陈心

【摘 要】现代社会，人类已经步入了金融时代、金融社会，所以金融无处不在，并且已经发展成为一个复杂的体系。金融业的发展是我国现代经济发展的核心板块，同时银行业作为金融行业最为历史悠久的体系，在整个金融体系之中占据了十分重要的地位，特别在中国目前的金融发展情况下，银行在规模、影响力、发展前景、获利情况各个方面都已然成为了金融领域的主力部分。金融创新是我国商业银行发展的关键所在，也是目前国家和社会广泛关注的热点问题之一。同时，商业银行金融创新的发展对于推动我国经济进一步发展具有重要的意义。因此，我们应该观察我国商业银行金融创新的情况，多角度、多方位的找寻银行金融创新方面存在的问题和不足之处，从而具有针对性的制定相关的解决策略。

【关键词】商业银行；金融创新；发展现状；建议

近年来，随着我国经济的不断发展，消费者可支配收入和财富水平不断提升，消费者对于商业银行金融业务的需求也日益增多，从过去单一的存贷业务转向更加具有多元化和差异化的领域发展[1]。消费者不单单满足于只在商业银行等金融机构进行存款、取款和贷款等简单的业务，还要求在理财、投资、代理等方面获得更多、更优质的服务。面对当今社会消费者的多元化需求和商业银行日益激烈的竞争局面，如果商业银行想在经济金融环境多变的现代社会占据一席之地，加强商业银行金融创新研究就显得尤为重要。为了顺应经济市场的发展，满足消费者的需求，商业银行迫切需要结合我国目前的经济现状，增强银行的金融创新力，通过提高自身的核心竞争力以适应竞争激烈的经济市场，满足各个阶级群众的消费需求，为消费者谋取更多的福利。

一、我国商业银行金融创新的现状

随着1994年以来我国商业银行的不断改革与创新发展和全球经济体系的逐渐金融化，商业银行在金融创新方面也在不断突破并且取得了显著的成效。目前，我国商业金融创新的现状主要可以从三个方面进行概括。其一，我国商业银行已经步入了金融新常态的局面。近年来，我国商业银行与其他机构在金融领域的交流合作越来越多，在基金、股票、证券、风投和互联网金融等领域均取得了巨大的成就，商业银行在金融领域的跨界交流和业务往来使自身的金融业务不断多元化[2]。近年来商业银行还推出了多种交叉性金融产品，例如银行代销、集合性受托理财计划、证券投资信托计划等等，这些均标志着我国商业银行已经进入了金融新常态的局面[2]。其二，商业银行金融业务进入数字化管理阶段。通过互联网金融的不断发展，互联网技术改变了金融支付等多个金融领域，近几年，商业银行也积极的直面互联网经济时代的到来。商业银行积极和人人贷、阿里小贷等互联网金融企业合作，通过优势互补实现了双赢的局面，将互联网技术和金融业务相结合，实现了金融数字化。其三，商业银行在金融领域的国际化合作日益加强。由于世界经济市场的联系愈发紧密，中国经济在世界经济的发展中占据了重要的地位。商业银行也积极与国外企业交流合作，大力发展海外投资等领域，金融业务的国际化服务的要求也将进一步提高。

二、我国商业银行金融创新现存的问题

尽管我国商业银行金融创新在不断的发展并且已经取得了丰厚的硕果，但在其发展过程中仍然存在着一些的问题和不足之处，主要体现在以下三个方面。

（一）商业银行的金融创新目的出现误差

商业银行是将营利作为基本目标的金融机构，商业银行实行金融创新是为了适应经济市场激烈的竞争环境，通过提高自身的核心竞争力，从而获取更多的利益。商业银行金融创新与经济利益有着不可分割的联系，但是部分商业银行没有明确认识的金融创新的核心目的，不能结合银行自身的情况和当前金融市场的发展状况，一味盲目的追求创新，从而忽略了营利的重要性。这种情况就使得金融创新本末倒置，影响了银行的营利情况。

（二）商业银行的金融创新缺乏特色

从目前状况来看，我国商业银行的金融创新普遍没有特色，缺乏吸引力，在激烈的经济市场竞争过程中很难脱颖而出。许多商业银行缺乏专业的金融创新人员和相关的管理机构，因此我国商业银行的大多数金融创新产品都是从国外引进或者借鉴的，这种引进式的创新产品不具备中国特色，由于没能考虑到我国目前经济市场的具体情形，这些金融创新产品和金融业务很难在中国的经济市场上占据一席之地。因此，我国商业银行金融创新产品和金融業务缺乏独特性和中国特色是当前银行金融创新面临的主要问题之一。

