张元琦，朱庆

教育论坛

失控的校园贷应果断叫停

张元琦，朱庆

随着银行业被禁足于校园信贷市场，以及互联网的迅猛发展，校园贷平台呈疯狂无序的畸形发展状态。本文探讨了校园贷的发展过程及特点，指出应当引导其退出校园市场，并对规范校园贷提出建议。

校园贷；畸形发展；消费贷；互联网；信贷风险

一、畸形发展的校园贷

（一）发展原因

校园贷本身并非新鲜事物。早在2002年，招商银行就对大学生发放了第一种校园信用卡，这应该是校园贷的前身[1]。随后，多家商业银行纷纷瞄准了校园信用卡这块“蛋糕。但是，由于银行间无序的市场竞争，导致校园信用卡坏账率、注销率、睡眠率的“三高”乱象[2]。截至2009年底，银行业信用卡不良率高达2.83%，大学生信用卡不良率则在4%左右[3]。为了整顿这种乱象，作为监管部门的银监会开始“出手”，于2009年发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求：银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡；向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，要求必须有第二还款来源方书面同意承担相应还款责任①参见《关于进一步规范信用卡业务的通知》第6条规定。。所以，2009年之后，校园信用卡几乎被“禁足”于校园，校园贷也因此进入一段“沉眠期”。

然而，一方面，大学生作为一种消费意识超前的群体，有着较高的消费欲望，但同时又无固定的收入来源，尤其是当银行业“抛弃”校园信贷市场后，他们的消费欲望更是“无处安放”；……