江育宁

[摘 要]文章对人人贷公司存在的风险进行了分析，从环境风险、信用风险和管理风险三方面展开。

[关键词]P2P网贷；互联网金融；信用风险

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.24.143

1 环境风险

众所周知环境风险的成因主要是由于环境的不断变化而引起的（主要包括外界和人为两种）收益盈亏的情况。环境作为人人贷公司P2P网络借贷业务的外部客观主体，其多变性和不可预测性的特征，通过作用于借贷业务的各个主体，给人人贷公司P2P网络借贷带来风险。

1.1 同业竞争风险分析

P2P网络借贷是一个刚刚兴起却发展异常迅猛的行业。随着人人贷公司业务的不断发展，P2P网络借贷业内竞争也越来越激烈。

据估测，目前国内小额贷款市场的年需求近万亿元，作为P2P网络借贷行业处于领先地位的人人贷公司，如何在资源有限、竞争激烈的市场条件下，立于不败之地，是人人贷公司必须面对和解决的问题。

1.2 间接市场风险分析

人人贷公司P2P网络借贷业务面对形形色色的借款人，不同的借款人所属不同行业，由于市场风险的不确定，容易给借款人带来风险的同时，也可能给人人贷公司P2P网络借贷业务带来风险。对于人人贷公司而言，间接市场风险主要存在于农民和微小企业主等贷款群体。人人贷公司P2P网络借贷易受间接市场影响的借款主体还包括微小企业主。“优胜劣汰，适者生存”，是大自然的生存守则，当然也适应现在的经济社会，中小微企业其在人才、资金、抗风险的能力上都存在不足，很容易受到市场波动的影响，有的企业融到了资金得以显现还生，而有的企业陷入危机，无法扭转被动局势，从而给出借人带来损失，同时影响人人贷公司P2P网络借贷业务收益。……