摘 要随着社会的进步，互联网的快速发展，传统的购物金融模式再发生巨大的改变。出现的众多P2P、O2O等网络金融服务平台为了迎合大学生的消费观念，创造出分期付、无抵押小额贷款的交易平台。使许多大学生都通过此平台进行交易。但大学生本身不具有承受信贷风险的能力，高校网络借贷平台有存在诸多管理问题和隐患。使得高校对学生安全管理问题带来巨大的挑战，要对大学生消费观念进行教育引导，加强家校联系，及时掌握学生动态，对出现问题的学生及时进行引导纠正。

【关键词】网络信贷；金融模式；大学生；课外生活；消费观念；提前消费；承贷能力

随着社会的不断进步，互联网在人们的生活中越来越重要。而随着互联网的进步，传统的金融模式也融入了网络的元素。P2P、O2O等网络经融服务平台出现在人们的视野中，网络信贷也随之出现，作为新的网络金融服务平台，网上信贷有着程序简单，快捷方便的特点。在信息多元化的当代社会，大学生对新鲜事物非常敏感， 这些新兴的、时尚的事物对大学生具有巨大的吸引力。使得大学生迅速成为网络信贷的主要使用者。但是大学生的承贷能力较弱，且网络信贷的操作流程比较简便，较不规范，使得这一环节存在巨大隐患。

大学生作为新的消费群体，因为其各方面与成年人的不同，这一群体的消费特点也独具特色。

从大学生的消费观念来说，他们已经不是消费的最低层次，而是享受型的消费，有较大一部分大学生购物都是国内外知名品牌，只要足够好看，符合自己的审美观点就会购买。而不去考虑自己的消费能力，随着网络信贷的出现，使得越来越多的大学生资金不够而选择网络贷款进行消费。造成这一现象的原因可能为当时社会的发展，人们的消费观念普遍发生了改变，信贷消费逐渐成为了时尚，房贷、车贷等等。长期处在这种环境中，难免会改变大学生的消费观念。还有就是网络金融借贷平台并没有将大学生这一没有独立经济来源的群里隔离开，反而对大学生信贷进行免息的方式，刺激大学生信贷消费。

从消费心态的角度来看大学生随着年级的增长，消费心态越来越朝着时尚前卫的方向发展。我们可以在校园内看到许多大学生从头到脚都散发着时尚的气息，女大学生的桌子上也更多的出现大牌护肤品、化妆品。在这样一个大环境中，越来越多的大学生在生活得各个方面消费的越来越多。

而从消费的方式来看，大学生都喜欢新潮的方式，网络购物成为了主要的消费方式。可以看到各大高校每天有大量的网络快递送到。而在这一网络交易方式下，网络信贷的出现使得大学生可以购买更为昂贵的货物，选择分期付款进行提前消费。刷卡消费这一支付方式的出现，特别符合当代大学生的消费理念，是大学生喜欢上这一独特新潮的付款方式。各大银行推出的大学生信用卡更是刺激大学生进行提前消费。

大学生信贷消费的方向主要是学习方面、数码产品等方面。大学生活和高中生活变得大不相同，课外生活丰富多彩，课程却变得少许多。大学生的就业压力也越来越重，许多人就为了能增加就业筹码而去报这个课外辅导班，考各种技能证书、学历证书，这些花费则占取了大学生学习花费的大部分。而现在社会信息传递尤为迅速，各种数码产品迅速进入校园。能够传递信息，又具有娱乐性的数码产品成为大学生必不可少的工具。手机已经是人手一部，少部分人还具有俩部手机，而手机更新换代的速度也越来越快，越来越多的功能被开发出来，这更是刺激了消费。拥有手提电脑的大学生的比例也越来越高。这一部分的消费占去总消费的一大部分。现在大学生的课外生活越来越丰富，周末出外游玩、寒暑假外出旅游已经非常普遍，在外出旅游或游玩的过程中产生的花费也是大学生日常花费的一部分。

大学生网络信贷消费的风险也是非常高的，尤其是出在自身。大学生的自我控制能力较弱，缺乏理性的思考，大多数都是消费在时尚大牌上面。没有父母老师的管理，消费的随意性非常大，使得大学生信贷消费的风险很大。正常信用贷款都是和各大银行进行的，而网络信贷则信息不完整，只有借款人是知道完整信息的一方，而贷款人知道到是那个信贷平台，不知道和自己签订合同法人的具体信息。第二个原因是大学生的承贷能力较弱，承贷能力和个人收入、个人资产密切相关。大学生的个人收入和资产无关，和家庭收入与父母态度有很大关系。所以说大学生的个人收入非常不稳定，使其承贷能力较弱。

目前网络信贷的操作流程非常简单、快捷，也使这一过程非常不规范，有很大的漏洞。 部分商业银行为了在网络信贷上占有大学生市场，再贷款流程上具有很大的随意性，贷款人信息没有全部完善就开始放款。使有些大学生抱有侥幸心理，申请小额贷款后不能及时还款，造成网络贷款的治理混乱。

大学生网络贷款是一把双刃剑，虽然目前管理不完善会出现各种问题。但是网络信贷可以是大学生正确认识自己理性消费，重视自身信誉度，这在以后步入社会有非常大的意义。网络信贷还能让大学生自身学会理财，快速独立。这都对大学生的成长起到良好的作用。这就要政府和高校重视这一方面，加强法律管理，完善信贷程序等。

参考文献

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作者简介

吕腾（1989-），硕士研究生学历。陕西中医药大学中药学专业毕业，现就职于陕西中医药大学药学院，任学生专职辅导员。

作者单位

陕西中医药大学药学院 陕西省咸阳市 712046