智万喜

摘 要：对新疆生产建设兵团第十师北屯市团场职工进行问卷调查，结果表明，兵团职工小额信用贷款、五户联保贷款在北屯市团场的有力推进及农业产业结构调整中，传统职工信贷需求在不断增加。进而针对职工在贷款需求方面进行调查分析，发现目前仍有相当一部分急需资金支持的职工没有得到融资方面的满足。鉴于此，提出相应的解决措施。

关键词：北屯市团场；农户贷款；贷款需求；解决措施

中图分类号：F324.1 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）28-0058-02

一、引言

随着农村市场经济体制的建立与完善、农户多元化生产经营的发展以及农村产业结构调整的加快，农户信贷需求范围不断拓宽[1]。农户生产经营性贷款用途是农户贷款需求的重要原因之一，也是推动农户快速发展的强力催化剂。所以，调查农户生产经营性贷款需求及其影响因素对提高正规金融机构的信贷供给以及推进农村经济的进一步发展具有重要意义[2]。何广文经深入研究后认为，当前我国农村金融发展中存在着严重的供给滞后现象；提出了大力构建农民需求导向型的现代农村金融组织结构体系[3]。成思危在对中国的中部、西部、东部地区的农民金融借贷行为进行广泛的实证研究后，得出了当前正规金融机构存在的低利率放贷却被贷款异常烦琐的程序等一些高门槛而阻拦的现实现象，农村中强大的金融需求市场最终得不到有效的满足[4]。目前小额信贷还款存在的问题越来越突出，部分地区的不良贷款率逐年上升，严重妨碍到小额信贷的可持续性发展。尤其是在农村金融市场竞争日趋激烈的情况下，金融机构因担心客户流失，往往忽视贷前调查，是对还款来源的特殊性考虑不足，也未对其影响因素进行必要的量化检验[5]。随着银行在农村信贷方面的快速发展，以及国家政策对三农的大力扶持，农业得到快速持续发展。农户贷款的需求在不断增加，农户信贷供给已经不能满足农户在农业资金支出方面的需求。随着农业产业结构的不断调整，农户对农业资金方面的投入在不断增加。在此情况下，北屯市目前有相当一部分急需资金的农户没有贷到款。鉴于此，对北屯市农户在信贷需求方面进行问卷调查，为农户更好地提高信贷供给和信贷模式方面提供基本的数据基础。

二、数据来源

本次对北屯市兵团职工信贷需求调研在2016年4—6月进行，共发放问卷800份，收回780份，有效问卷760份。有效率为95%。问卷对北屯181团、182团、183团、184团、185团、186团、187团、188团8个团场进行农户进行发放，能够反映出新疆生产建设兵团第十师北屯职工信贷需求方面的现实。

三、第十师北屯团场职工信贷需求情况

职工对于信贷需求的愿望在加大，职工对于信贷需求金额和用途不一样。随着国家对新疆的大力扶持，新疆兵团农业经济在不断地发展，职工的生活水平也在不断地提高。对于资金的需求在不断增加，对于信贷的需求也在不断增加。调查结果显示，调查团场职工中对贷款资金需求量在1万元以下的有19户，占被调查职工的比例为2.5%。对贷款资金需求量在1万～5万元的有16户，占被调查职工的比例为2.11%。对贷款资金需求量在5万～10万元的有53户，占被调查职工的比例为6.97%。对贷款资金需求量在11万～20万元的有504户，占被调查职工的比例为66.32%。对贷款资金需求量在21万～30万元的有114户，占被调查职工的比例为15%。对贷款资金需求量在31万～40万元的有31户，占被调查职工的比例为4.08%。对贷款资金需求量在41万～50万元的有15户，占被调查职工的比例为1.97%。可以看出，被调查的农户中主要贷款集中在11万～20万元之间，其次是在21万～30万元之间（如下页表1所示）。

在对职工信贷资金用途方面的调查结果显示，在调查的760户中，选择用于农业生产用款的有685户，占被调查职工数的比例为90.13%。选择用于生活消费用款的有8户，占比为1.05%。选择用于非农业生产用款的有14户，占比为1.84%。选择用于构建房屋或购房的有45户，占比为5.92%。选择用于其他方面用款的有8户，比为1.05%。可以看出，北屯市职工信贷主要是用于农业生产方面（如表2所示）。

