。不仅如此，余额宝还应该争取早日获得基金销售牌照，这样就可以合理合法的进行基金销售，也会让余额宝的地位有所提升，及时在监管部门严格的检查中，也不会有任何的法律漏洞。

2.提高计算机网络技术水平

与其他国家相比，我国的计算机网络水平较为落后，尤其是在移动支付这一方面更为落后，这种落后的发展趋势也为很多非法人员提供了可乘之机。对此笔者认为如果有关人员能够及时的完善我国现有的计算机网络技术水平，对于存在的漏洞进行第一时间的修复和建设，将会在很大程度上提升我国计算机网络的安全性。对于余额宝而言，应该积极地聘请专业性较强的计算机人才，大力研发能够保障计算机安全的技术，然后将该技术应用到实际的余额宝使用中，这将会为用户自身的账户安全带来很大的帮助。只有提高计算机网络技术水平，才会推动我国计算机行业的进步，为确保余额宝的长期发展奠定坚实的基础。现如今我国余额宝还处于中等安全水平，为了更好的保障用户的人身财产安全，就应该不断的钻研更先进的计算机安全技术，以达到最大限度地提高安全等级的效果。由此可见提高计算机网络技术水平对于余额宝的长期发展是非常重要性。

3.规范信息披露制度，强化个人账号安全

余额宝是现如今使用范围非常广的一款理财软件，对于很多人而言，并不清楚余额宝的潜在风险是什么，大多数的人们只知道余额宝具有非常高的收益，是支付宝中的一种理财软件，对于其他的内容了解甚少。实际上余额宝公司应该将自身基金所存在的风险对用户进行告知。我国央行对于该方面有着明确的规定，尤其是在用户购买基金的时候一定要告知用户购买基金存在着的风险。要让投资者充分的了解自己购买产品的实质。余额宝是一款理财软件，向用户告知自己的风险是一种正确的经营方式，如果隐瞒自己的风险一旦对用户造成损失将会面临非常重大的责任，另外，余额宝公司也应该避免由于自己的疏忽而带来的信用问题。企业要想长期发展，首先就应该建立科学合理的管理制度，明确自己的产权意识，所以规范信息纰漏制度，要求用户强化个人账号安全是非常重要的。

4.强化投资者的风险控制理念

余额宝具有较高的收益是吸引大量客户的主要原因之一，大多数的用户喜欢将自己的资金投入到余额宝当中也正是因为余额宝的收益远远高于银行的收益，并且使用起来简单方便。对此笔者认为余额宝的不能为了吸引群众的眼球就仅仅宣传自己收益高的特点，同时也应该将自身潜在的风险进行推广，让人们在风险投资的时候能够有着一定的选择性。要让人们清楚的意识到余额宝在为人们带来高收益的同时，也存在着很大的风险。这种风险是潜在的。不要在投资亏损之后将自己所有的不满都埋怨到余额宝身上，所以在投资之前余额宝一定要让用户知道自身潜在的风险，并不是所有的投资都能够换来高收益的。这也是为了维护余额宝自身的客源稳定性做基础。

四、余额宝的未来发展趋势及前景

从目前的情况来看，余额宝将会具有广泛的发展前景，因为在现代化的社会中，人们对于生活有着更高的要求，并且人们也已经意识到了理财的重要性，如果对自己的存款进行打理，就会令资金贬值，所以科学合理的理财是非常重要的。余额宝作为二十一世纪中资金实力最雄厚，受关注最多的一款理财软件，已经受到了各界广泛的关注。如果余额宝能够改善现有的管理方式和方法，并且不断的完善自身的发展体系，必将会在未来的发展中迎来更多的客户资源，为人们更好的实现资金的管理，在为人们创下收益的同时也会不断地提升自身的影响力，为理财行业的发展开辟新的途径。余额宝的工作人员应该对余额宝现存的问题进行及时的解决，只有从根本上完善余额宝存在的问题，才会更好的推动其发展，为实现理财行业的双丰收给予更多的保障。由此可见，余额宝在未来的发展中将会具有十分广阔的发展前景和发展趋势。

五、结束语

综上所述，笔者简单的论述了余额宝理财方式存在的问题及解决对策，通过分析可以发现，余额宝虽然在管理方式上存在着一些问题，但是从宏观的角度上来看，余额宝具有的发展潜力是非常大的，能够在短短几年内就获得如此高的成就，可见余额宝在人们心中的地位。与其他的理财软件相比，余额宝不仅具有较高的收益，并且操作起来也非常简单方便，是金融服务行业中的领军者，也是突破传统理财的重要表现，余额宝要想实现长期的发展，就应该不断的完善自身的不足，通过发现自身的不足并且完善不足，才会在发展中实现进步。

参考文献：

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