李晴

【摘 要】为了探索解决中小企业联保贷款中所存在问题的具体方法，首先对中小企业联保贷款的优势与所存在的问题进行了分析，并从把握中小企业违约成本、加强对联保内部企业的监管以及采用多种监督方式论述了信誉博弈的基本框架，旨在促进中小企业联保贷款的进一步发展。

【关键词】中小企业；联保贷款；信誉博弈

一、引言

在经济发展不断加速的背景之下，企业都希望能实现自己的发展壮大，扩大自己的市场份额，获得更多的经济利益。在大型企业不断发展的同时，我国的中小企业也逐渐发展起来，同时在市场经济中也占据了一定的比例，同时也显示出了较为顽强的生命力。但是从总体上来说，中小企业的规模相对，资金力量不足，在实现生产扩大的过程中往往面临着资金短缺的困境，这也是目前大部分中小企业所面临的较为严峻的问题。

二、中小企业联保贷款的优势与问题研究

为了促进中小企业的发展，解决中小企业融资难问题成为宏观调控的重要任务，我国政府根据当前阶段市场发展的实际状况以及中小企业所面临的实际情况推出了中小企业联保贷款制度，允许中小企业可以根据自己的实际需求吸收资金，从而满足发展的基本需求。可以说中小企业联保贷款为中小企业融资提供了行之有效的途经。同时中小企业联保贷款的推进也有助于银行、政府的发展，是一种双赢的发展战略。但是从实际情况来看，中小企业联保贷款在实际操作中也存在着较多的问题，从而导致部分中小企业在贷款方面依然存在着较大的难度。其次违约贷款也使得这种贷款方式能否生存下去还存在着较大的疑问，其中关键问题在于解决不同主体的利益分配问题。基于此种情况，加强对中小企业联保贷款的信誉博弈进行分析已经成为企业、政府与银行都不得部高度关注的问题。

三、中小企业联保贷款信誉博弈框架

（一）把握中小企业违约成本

企业的信誉成本是中小企业联保贷款得以生存的重要基础，银行通过把握企业的信誉而下放贷款。对于中小企业来说信誉是其在未来生存与发展的重要基础，只有具备良好的信誉条件企业在未来才能再次获得发展的必要资金，因此信誉将成为企业最重要的资产。银行会建立企业的信誉评估机制，并建立企业信用记录，银行在提供商业贷款时会以企业的信用记录为依据。

其次，银行在发放贷款时必须要对企业的整体结构具有充分深入的认识，有效把握企业的信誉成本，通过联保贷款准入门槛的提升只为优质信誉企业提供贷款。通过这种方式可以将信誉作为中小企业联保贷款的基础，如果某一企业发生违约行为，则其将会失去与相关企业有关的一切机会，最终丧失发展的动力。

（二）加强对联保内部企业的监管

在实施联保贷款之前需要对企业联保的构成进行详细的调查与了解，并从整体出发，对整体联保具体较为清晰地认识。首先，需要对联保企业具体成员进行全面的分析与研究，并以整体的协调性与运营能力入手对企业的还贷能力进行总结与分析。企业需要与具有不同优势的伙伴加强合作，从而达到优势互补的目的，同时还需要严格限制联保贷款的企业数量，根据信誉博弈分析理论明确规定具体的联保贷款数量。其次，银行还需要通过信誉成本的设置将企业与银行之间的博弈有效转化为企业内部之间的博弈，从而全面降低风险。即要求所有的企业共同进退，通过这种方式，所有企业都被捆绑在一起，企业彼此之间必然会加强相互监督，从而确保违约情况的小范围发生。

（三）采用多种监督方式

单纯依赖于企业内部的自制无法有效降低信誉博弈的风险，一般情况下企业选择违约的主要原因在于机会主义利益，银行必须要加强多种监督方式的应用，降低机会主义倾向。联保小组的监督是联保贷款的显著特征，内部成员之间相互熟悉彼此的经营状况、信誉等信息。由于连带责任的压力，无论是贷前还是贷中贷后，小组成员都会主动将其他成员的信用状况、资金使用、项目运作和盈利前景等具体情况告知银行。外部纵向监督则是协助银行通过信用评级、询问借款者、现场检查等传统手段进行项目评估。利用这种双向的监督机制能够增强信息的透明度和对称性，降低联保贷款的信用风险。另外，还要通过立法，完善法制法规，保障信誉的平衡博弈。

四、结语

随着中小企业在市场经济中所占据的比例不断扩大，加强对中小企业联保贷款的信誉博弈研究具有一定的必要性。在本文当中笔者结合自己的实际工作經验对中小企业联保贷款信誉博弈的基本框架进行了研究，希望能实现联保贷款中不同主体之间的利益协调。

【参考文献】

[1]叶颖. 中小企业银行信贷融资现状及法律问题——基于中小企业联保贷款的分析[J]. 乐山师范学院学报，2014，29（06）：91-96.

[2]李耀华，魏果望. “救命稻草”到“金融瘟疫”的跷跷板——中小企业联保贷款的案例与演化博弈分析[J]. 财贸经济，2013，（06）：62-74.endprint