唐靖雯+宋靖楠+汪婧

摘要：随着我国经济的不断发展，征信服务越来越成为公民日常生活中一个必不可少的环节，为了加强对公民信用的管理，我国建立了以中国人民银行为主的征信体系，除了政府征信机构，在我国还有像芝麻信用这样的企业征信机构。本文将以南京市浦口区为例，先探讨浦口区征信中心成立的前提，再从其组织架构、运行模式等方面来探讨建立征信中心的可行性，最后对于其建立的意义，我们也进行了探讨。

关键词：征信中心；基本情况；调研；现存问题；江北新区

中图分类号：D922.294文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2017）02-0014-04

一、浦口区征信中心成立的前提

法定机构是依特定立法设立，依照国家有关法律、法规、规章规定进行监管，具有独立法人地位的机构。其与事业单位相类似，但在职能作用上比事业单位更重要，与其相比更有权力及执行力。他是根据专门特定的机构法律法规或条例孕育而生的，同时也受到相关机构条例的监管，是具有独立法人地位的机构。而由于他本身的职责、运作和监督都有法律的明确规定，所以其服务更具有透明性，向社会公开，需接受社会的监督。

法定机构采取的是企业组织的形式，实施的是企业管理的方法，可称之为“企业化的政府”。而其活动经费中，部分或全部是由政府支持，按商业化原则运作，自负盈亏原则控制。在整个政府架构中，法定机构是一个重要的组成部分，是为执行公共事物以及服务的机构，行使的是政府权力之外的社会公共权力，是一个影响着公共利益领域的机构。

征信中心作为法定机构的代表之一，是依法设立、独立于信用交易双发的第三方主要经营征信业务的机构。其主要从事收集、整理、加工和分析企业和个人信用信息资料工作，并出具相关信用报告，为客户提供多样化的征信服务，以此帮助客户判断和控制规避信用风险等。

在2014年6月14日，中国政府全文发布《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，作为我国首部国家级社会信用体系建设专项规划，《纲要》围绕政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信等四大重点领域，明确了与人民群众切身利益和经济社会健康发展密切相关的34个方面的具体任务。

通过学习这些文件，我们得知国务院是大力支持与鼓励加快社会信用体系建设，并出台了一系列的政策与措施，因此在这个时候，作为欣欣发展的江北新区，当然有必要跟上党中央的节奏，贯彻落实加快建设社会信用体系，故而我们设想成立江北新区的法定机构，而浦口征信中心就是第一个试点的地方，如果我们可以使浦口征信中心成功运转起来，就可以向整个南京甚至江苏、全国推进。在国务院的政策扶持下，推动我国社会信用体系的全面发展。

二、浦口区征信中心采用形式分析

当下，我国关于建立社会信用体系的模式逐渐趋向于两种选择，一种是由政府主导的，以事业单位形式存在的社会信用体系模式，称之为公共征信机构；另一种则是完全市场化运作的，以民办非企业单位的形式存在，称之为私人征信机构。那么，我们这里讨论的浦口区征信中心，到底该采用哪一种模式呢？

通过比较两种模式，我们有了如下两种方案分析。

首先我们理解的“民办非企业单位”，是指企业事业单位、社会团体和其他社会力量以及公民个人利用非国有资产举办的，从事非营利性社会服务活动的一种社会组织。它类似于企业，但是在中国却又和一般的企业不尽相同，一般的企业将盈利作为第一的要务，而民办非企业单位则是非营利组织，主要是为了一些公共事业而成立的，因此比一般的企业多了更多的公益性，而不仅仅是一个盈利的企业。

我们认为民办非企业单位的优点与作用主要有五点：

一是以民办非企业单位的形式来办征信机构，这样浦口征信中心是由社会力量举办的，故而它的人员、组织结构是自愿结合的，以相对民主的方式提供服务、开展活动。同时也因为它的民间性质，决定了它会更加自由灵活，其工作效率也较高

二是以民办非企业单位的形式来办征信机构，浦口征信中心就属于非营利性组织，决定了它不能像一般企业那样通过市场机制的运作以获得大量利润，从而得到资源，而是作为一种非营利性组织，向社会提供具体的业务性服务，获得自身的存在和发展。

三是以民办非企业单位的形式来办征信机构，浦口区征信中心作为社会的中介机构，在社会组织结构中处于基层。这使它既可以直接联系人民群众，又能与政府机关保持密切关系，可以成为人民群众与政府联系的纽带。

