郑彩萍

摘要：众所周知，农业作为我国国民经济的基础性产业，其发展状况直接关系着广大农民的经济收入与整个社会的和谐安定，推动农业经济发展是我国政府的一项重大任务。基于目前国家对农业经济发展的资金投入有限，所以我国的众多农村信用社必须充分发挥其对农业经济的金融支持作用，更好地促进农业经济的发展。为此，本文在概述农信社对农业经济发展重大促进作用的基础上，全面分析了现阶段农信社在促进农业经济发展中存在的问题，同时提出了农信社促进农业经济发展的有效方法，以供相关人员参考。

关键词：农信社；农业经济发展；促进作用；问题；有效方法

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）025-0295-01

我国农业经济的发展，一方面需要政府提供相应的财政投入，另一方面需要金融机构提供各种金融融资支持。而农信社作为支农惠农的主要金融机构，在服务“三农”，扶持农村当地中小企业发展等方面发挥着巨大的作用。但与此同时受多方面因素的影响，我国农信社在促进农业经济发展过程中的问题与不足也日益凸現，亟待相关专业人士探讨出有效对策，加以解决。

一、农信社对农业经济发展的重大促进作用

我国的农村信用合作社是经中国人民银行批准而依法设立的，它在运行过程中依据参与双方自愿互利的原则，与农民、农村、农业有着众多的业务往来。在具体的运营过程中，通过在农村吸收存款，科学整合广大农村的闲置散资金，然后再以发放贷款的形式将这些闲置资金灵活投入到相关的农业生产发展中去，有效优化农村闲置资金的功能，进一步完善与补充我国的以银行为代表的金融体系。也就是说农信社一方面有助于扩大农业再生产，能够充分满足欲从事现代规模化农业生产的农户对相应的生产资金的需求。另一方面，农信社也能够进一步推动农业生产技术的发展。在现代规模化农业生产过程中，很多生产活动都必须在相应的农业新生产技术的指导下，才能取得较优质的生产成果。但是农业生产技术的应用需要较多的资金投入，已经远远超过个体农户的承受能力，而农信社则可以为其提供相应的资金支持，成为农户与农村企业有能力引进和应用各类新的农业生产技术的强大后盾。

二、农信社在促进农业经济发展过程中存在的问题

（一）农信社自身的风险控制能力较低

近几年来随着农村经济的发展，农信社吸收的农村闲置资金不断增多，农信社的规模不断壮大，很多农信社，不再单纯的满足于狭隘的农村金融市场，反而逐步开始增加对一些个体工商户与中小规模企业的放款额度。虽然这样的放款收益较高，能够明显增加农信社的经营收益，但由于我国许多农信社工作人员都非专业性的金融技术人员，学历不高，职业素养有限，既缺乏相应的金融创新能力，也不具备相关的金融应用技能，这就导致其在放款过程中他们根本难以正确评估贷款用户的偿还能力，无形中增大了农信社的贷款资金风险，很多大额逾期贷款难以正常回收。

（二）农信社的金融产品结构单一

一方面，随着我国农村经济的快速发展，农民对农信社的金融服务要求也有所提高，很多农民不再单纯的满足于低息的存款储蓄，而开始选择相应的金融理财产品。而很多农信社在这种新的发展环境下，其金融服务功能并没有与时俱进，所能够提供的金融理财产品过于单一，增值业务有限，导致许多农民开台转投其它银行。另一方面，随着我国物流产业的不断完善，许多跨省市的农业经济活动出现，而农信社在跨省交流合作方面的业务较少，资金跨地区结算费用较高，根本难以满足农业经济发展的实际需求。

三、促使农信社进一步促进农业经济发展的有效方法

（一）设立科学的自上而下的数据治理体系

2018年5月，中国银监会发布了《银行业金融机构数据治理指引》，专门指向包括商业银行、农村信用合作社等在内的吸收公众存款的金融机构。数据治理体系具有全覆盖、持续性、匹配性原则，要求金融机构将数据智力体系纳入到公司治理范畴内，遵循这一原则，农信社在进行数据治理时，做到数据来源和内容不分内外，数据治理覆盖全机构的全部数据生命周期，同时确保机构自身管理模式、业务规模和治理模式相“匹配”；保证数据数据真实、准确、客观，能够得到有效和长效的治理。这与之前的“匹配性原则”、“实质性原则”与“前瞻性原则”具有一定的重合性，但新的原则更为具体、全面的要求，更加有利于农信社的经济发展。

（二）充分利用市场资源、政府平台获得资本加持

相关数据显示，截至2017年年底，农信社存款余额和贷款余额皆居于各类金融机构的前列，如此庞大的体量中，难免有部分农信社存在历史包袱沉重、不良贷款率较高的问题，对于改制后的经济发展造成了阻碍。解决的主要方式是：农信社提高防范风险能力和内部控制，改善资本充足率、指导帮助未达到组建标准的县级联社吸引资金注入，拨备覆盖率等监管指标，破解置换资产变现、不良贷款处置、增资扩股难题。

第一，借力社会资本。众多企业对于农信社改制之后发展前景持乐观态度，吸引其以入股形式进行资金注入，改制之后农商银行发展向好，企业能够参与分红。

第二，政府政策帮扶。借助普惠金融发展的良机，各地政府对于农信社改制尤为重视，给予了一些优惠政策进行帮扶。

第三，由经营状况良好、资本实力强的农商行向发展欠缺的农信社提供资本帮扶。通过自身利润消化不良贷款，实行农信社系统内部组合帮扶，

（三）科学制定适合自身实际状况的发展战略

现阶段农信社已经成为主导我国农村金融市场的支柱性金融机构，而将农信社改制成农村商业银行后，农信社的服务对象将明显扩大，既包括一般的农户，也将农村地区的一些集体企业、民营企业与个体工商户等纳入服务范围，这就要求农村商业银行必须依据所在地区的实际状况，制定科学的发展战略，明确自己的发展方向与发展重点，将支农、惠农、服务“三农”作为基本的发展原则，通过进一步健全金融管理制度，加强监管力度，降低资金运营风险、丰富金融产品结构等，为农业经济发展提供更优质的金融服务，充分满足农村、农民和农业经济发展的实际需要。

四、结语

综上所述，农信社对于扩大我国农业再生产规模，提高农业生产力水平等具有重大的促进作用。但是由于现阶段我国许多农信社自身的金融服务水平有限，风险控制能力较低，金融产品结构单一，所以其对农业经济发展的促进功能也受到了明显制约。这就需要农信社积极进行改革，提供多种创新性服务，通过提高工作人员的素质，开发创新性的金融产品等，有效满足我国农村经济发展的实际需求。