刘晶

摘要：近些年，随着我国经济的飞速发展，资金的融通领域也随之不断的拓宽，并且其形式以及数量也呈现迅猛发展的趋势，因此就使得人们的生活中出现了各种各样的资金借贷形式。但是，由于借贷双方在签订合同时的不规范，就使得合同的有效性难以保证，从而经常出现无法实现借贷预期利益的情况发生，严重的还会为借贷双方带来巨大的经济损失。因此本文将对银行借贷合同的风险以及防范对策进行研究分析，从而使借贷合同发挥其应有的法律效益。

关键词：银行借贷合同；风险及其防范策略；研究

中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2017）02-0170-02

一、引言

对于金融方面的风险以及防范措施，相关学术界虽然对此进行了多方面的研究分析，但是，其中的大部分研究都是针对于经济学领域或者是金融学领域，涉及到法律学领域的研究少之又少，即使有些研究涉及到了法律学领域，也大都局限在金融法制的执法环境改善等宏观层面，无法进行深入研究，从而导致研究成果的操作性较差。并且金融机构中借贷业务都是需要签订借贷合同的，如果合同不规范，就会为金融机构带来很大的潜在风险。

二、银行借贷合同的形式要件主要风险及其防范

（一）主要风险

根据相关法律文件中的规定，借贷合同应该为要式合同，此外还需要适当的采用书面形式，并且当事人还应该具备借贷的主体资格，只有这样当事人才可以在合同上签字以及盖章，另外对于有保证条款的借贷合同来说，还应该有相应的保证人在合同上签名以及盖章。根据以上叙述，我们就可以总结出借贷合同存在的风险：第一，假如借贷双方没有采用书面合同这种形式，在履行中对合同内容产生异议时，就会导致双方在争论时没有具体的依据，国家也不会承认合同的有效性。第二，假如借贷合同上当事人没有进行有效的签字以及盖章，事后也没有按照合同规定履行相应任务，并且也没有其他有效的证据证明这种借贷关系的真实存在，这就会导致合同无法成立，即使是双方都承认有合同的存在，合同的有效性也是无法保证的，因此就会为当事人带来不可估量的风险[1]。

（二）防范措施

在签订借贷合同时，首先我们就需要确定一点，那就是该合同是否为要式合同，其次，在此基础之上，我们还需要确定当事人以及保证人在合同上签字以及盖章的有效性。对这两方面进行严格的审查，以此来确保该借贷合同在形式上具有相应的法律效力，从而有效的规避借贷风险。

三、银行借贷合同的实质要件主要风险及其防范

（一）借贷合同当事人主体资格方面的风险及其防范

1.主要风险

借贷合同中，当事人的主体资格是指贷款方以及借贷方是否是否依法具有发放贷款以及获取贷款的相关权利。于贷款人而言，根据相关法规的明确规定，能否成为合法的贷款人主要是取决于其是否经过了相关银行的批准，由此可见，贷款人是具有单一性的。与其相比，借贷人的主体就具有广泛性，然而在实际操作中，由于相关部门审查不严格，或者是一些其他方面的因素，使得借贷合同中的当事人主体资格欠缺带来风险性的情况频繁发生。此外，从贷款人主体资格欠缺的方面来说，因此带来的风险有：第一，各种非法的金融机构对外签订借贷合同，但是由于金融机构的不合法性，使得他们没有权利对外发放贷款，因此其对外签订的一系列借贷合同也是没有法律保护的；第二，某些企业或者是其他社会组织，为了丰厚的经济利润，违反法律规定擅自将内部资金向其他企业或者个人发放贷款，由于这是不符法律规定的，因此借贷合同也是无效的；第三，企业法人代表作为联营一方向联营体投资，但是不参与其经营，也不承担其风险，这种情况严重违反了相应的金融法规，因此就可认定其联营合同是不具备法律效力的[2]。

2.防范措施

针对以上述从贷款人主体资格欠缺的方面所带来的风险，我们就可以采取具有针对性的防范措施，从而在根本上杜绝风险的产生。

（二）银行借贷合同内容方面的风险及其防范

1.主要风险

借贷合同的内容主要包括借贷利率、贷款用途、借贷种类、借贷上限以及担保方式等等。在合同中的具体内容上，当事人有意思自治的自由，但是其原则并非是没有限制的，意思自治具有一个基本前提，那就是借贷合同的内容必须要符合国家相关法律法规的要求。因此在借贷合同的实践中，因合同不合法导致合同无效的事情时有发生。由此可知，其风险主要有：第一，借贷合同的内容不符合国家相关法律法规的要求，从而导致合同不具备相应的法律效力，为贷款方带来巨大的经济风险：第二，借贷合同的内容在一定程度上违反了社会公共利益以及国家利益，从而为社会发展和国家经济发展造成了很大的损害，严重的还会影响国家经济持续、稳定的发展[3]。

2.防范措施

在借贷合同中可以体现借贷人的两种不同身份，一种是管理人的身份，另一种是平等主体的身份，为此，贷款人就应该不断加强自己的法律防范意识，从而进一步维护国家借贷资金的安全，所以借款人就应该从以下几个方面着手：第一，利用自己管理者的身份去充分执行法律，因此贷款人就需要充分了解相关的金融法规，以此来准确把握不同时期的金融货币政策，此外还要通过自身的守法示范效应，引导其他贷款人自觉的遵守法律，以此来从根本上避免借贷合同的违法现象，以此来不断降低借贷风险。第二，以平等主体的身份时刻遵守相关法律法规。在借贷合同中，借贷人作为平等主体，要想顺利的开展借贷业务，就应该在不违反社会公共利益以及国家利益的前提之下，这有这样其经营才会得到法律的保护，因此借贷人就需要增强自身的法律平等意识，与借贷人共同遵守国家的相关法规[4]。

（三）银行借贷合同意思表示方面的风险及其防范

1.主要风险

在实际履行借贷合同时，经常发生因双方地位不平等或者是某一方采用胁迫、欺诈等手段，从而导致双方表达内容不真实的现象，由此该借贷合同就会被认定无效。综上所述，我们就可以总结出在借贷实践中，意思表达方面存在的主要风险。第一，贷款人被迫发放贷款。在实际执行当中，贷款人可能会受到上级机关、所在单位主要负责人、贷款人所在政府等方面的胁迫，被迫发放贷款，这些都不是出自于当事人的真实意愿，这样就会导致借贷活动存在很大的潜在风险。第二，因受骗而签订借贷合同。

2.防范措施

根据上述风险，我们就可以采取以下的相应措施：首先，借贷双方都应该积极树立自由平等的观念，不能利用自身优势签订不合情理的条款。其次还应该时刻遵守诚实守信的做人原则，从而使借贷活动可以顺利的实施，为人们提供更大的帮助。

四、结论

综上所述，借贷合同在签订之前双方应该进行积极地协商，从而达成意见的统一，因为只有双方的意见统一，签订的合同才是公正、平等的，否则，就有可能因为一点点的疏忽造成我们不能估量的严重后果。

[参考文献]

[1]郜洁.我国中小企业民间借贷风险防范法律问题研究[D].河南师范大学，2015.

[2]李孟雪.企业间借贷合同效力的立法变革及其风险防范[J].科技经济导刊，2016，24：166-167.

[3]王佼.浅议P2P网络借贷平台的主要风险及其防范对策[D].华东政法大学，2015.

[4]张欣.商业银行房地产信贷法律风险及防范对策研究[D].江西财经大学，2013.