四是民办非企业单位将成为推动政府机构改革的动力。政府机构改革，就是要改革政府管理的职能结构，使政府的经济和社会管理职能进一步从微观管理转变为宏观管理。“大社会”、“小政府”格局的逐渐形成，这使得许多社会事务性工作将转到民办非企业单位。而浦口征信中心完全可以胜任，帮助政府完成大量政府不该管、不能管、不想管的事物，同时也能满足人民日益增长的信息查询需要，两全其美。

五是民办非企业单位所需的人员较多，人才种类也较为复杂，可以解决各类人的就业问题。大量的政府公务员面临转岗分流，可以将其纳入新成立的浦口征信中心；同时也为大学生的就业、创业制造更多的可能性，提供更多更好的就业岗位；而一些专家学者也可以在征信中心这样的地方找到一席之地，征信中心也需要技术的支持；转业、下岗人员也可以在其中从事一些难度系数不大的工作；专家学者也可以充分发挥人才荟萃、知识密集等优势，对于下岗职工实行定向或职业培训，帮助他们在新的形势下，合理调整知识结构，尽快适应新的环境。

它的组织结构特点是征信机构市场化和提供第三方服务的色彩更强，由民间投资组成，尽管也有一些金融机构作为股东，但总体上来讲，它是独立于政府机构与大型金融机构之外的，另外它的信息来源相对广泛，可以在法律允许范围内为所有市场主体提供信用调查服务。

以民办非企业单位的形式来办征信机构是有一定前提的，首先这是由浦口区政府牵头，但是非事业单位，并不是政府出面成立的征信机构，而是由非营利性组织或者个人来承办，为浦口区人民服务的但是会收取一定费用的民办非企业单位。

从浦口区征信中心收集信息的来源来说，其个人信息的来源比较广泛，可以来自银行、公安局、网络购物平台，分别可以查询个人的金融信用，是否有犯罪记录，甚至交通违章也包括在我们的信息收集中，全面的评估出个人的信用等级与其诚信度。而我们的信息主要是采取制定合同或是协议的方式与以上提及的机构协商获得，不采取强制获取的方式，显得更加有人情味。

从浦口征信中心对信息的提供来说，其收集并加以处理的信个人息，是可以依法对他人提供的。在证明其用途合法，并征得当事人同意的情况下，完全可以将处理过的信用评估报告，供他人参考。而自己如果想要查询自己的信用报告，也是极其方便的一件事。当然无论查询他人或自己的信用评估报告，都是需要付出一定报酬才可以获得的服务。

从浦口区征信中心的工作人员来说，作为一个类似大数据机构的征信机构，其对计算机的依赖程度远不及公共征信机构，但是它需要许多的工作人员，各式各样的工作人员。上到博士专家，下到下岗再就业的职工，在这里都可以发挥其作用，都有其价值。

与之成为对比的是，公共征信机构：（以事业单位的形式）

事业单位是指受国家行政机关领导，没有生产收入、所需经费由公共财政支出、不实行经济核算、主要提供教育、科技、文化、卫生等活动非物质生产和劳务服务的社会公共组织，事业单位接受政府领导，是表现形式为组织或机构的法人实体。

其实事业单位还是大家比较熟悉的一种组织形式，许多知名的高校都是事业单位，而在我们发放的调查问卷中也反映了，大多数人都比较倾向于以事业单位的形式来建立浦口区征信中心，主要是觉得隐私可以得到更好的保护，有政府作为背景的征信中心更可以信赖。因此我们来具体阐释一下事业单位的两个优点：

第一，以事业单位的形式成立浦口征信中心，可以使得政府在其中发挥重要作用，为征信中心的发展创造有利条件。促进征信机构的规模扩张；对政府部门的信息披露做出规定；推动信息化建设，促进市场效率的提高；引导企业加强信用管理，培育自主需求；积极培育信用市场。

第二，事业单位一般是由国家政府主导的，带有一定公益性质的机构，虽然其不属于政府机构，其人员与公务员性质也不同，但是相较一般企业更加稳定，不必担忧经费问题，也少了许多竞争压力。

从组织结构模式的角度来看，事业单位的特点就是，由政府财政出资建立的覆盖面较广的个人信用数据库系统，一般由中央银行作为系统的管理者，实际运作机构为非营利性，直接隶属于中央银行。信用信息主要来自于金融机构；同时，服务对象也只限于金融机构。这种模式的实质更像“金融系统联合征信方式”。

而具体分析采用事业单位的形式来建立浦口区征信中心：那么就是直接由浦口区政府建立的，全额拨款成立的一种大型数据分析的征信机构，由于是政府全额拨款的，因此不需要再收取服务费了，但是有些额外的费用还是需要自理的。

首先，从浦口区征信中心收集信息的来源来说，由于有政府作背景，所以信息大多是由其监管的机关收集来的，比如银行、公安机关，但是网络购物平台就并不一定可以收集了。而信息的收集主要是靠政府的强制力强制上报的。

