王直民，孙淑萍，鲍海君

（1.浙江财经大学公共管理学院，浙江 杭州 310018；2.浙江金融职业学院，浙江 杭州 310018）

1 引言

十九大报告提出实施乡村振兴战略，加快推进农业农村现代化。乡村振兴离不开金融的支持和服务，但是农村金融一直是金融体系的薄弱环节，农村金融资源外流十分严重，资金短缺已经成为制约农村经济社会发展的主要瓶颈之一[1-2]。在政策性金融和合作性金融运行不畅的情势下，商业性金融再次进入决策视野，而农村有效担保物不足则成为制约商业性金融发展的主要原因[3]。住房通常是农民最主要的财产，如果能通过抵押贷款制度将其盘活成“动产”，将有助于缓解农村资金短缺状况。因此，近几年来，农民住房财产权抵押（以下简称农房抵押）贷款已经成为农村金融改革创新的热点。

2015年，国务院有关农房抵押贷款试点指导意见以及全国人大常委会关于在试点地区暂停实施宅基地使用权不得抵押等法律规定的决定都对农房抵押贷款问题进行了积极探索。然而，根据试点地区的调查数据，农房抵押贷款试点工作虽然取得了一定成效，但是仍然面临着很大的发展困境。本文采用演化博弈模型对农房抵押贷款困境的形成机理与影响因素进行分析，希望能为完善农房抵押贷款制度提供参考。

2 农房抵押贷款困境及其原因

2.1 农房抵押贷款发展的多重困境

目前全国大部分省、自治区、直辖市都开展了农房抵押贷款试点工作并取得了一定成效[4]，主要表现在试点政策覆盖面迅速扩大、贷款金融机构的类型和数量增加、贷款规模持续增长等。……