数据来源：根据调查数据整理所得。

各团场种养植结构、种植面积、养殖规模、种植品种等均有差异，受团场文化及地理位置等因素的影响，184团种植规模普遍较大，且种植作物投入成本收益均比较高，近两年多为辣椒种植，186团种植规模较小，且多为低成本低收益作物，多为玉米、油葵、小麦等。181团养殖规模较大，由各类养殖专业合作社20余家；小尾寒羊、特色养殖行业在181团比较盛行，多为十师规模养殖合作社及十师师范养殖专业合作社。188团设施农业初具规模，188团地处北屯市周边，农副产品收购及各类农产品初加工企业在团场新起等。

近年来，随着团场职工收入的增加，及国家对兵团事业的特殊照顾，新疆生产建设兵团第十师正面临着前所未有的大发展、大建设时期。各团场住宅小区一栋栋拔地而起，连队危改房项目火速推进，团场职工纷纷向团部购房，在连队参加危改房等。促使构建房屋或购房，成为农户农业生产用款以下的第二大用款主题。

服务于北屯的商业银行有北屯农村信用合作联社、中国兵团农业银行北屯支行、中国建设银行北屯支行、中国工商银行北屯支行、北屯国民村镇银行、中国邮政储蓄银行北屯支行、中国农业银行阿勒泰北屯支行、阿勒泰农村信用合作联社北屯西北路信用社、中国银行北屯支行以及中国农业发展银行北屯支行，十家银行服务于新疆生产建设兵团第十师北屯市，各家银行对农业贷款的投放各不相同，由于对市场分析不透、贷款种类划分不清盲目投贷，造成有些商业银行农户贷款不良率过高，目前一些商业银行拒绝投放农户贷款或少量投放。这样既不能满足农户生产需要，也不能达到商业银行服务三农的宗旨。所以，细分市场，才能细分风险，有效投放农户贷款，有效把控市场风险，使兵团事业健康平稳发展。

四、结论和讨论

通过调查可以发现，随着农村产业结构的调整已及农村经济的发展，新疆生产建设兵团第十师北屯团场职工贷款的需求比较旺盛，需求金额量也越来越大。针对不同用途的贷款需求，农村金融业就应该制定不同的贷款政策，更好地满足团场职工的贷款需求，促进农村经济的可持续发展。具体应做到以下几点：

第一，划分好团场职工贷款需求量，制定相对应的贷款方案。从调查结果可以看出，团场农户在贷款方面的贷款需求量都有所不同，主要是因为贷款的用途不同。为此，要了解到农户在贷款方面的真实想法，划分好农户贷款集中的需求量。在确保贷款资金供应量的同时，制定符合团场职工需求的贷款产品，满足团场职工在生产和生活方面对资金的需求。

第二，加强对团场职工贷款业务进行宣传，让农户了解和选择适合自身的信贷产品。通过对团场职工的调查数据分析后，制定符合农户信贷的产品。要通过不同的途径对新的信贷产品在农户中进行宣传，让职工可以及时了解有关的信贷政策，同时在宣传的过程中可以及时发现制定的信贷方案中存在的不足，进而进行不断的调整和优化。

第三，提高风险意识，建立健全团场职工小额风险防范机制。在信贷方面要先调查并严审核，确保团场职工可以及时有效贷到款。根据实际情况制定防风险制度，加强对贷款用途管理和贷后的检查，确保贷款真正地为三农服务。同时，要建立团场职工小额信用的平台建设，提高职工还贷的意识。

参考文献：

[1] 周宗安.农户信贷需求的调查与评析——以山东省为例[J].金融研究，2010，（2）：195-206.

[2] 兰庆高，李岩，赵翠霞.农户生产经营性贷款需求及其影响因素[J].农村经济，2014，（2）：45-49.

[3] 何广文.中国农村金融供给特征及均衡供求的路径选择[J].中国农村经济，2011，（1）.

[4] 成思危.改革与发展，推动中国的农村金融[M].北京：经济科学出版社，2005.

[5] 刘佳，吕德宏，杨希.农户贷款第一还款来源影响因素及其应用分析——基于陕西省岐山县的调研数据[J].中国农业大学学报，

2014，（3）：255-262.

[责任编辑 陈丽敏]