其次，从浦口征信中心对信息的提供来说，其仅仅对会员开放，对一些非会员是保密的。具有一定的局限性与保守性，但是这样也可以很大程度上的保证信息的安全与私密，个人信息在政府的保存下不会泄露。

最后，从浦口区征信中心的工作人员来说，作为事业单位其人员的招考是又严格的制度规范的，招收的人员并不会太多太杂，而是量少而精。相对的，它对计算机技术就是严重依赖的。

三、浦口区征信中心资料收集分析

在信息收集到位后，我们所预想的服务对象是年龄在18至70周岁，并且是满足户籍所在地、学校所在地、工作所在地、房产所在地、配偶的房产所在地是浦口区这五个条件中任意一个的居民。

我们计划采用的登记注册方法是用身份证实名注册，如果是非中国国籍的居民，则需提供护照证明，实名制的注册方式可以在查询时准确查到个人，避免重名现象的产生。

收集的资料的有效性是征信中心能顺利运行的前提保证，为此我们借鉴参考了李克强总理在2014年1月15日在国务院常务会议中提到的数据仓库模式和数据仓库之父——比尔·恩门对数据仓库的定义与结构的理解。

李克强总理在会议中指出要加强社会信用基础建设，制定统一的信用信息采集和分类管理标准，构建信息共享机制。开展数据仓库研究和建设是实现上述目标的有效手段，其目的是通过对社会各部分信用信息的采集、保存、整合、加工及再利用，实现信用信息的全生命周期管理。

数据仓库之父比尔·恩门（Bill Inmon）将数据仓库定义为：“数据仓库是一个面向主题的、集成的、时变的、非易失的数据集合。”这个定义也符合我们对于浦口区征信中心收集整理资料方式的设想。数据仓库最新版本的运行模式如图1所示：

由结构图1可以看出，非结构化数据的引入完善了数据仓库的大数据处理能力，非结构化数据是指其字段长度可变，并且每个字段的记录又可以由可重复或不可重复的子字段构成的数据库，用它不仅可以处理结构化数据（如数字、符号等信息）而且更适合处理非结构化数据（全文文本、图象、声音、影视、超媒体等信息），而结构化数据，简单来说就是数据库。因此，最新的数据仓库采用的是非结构化数据将数据按时间划分为三部分，可以有针对性地实施不同的更新策略，支持数据仓库的流数据能力：流数据就是指一组顺序、大量、快速、连续到达的数据序列，一般情况下数据仓库不再采用单一的存储技术构建，内部各部分可以采用适合的软硬件技术。

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有了有效的信息收集结构模式后，我们需要有一个适合的资料收集渠道来确保所收集到的信息的准确性和可靠性。

首先，征信中心得对符合申请成为浦口区征信中心服务对象进行一个身份的确认，以便判断主要从哪里获得有关此人的信用资料，当然这些主要都是依据他们的日常活动范围所判断的，那么征信中心在收集资料时就可以有针对性的从各个部门收集。

其次，对于被收集回来的这些资料，目前属于“当前数据”，经过计算机系统内部的一系列信息筛选，筛选的主要目的是将个人隐私资料删除，最终得到“近现数据”，这是供居民随时可以查询看到的数据，而经过整理的，未经筛选的完整信息则作为“归档数据”存储在数据仓库里面，谨防丢失，同时，为了方便及时更新个人信用记录，数据仓库将每隔半年进行一次更新，将最新的信用记录归档到数据仓库中。

有了可靠的信息来源，经过系统一系列整合之后自然要输出给单位和个人查询，将信用报告融入到生活的方方面面，比如说考研、找工作等，而这些单位要想获得个人的信用报告，则需满足两大要求：一是该单位必须是合法存在的，二是必须征得被调查人的同意。

关于第二点的实现，我们做了如下的一个方案：可以采取短信通知的方法，每一位人员在注册征信中心的用户时都要如实填写自己的身份信息，单位若是想查询某个人的信用，只需在征信中心的网站或者应用上输入此人的身份证号，系统后台会自动向此人发送短信通知，询问是否同意单位的查看，这样直接线上操作可以省去很多不必要的麻烦，方便快捷。

