董莺

摘 要：区块链通过运用点对点的电子现金系统、可靠的数据库技术，产生相互关联的数据块，可以提高金融支付业务的安全性。打破了传统的支付模式，客户的资金、账户等信息被保存于核心系统服务器上，提高了跨行、跨区域转账的便利性。本文主要分析基于区块链技术的跨境电商支付模式优化措施，运用区块链助力跨境电商业务。

关键词：区块链技术；跨境电商；支付模式优化

前言

近两年我国不断开拓经贸合作空间，电子商务技术的不断成熟为经贸合作提供有效的技术支撑，面对技术更新的发展机遇，需加强区块链技术运用，注重多方合作，运用区块链技术助力跨境电商业务发展。明确区域链的本质，了解区域链金融交易流程，分析当前跨境电商支付模式存在的问题，对于存在的安全问题、风险问题、监管等问题，及时提出合理化的改进措施，有效优化金融征信系统、跨境支付流程，提高人员对风险问题的防范能力，运用金融科技促生跨境电商支付新业态。

1.区域链金融交易原理

1.1区域链的本质

区块链是基于互联网的一种分布式记账技术，具有公开透明、去中心化等特点，每个人都有参与数据记录、存储的权利，全网参与者共同维护和管理，成本较低，更重要的是：安全性很高；在区块链内每记录一个数据就会形成一个区块，记录当前区块的叫做区块头，信息录入的数据称为区块体，众多区块嵌在一起，由此构成区块链；比特币是以区块链作为底层技术，因此说，比特币仅属于区块链在现实中的一种具体运用；虚拟货币鱼龙混杂，其中的地特比发展前景一片大好，成为虚拟市场中的龙头产品，其投资风险无法估测；区块链要想实现与实体商业的有效对接，还需要进一步完善跨境交易支付规则，强化支付系统监管，便于将区块链技术在生态圈得以广泛运用[1]。

1.2区域链金融交易流程

（1）当区块链技术所用者利用私钥对前一次交易签署数字签名的环节，需要将签名附加在货币末尾，由此制作成交易单。（2）所用者将交易单传播至全网，使得每个节点交易末尾的数值被存储于区块链中，这样一来，每个区块链中就有上千笔交易，接着将自己的区块传播给其他节点。（3）证明工作量：利用各个节点创建新的区块，同时获取数字货币形式的奖励，利用工作量来证明谁可以验证交易，快速计算出节点结果，成功验证交易，达到节点信息共识[2]。（4）验证节点时，全网的各个节点核对区块内所盖的时间戳，及时确认区块内交易是否有效，确认后加盖数位签章，区块顺利接上区块链，此时节点内信息不可篡改。（5）及时确定各个节点信息核对是否正确，形成一个合法记账的区块，节点会自动新建一个区块，人员依据算力来了解每个区块产生的时间，有效记录区块链。将区域链金融交易流程概括为：生成交易-区块传播-工作量证明-节点验证-区块链记录。

2.跨境电商支付模式存在的問题

2.1安全问题

跨境支付行业参与者众多，主要涉及国际支付公司、互联网巨头、持牌的第三方支付公司等，因此需要考虑如何有效识别的问题，同时也存在跨境支付欺诈行为。消费者部分习惯于信用卡消费，跨境电商接受国际卡组织发行的信用卡，允许凭密支付、无密支付，有一部分用户习惯无密支付。用户在支付中获得了更多的支付体验，只需要输入卡号、有效期等即可完成信用卡支付流程，支付的成功率较高，然而却也引发了严重的安全隐患，犯罪分子钻了空子，出现跨境支付欺诈情况，给企业带来巨大的经济损失。

2.2风险问题

跨境支付中，部分电商企业为节约成本，未采用大数据分析、审核相应的交易信息，行业规则还不够完善，采用成本低的方式审核客户的身份信息，因此导致客户虚假信息泛滥，致使跨境交易中的支付风险增加；另外我国一些跨境电商处理纠纷问题时多以买家利益为主，长此以往，卖家资金被跨境电商平台冻结，即使向平台申诉还需要聘请专业律师，不仅资金投入多，而且过程繁杂，导致资金风险发生。

2.3监管问题

跨境电商支付中，相应的监管体系不够完善，一些电商平台并没坚持数据监控的管理模式，风险管控制度不够细节，未体现出跨境电商监管工作重点，风险来临时缺乏相应的风险管理规程作为参考，没有构建反欺诈系统，因平台监管不到位，致使犯罪分子将盗用的信用卡信息在多个平台上使用，客户信息泄露，跨境电商平台损失惨重。

