邓憬晖

【摘 要】近十年以来，随着我国经济的快速发展，出现了大量的净值资产特别高的群体，伴随着他们的出现，私人银行业务发展起来，但是，由于它还处于起始阶段，所以必然存在很多问题。基于此，本文在简单介绍私人银行及其业务的基础上，分析了当前我国私人银行业务发展中存在的问题，并相应地提出一系列对策，从而为它的发展提供了一些合理的建议。

【关键词】私人银行业务；发展；问题；对策

一、私人银行及其业务概述

（一）私人银行的概念

当前，私人银行在中国的起步比较晚，发展还不是特别稳定，但是，它在国际上的普遍性，却不得不引起了研究者的注意。具体来说，私人银行是指为高净值资产的客户提供全方位的金融产品和服务。

（二）私人银行业务的概念和特点

在私人银行中，很显然，它的业务是我们选择所需要关注的重点。私人银行业务是指按照财富划分出的客户、对个人和家庭提供各种各样的关于金融方面的产品和服务的总称。它是有自己独特的特点的，这表现在：

第一，其服务对象是高净值资产的客户。它在选择自己所服务的群体时，是把财富的多与少作为自己的衡量标准的，在这个基础上，它选择财富多的人作为自己的最主要的服务人群。

第二，其业务核心是高净值财富。它具有自己独特的盈利的方法，也就是通过管理它们所选择的群体的财富，即也是通过为他们提供各方面的咨询以及金融的服务后，再收取一定的费用，从而获得收入。

第三，其营销策略是高品质服务。它自身聚集了关于投资、法律等与银行行业密切相关的各方面的人员，因此这样看来，它必然具有一定程度的专业水平，其目的就是为了能够给他们的客户能够提供高质量的服务。

二、我国私人银行业务发展面临的问题

（一）金融管制的障碍

这种障碍主要表现在两个方面，其中一个方面的表现是它目前在我国按照规定，实行的是分业经营，另一个方面则是表现在实行的外汇管制。这两方面的严格管理，给它带来了不少的障碍，在这种情况下，因为它们的存在，使得它们既不能够直接对资产进行管理，也不能够自由地对资产进行合理的配置，这样，就造成它们既不能够提供全面的银行服务，也不能够在现有的范围内，为客户规划更加合理的方案，从而赚取最大的利润，更好地规避风险，这样就势必会影响到它的进一步的发展。

（二）法律法规的缺乏

从目前来看，私人银行的发展还不是很完善，仍然处于探索、形成的阶段，因此，在这种背景下，国内也就还没有形成关于它的完善的法律法规，这就导致它对很多业务的开展不可避免地受到了限制，对于风险也就不能够做到更好的预计和避免，从而也就限制了它的进一步发展。

（三）产品结构的单一

目前，它所能够提供的产品的种类也不算少，但是，如前所述，我们也可以看出，由于金融管制所带来的障碍，一方面，它在产品的设计上显然不够，缺乏创新，另一方面，在产品结构上更是如此，很多产品的组合具有相似性，而且也只是将一个个产品堆积起来的结果，并没有什么创新，这也导致它所带来的利润是有限的。这种状况，显然不能够很好地吸引客户的注意力，也不能够符合它本身所要达到的目的——高收益，因此，这成为值得注意的一个问题。

（四）专业人才的匮乏

当前，它的发展还处于起步阶段，那么关于它的业务方面的专业人才必然也是缺少的。要想能够更好的管理它的业务，这方面的人员仅仅掌握关于它的专业技能是不够的，在这个基础上，他们还必须要熟悉相关的法律法规，同时也要熟悉国内外市场的运行规则，与其相关的知识也要有所了解，甚至在有些情况下，对奢侈品等也要一定的认知。但是，从目前的状况来看，管理其业务的人员大部分是从零售经理转过来的，他们自身的能力便难以达到他的要求，从而不能够很好地满足客户的需求，因此，这方面的人才是极其匮乏的。