（三）我国商业银行金融创新方面缺乏足够的重视度

目前虽然政府和社会对于商业银行金融创新方面有着一定的关注，但仍然没有给予足够的重视。国家和相关机构应该加强对于商业银行金融创新的重视，银行领导人员也应该认识到金融创新的重要性，将研发金融创新产品与拓展金融业务做为银行的主要发展方向之一。但是无论是商业银行内部的决策人员还是外界的政府和社会都未能认识到金融创新的重要性，因此导致了相关的金融创新人员匮乏、金融创新产品数量不足而且形式单一、金融业务在银行总业务中所占比例较小等一系列问题，阻碍了商业银行金融创新领域的发展，使金融创新难以形成规模效应。

三、加强我国商业银行金融创新的建议

根据当前经济发展体系和商业银行的发展现状，加强银行金融创新的策略主要包含以下三个方面。

（一）更新金融创新的理念和明确金融创新的目的

首先，理念是金融创新的先导，想要发展金融创新首先应该树立正确的理念，并且要依据不断变化的市场经济体系进行调整和改变。在商业银行的金融创新方面，创新产品和金融业务的数量多、种类多或者内容复杂并不意味着金融创新的成功，正确的金融创新理念应该是创造具有时代特色和民族特色、符号市场经济体系并且能给银行带来一定利益的金融产品和业务。同时银行应该树立以消费者为中心的理念，对消费者进行细分，根据不同消费者的不同需求，创造具有针对性的金融创新产品，避免金融创新产品的同质化，提高产品的创新度和消费者满意度[3]。其次，商业银行应该明确金融创新的目的，做为一个盈利性的机构，金融创新其根本目的就是通过创新的途径提高自身的竞争力，在激烈的经济市场竞争中获得更多的利益。不要因为模糊了创新的目的从而本末倒置，影响了银行的盈利。endprint

（二）加强对专业的创新型人员的培养

目前，我国商业银行的金融产品和金融业务的形式单一、缺乏创新性和不具备吸引力等问题极大程度上都是由于缺乏专业的创新研究人员和研究人员素质不高导致的。商业银行如果想要在金融创新领域取得一定的成果，必须要通过多种途径，加强对于专业金融创新人员的培养和引进。例如加强对研发人员的再教育工作、引进国外有经验的创新型人才、组织研发人员学习国外先进的创新技术等等。银行还可以鼓励研发人员学习和改进其他金融机构相对成熟的产品或者针对消费者的需求，研发出更多具有针对性、创新性、独特性和吸引性的金融产品。

争取通过努力培养出一批专业型的金融创新专家，从而研发出具有中国特色、符合中国经济市场发展需求和真正能满足消费者需求的金融创新产品和业务。

（三）建设并完善相关的创新体制

商业银行金融创新体制的不完善给金融创新带来了许多麻烦，不利于激发金融创新的动力。商业银行应该重视建设和完善金融创新体制，成立专门的研发部门、检验部门、市场调研部门和风险检控部门，并且根据银行内部的具体情况，制定相關的研发监管制度，对创新工作实行统一的规划和管理。同时还要加强各个部门的交流和配合，保证各部门之间经常进行沟通，使各部门都能够及时掌握市场信息和经济发展动向，从而研发出更具竞争力的金融创新产品。商业银行内部可以建立合理的考评制度和监管制度，营造良好的内部竞争环境，增强研发人员的创新动力，保护创新成果。另外，商业银行还可以成立评价机构，及时发现银行运营和服务上的不足，同时综合消费者的反馈，进一步改进和研发出满足消费者需求的金融产品。

四、结语

在现今经济市场竞争愈发激烈的情况下，发展金融创新对于提高商业银行的核心竞争力起着至关重要的作用。根据相关的数据可以看出，金融创新产品经营获得的利润在银行业务的总收入中占据了重要的比例，而且该比例还有继续上升的趋势。因此，商业银行应该继续加强对于金融创新的发展，通过明确认识正确的金融创新理念、培养专业的高素质的研发人员、建立合理的工作体制、成立相关的监管部门等方法，研发具有特色性和针对性的多元化金融创新产品，从而满足消费者的需求，在经济竞争激烈的环境中获得更多的利益。

【参考文献】

[1]鲍旭红，唐文菊. 发展金融衍生业务：我国商业银行金融创新的战略选择[J]. 特区经济，2007，（02）.

[2]许林，林思烁. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J]. 海南金融，2015，（03）.

[3]孙天一，左悦，陆筠庭. 上海自贸区商业银行金融创新现状研究——基于区内银行的实地调研[J]. 亚太经济，2016，（03）.endprint