3.基于区块链技术的跨境电商支付模式优化

3.1优化金融征信系统

征信系统不但发展完善，使其成为跨境电商风险防范的“看门人”，及时完善征信中心系统、业务流程，构建可以覆盖全社会的征信系统。采用市场+政府的双轮驱动模式，及时形成国家金融体系数据库，形成功能互补、数据库与市场征信机构错位发展的市场格局，比如相关机构召开征信行业交流会议，保证征信系统收录人数更大、数据规模更大，覆盖世界范围，构建全社会征信系统，同时还提出征信系统向证券、保险等行业涉进的想法。点面结合，进一步完善征信工作制度，构建全网互通式惩戒平台，避免客户信用卡信息被盗用，促进跨境电商平台信息与征信系统资源的有效整合，拓展征信系统服务范围[3]。奖惩结合，加强对守信主体的奖励，优先办理守信主体，实施绿色通道，并在贷款发放、贷款利率、授信额度等给予其政策优惠，对于守信客户，允许其享受基准利率优惠。对于失信行为，联合银行，第一时间核实客户信息，根据实际情况，将这些客户的额度适度下调，并追加担保人，有效形成守信激励、失信奖惩的良好氛围。

3.2优化跨境支付流程

为提高跨境电商交易支付过程的安全性，及时优化支付流程，广泛利用区块链技术，进行系统完善，及时展开市场调研，做好支付准备工作，比如在支付准备阶段，银行及时向区块链支付账本注入一定资金，公司通过银行向对方公司发起汇款请求，快速获取相应的汇款信息和订单信息，根据监管工作要求，资金支出及注入都要经过支付网关这个过程，便于进行合规性检查。校验客户信息、汇率信息、订单信息、发货信息等数据是否真实，带全部通过校验后，跨境电商平台交易中的各方达成共识，确认交易，区块链支付网络发出信息告知，将相应的支付信息记录下来，记账完成。下图为基于区块链技术的跨境支付流程。

3.3强化风险防范能力

利用区块链改进跨境支付系统，提升结算过程的保密性，运用区块链技术进行实时记账，及时优化支付安全管理系统，将区块链技术与自身系统相结合，发挥出合力，强化客户信息保护，坚持授权管理。借助区块链技术，重新设计跨境电商支付监管系统构建，为用户提供增值服务，实现资金转移功能，给予用户对账、退税、物流查询等相关服务内容，强化区块链技术的研究，科学的评估增值服务安全体系的成熟度、安全性和可靠性。运用区块链技术，实现跨境支付及转账等系列操作，流程简单，操作快，工作效率更高，利用区块链技术在跨境收付款人之间建立交互，简化操作流程，降低成本，构建分布式节点间的信任关系，借助分布式系统，使得各节点间的权利和义务都是均等的，全网参与者共同维护，降低跨境支付双方之间的信息不对称风险，保证交易信息透明化、公开化，促进整个系统高效运作[4]。工作人员采用数学算法构建信任关系，让信任如“氧气”一般看不见，并成为跨境电商业务核心，成立信任网络，系统中的每笔交易都以公开形式发送给其他参与节点，共同校验，然后将校验的交易记录写入区块链，由此形成一个共同参与、共同维护的交易氛围，大大降低了跨境电商资金风险。下图2为跨境电商支付安全监管体系构建。

4.总结

综上所述：分析跨境电商支付中的安全问题、风险问题、监管问题，根据实际情况，采取有针对性的策略：优化金融征信系统，构建全社会征信系统，促进跨境电商平台信息与征信系统资源的有效整合，优先办理守信主体，实施绿色通道，避免客户信用卡信息被盗用；优化跨境支付流程，及时展开市场调研，做好支付准备工作，资金支出及注入都要经过支付网关这个过程，校验客户信息、汇率信息、订单信息、发货信息等数据是否真实，提高交易主体的参与度；强化风险防范能力，运用区块链技术进行实时记账，强化客户信息保护，为用户提供增值服务，收付款人之间建立交互，降低跨境支付双方之间的信息不对称风险。

参考文献：

[1]李丽. 区块链技术在跨境支付领域的应用研究[J]. 金融科技时代， 2017（12）：60-62.

[2]周翔， 何銀川， 蔡翘蔚. 区块链技术对优化跨境电商支付模式的应用探析[J]. 科技创新与应用， 2018（8）：22-23.

[3]张衍斌. 以区块链技术构建中欧跨境电子商务生态圈[J]. 中国流通经济， 2018（2）：24-24.

[4]王硕. 区块链技术在金融领域的研究现状及创新趋势分析[J]. 上海金融， 2016（2）：26-29.