当然，个人与个人之间也可以查询对方的信用情况，关于这一举措，我国的芝麻信用已经开了一个很好地先例，在用户申请开通芝麻信用时，已经在网络上签署了一份协议，里面就包括了允许芝麻信用将不涉及个人隐私的信息发送给其他机构，若是有人想查询其他人的芝麻信用，系统会自动提示对方有人要查询，同意后即可以双方互查。当然，要是个人要是想查询自己的信用报告，可以在网上提供相关的身份证明，合格方可查询，如果要打印报告，则需要到浦口区征信中心站点提交书面申请，每年第一次打印免费，多次打印则需支付一定的费用。如果对自己的信用报告存在疑问，可以直接在网站上提交申请或者去柜面提供纸质申请，自提交之日起3个工作日内会有相应的答复，如果还有疑问，可以再申诉。

四、浦口区征信中心的作用及其意义

首先，对于浦口区人民而言，在浦口区建立征信机构，是可以为他们提供相关的征信服务，例如为其出具信用方面等有效依据、帮助其判断和控制信用风险等。在这里，征信中心是为浦口区人民提供一个实用的信用信息平台，为其自身营造一个数据化的信用证明，使其在同等竞争条件下，拥有一个更令人关注的信用条件。

由于信用报告具有的重要作用，因此我们可以随时让信用数据提醒用户，应当珍惜自己的信用记录，以此为自己的生活带来更多地便利。例如，当用户有已还清的贷款，又或者信用卡消费记录良好时，那么这些信息则会转换成在银行较高的授信额度，所以相同条件下征信好的人办信用卡或办理贷款的额度要高出很多。而这种种的优势则有利于大家增强信用意识，营造诚信氛围。通过个人征信，使得个人对于一个授信机构的延期支付或不支付行为会导致其他多个机构对其制裁，加强了借贷人的自律，减少了道德危机。作为一种利益调节平衡机制，通过这种在市场经济活动中的放大作用，形成“一处守信，处处便利；一处失信，处处惩戒”的局面。从而引导个人诚实守信，形成良好的社会氛围，使失信者无处藏身。

其次，对于浦口区政府而言，在浦口区建立征信机构，是能够有效地促进当地市场经济交易的方式，让其手段走向成熟，并且扩大和创造市场需求，以此促进本地区市场的繁荣，保持经济持续增长，是市场经济健康有序发展的制度性安排。并且这种行为能有效促进政府与社会之间的关系，是两者之间的桥梁和纽带。

再次，对相关授信企业而言，在浦口区建立征信机构，是能让企业对人员的信用数据有个直观清晰的了解，有助于对其进行客观公正的评估，使其有正确的判断，能规避风险。同时，也可以让企业在人员同等竞争条件下，有一个更令其准确判断的条件。例如，当某企业遇见几位实力不相伯仲的应聘者时，若有人能出具一份详细的个人信用报告，那么这就会成为一个很重要的评判标准，以供企业来参考。

一个良好的信用前提，能使得企业与员工之间营造一种互信互利的良好局面。例如，当企业聘请的是一个拥有一份内容详实且纪录良好的信用报告的员工，那么上层人员会本能的信任这样一名信用良好的员工，且一位得到上级赏识的优秀员工，在职业生涯上也会得到更多的机会。而当一个企业正确运用征信后，这一份报告也能使其迅速、全面且低成本地获得人员的资信状况。一方面，不再需要花费大量的时间和精力对个人提供的各种证明文件进行审核，从而提高了工作效率；另一方面，消除了授信过程中的信息不对称现象，使得授信主体得以通过征信机构所提供的信息减少或避免信用风险的发生，以此提高企业的效率。

最后，对国家、社会而言，征信机构是建设社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分，是为转变政府职能，以便加强事中、事后监管的重要手段。而在浦口区建立征信机构，是通过提供征信产品和服务，以此有效减少信贷市场上的信息不对称的现象。是能及时满足各级部门对征信信息的需求，为其依法行政、查处经济违法和打击经济犯罪、防范区域性金融风险等方面都提供技术服务，并有力地支持社会信用体系建设。同时，有利于全面落实科学发展观、构建社会主义和谐社会。有利于增强社会成员诚信意识，营造优良信用环境，提升国家整体竞争力，具有能促进社会发展与文明进步的重要意义。有利于推动我国相应的法律法规逐步完善。使得国民们加重了对信用的重视，而个人征信则能保障信用消费规模持续、健康地增长，并直接促进国内支付总额的增长，进而转化为对GDP的贡献。

五、结语

我们此次研究是从公共征信机构和私人征信机构两种模式的比较入手，根据两种方案的优缺点分析，得出我们计划采用公共征信机构的方式来建立预期的浦口区征信中心。通过借鉴“数据仓库”的运行模式，我们提出了一套适用于浦口区征信中心的资料收集与反馈系统。由于征信中心在我国的普及程度并不高，因此实际可以参考的对象并不多，我们小组在今后的研究中会继续努力，设计出一套完善的适用于浦口区征信中心的方案。

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