温世扬+范庆荣

摘要：

“保险消费者”概念问题的实质，即将《消保法》作为保险相对人保护自身权益的法律依据之一。其理论基础为，外部性、自然垄断、信息不对称等《消保法》的立法缘由在保险领域中同样存在。法人和其他组织不宜纳入保险消费者的范畴。主要目的可以作为区分保险消费者与投资者的标准。保险消费者包括投保人、被保险人、受益人。

关键词：保险消费者；保险法；消费者保护法；投资者；保险相对人

中图分类号：

DF438.4

文献标志码：ADOI：10.3969/j.issn.1001-2397.2017.02.06

《中华人民共和国消费者权益保护法》（以下简称《消保法》）将保险等金融服务纳入调整范围后

《消保法》第28条：“采用网络、电视、电话、邮购等方式提供商品或者服务的经营者，以及提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。”这被认为是将保险领域纳入《消保法》调整范畴的法律依据。（参见：李适时.中华人民共和国消费者权益保护法释义[M].北京：法律出版社，2013：8，122.），媒体、学界甚至立法中越来越多地使用“保险消费者”这一称谓。然而，在“保险消费者”概念的存立基础未得以论证之前，所有的使用都无法称得上名正言顺。“保险消费者”称谓之争的实质，即保险相对人一方的权益是否应该且能够纳入《消保法》的范围进行保护。此外，保险消费者是否包含了法人和其他组织？……