张献奇

一、引言

近年来，我国农村金融市场发展缓慢，农户“贷款难”、银行“难贷款”之间的矛盾日益凸出，其中，缺少银行认可的合格抵押品是一个重要原因，于是，如何全面破解农户融资难题，已成为国内、外金融学界的研究热点。党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》以及近三年的中央“一号文件”均明确提出，要慎重稳妥地推进农民住房财产权的抵押融资。2015年12月，全国人大常委会授权国务院在59个试点县（市、区），暂时调整实施《物权法》等相关规定，允许以农民住房财产权（含农民住房财产权使用权）抵押贷款。为我国农民住房财产权抵押贷款业务的开展进行了顶层设计，农民住房财产权抵押贷款业务应运而生。

由于我国农民住房财产权抵押贷款试验时间较短，相关研究仍处于初期探索阶段，学者们普遍认为农民住房财产权抵押贷款业务的开展为有效解决我国农村“融资难、贷款难”问题提供了新思路、新方法（原伟鹏等，2017），然而，相关法律存在漏洞、操作程序不规范等问题（刘炎周等，2016）是我国农民住房财产权抵押贷款业务实践遇到的最大难题（林绍珍、郑娇娇，2016），也就是说，现有农民住房财产权抵押贷款制度方面不完善（王德福，2016）已经成为我国农村资源优化配置的“严重”约束。因此，需要根据我国农村实际，进一步完善农民住房财产权抵押贷款相关制度（苏丽霞，2015），开展农民住房财产权抵押贷款试验工作（惠献波，2016），以提升我国农民住房财产权农民住房财产权配置效率。……