（五）客户认知的错误

由于它的发展的不成熟，很多人对它的业务的认识还存在着不少误区。大部分人都认为，它的信用度并不是很高，也不相信它的业务，而且在他们的思想里，也接受不了高风险的东西，所以自然而然地也就不愿意相信它，这样，就导致它的客户数量受到了限制，不能够让自己进一步的发展。因此，在这种状况下，改变客户对它的错误的认知，让他们能够相信它，愿意让它去帮助他们理财，对它在以后的进一步发展则是至关重要的。

三、我国私人银行业务发展的对策

（一）营造良好的金融环境

针对前文所述存在的问题，在这一方面，我们就需要做到两点，一点是推进混业经营，另一点则是适度地放宽对外汇的管制，改变这两点是大势所趋。因为只有在此基础上，它才能够大胆地推出更加多元化的业务，才有可能最大限度地提供收益更大的产品，而它的风险却是比较小的产品，也能够让它在全世界的范围内进行更加合理的配置，进一步推出更多的产品方案，从而有效地满足广大客户的需求，使得自己的发展更加迅速。

（二）完善相关的法律法规

从现状来看，要想它能够更加快速地发展，就必须建立起一套完善的法律法规，明确地规定与之相关的各方面的规则，规定允许什么、禁止什么，因为只有在这个基础上，通过有效的监管，它的业务才能更加地规范，更好地维护自己和客户双方的权益，这样，在法律的保护下，它必然就能够更加平稳的发展。

（三）提高产品的创新能力

产品结构的单一，势必不能够吸引更多的客户，因此，它需要在这方面进行完善。针对于此，它应该不断提高产品的创新能力，主要做到两点，一方面，它要主动地设计更新的产品的种类，让客户能够在单一的产品上有更多的选择，另一方面，可以改变产品结构设计的方式，推出更加合理的产品结构，而不是一个个产品的堆积，但是无论哪种设计，都必须要具有新颖性，这样，客户才能具有更多的选择，也才能更有意愿去进行选择，从而进而促进它的发展。

（四）加强专业人才的培养

如前所述，缺乏专业人才，已经在很大程度上限制了它的发展，为此，我们需要采取相应的措施加以应对。首先，在它的内部要加大对员工的培训，这就包括专业知识、法律法规等方面，从而让他们关于其业务成为更加全面型的人才，其次，可以从外部聘用人员兼职，引进专业人员为它进行服务，最后，设计合理的薪酬制度，这样做的目的是为了能够最大限度的留住优秀的人才，从而促进它的进一步的发展。

（五）提升客户关系的管理能力

要想让客户更加地信任它，就必须采取一系列措施来应对。第一，要对客户做全面的了解，不仅仅是指他们的财富这一方面，而是对他们的性格等也要进行了解，这样能够根据客户的特点，推荐出更加适合他们的产品，第二，要事事做到以客户出发点，特别注重他们的利益，这样才能够让客户真正地信任，第三，它应当具有完整的为客户服务的流程，这样，能够及时发现有什么问题，从而更好地提供服务，这样，无形之中就會让客户更加信任它，从而推动它的进一步发展。

四、结束语

在我国的经济快速发展的今天，带来了大量的高净值的群体，他们的出现，就对自己的财产提出了进行理财的要求，因此，在这样的背景下，就必然对私人银行业务提出了需求。但是，由于它在中国还是新的事物，它的发展还不成熟，这样，就势必会存在着问题，对这些问题进行研究，提出相应的解决办法，以便促进它的进一步发展，就成为我们在私人银行业务这方面所需要重点关注的。

【参考文献】

[1]张献礼.浅析我国商业银行私人银行业务[J].商场现代化.2016（25）

[2]杨佳.浅议我国商业银行发展私人银行业务存在的问题及对策建议[J].管理与财富.2009（10）

[3]王轶男.我国私人银行业务发展问题及对策浅析[J].安阳工学院学报.2017（1）endprint