张琳琳

【摘要】随着相互保险相关政策的亮相，国内掀起了一股“相互保险热”，各资本都希望能成为第一个吃螃蟹的人。本文主要剖析了我国相互保险的发展现状和问题，并提出符合我国现状的相互保险创新和智能化的发展模式。

【关键词】相互保险 发展模式 创新

一、理论综述

2017上半年，众惠财产相互保险社、信美人寿相互保险社相继开业，意味着相互保险这个“新事物”，正强势回归我国。

相互保险，简单地说就是具有相同需求的个体共同发起，缴纳一定的保费形成资金池，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，当灾害损失发生时，用这笔资金去补偿遭受损失会员的一种互保行为。投保人是以保费的形式出资，享受着保险保障的同时，也是公司的所有人。

二、发展类型

（一）众保模式

2017年9月，康爱公社更新推出的康爱母婴互助（现已多达55万的会员）社，一开始不收取任何费用，当确定有会员发生了规定的“4种女性妊娠+6种婴儿先天大病”后，将由其他会员共同为其筹得一定额度的保费补偿。

还有的是，每个会员需要先向个人账户进行预充值，形成一定额度的保证金，之后直接从个人账户扣除保费。这些众保平台大多是基于公益性开展业务，有着社会公益指向性现实意义，广受到民众欢迎。

（二）特定人群模式

2017年9月10日，信美人寿针对中央财经大学校友群体推出了“中财信美爱心相互保障计划”，分别为不同年龄段的校友提供了与他人不同且更贴合自身的个性化养老和健康保障方案。……