周力

中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2016）09-000-02

摘 要 就目前来看，小微企业是我国国民经济发展的重要推动力量，但其发展一直处在融资困难的局面下，由于银行内部消息和我国小微企业的信用记录消息出现不对称和信用缺失的情况，商业银行发行小微贷款面临很多风险。建立起小微企业的信用评价业务来良好的规避风险具有重要作用，同时具有实践价值。

关键词 网络 微小企业贷款 信用评价

小微企业一直在我国经济社会发展和社会发展中的地位很重，我国银监会和国家多个部委都公布通知，由此对小微企业的概念定义。将小微企业的具体标准和类型进行划分，提升了小微企业信贷业务发展的可操作性。但是，由于银行企业信息不对称和小微企业出现信用缺失的状况，导致商业银行开发小微信贷产品过程中面临很大的信用风险。信用评级的产生能够良好降低信息不对称的情况，由此为银行信贷决策提供必要的外部依据和内部参考，帮助银行降低各项工作的成本开销，提升工作效率，有效缓解微小企业融资困难的状况。

一、相关概念界定

小微企业贷款简单称之为“微贷”，其主要是将小企业当做是主要贷款对象的一种融资业务，针对小微企业的概念解释，不同地区的定义不同，世界银行针对小型企业和微小企业的界定范围是企业的员工数量在10人之内，企业总资产低于100万美元，且企业的年销售额低于100美元的企业才被划入微型企业的范围内。将企业员工数量在11～50人之间，企业总资产在100万～300万美元之间且年销售额在100万到300万美元之间企业定义成小型企业。我国著名经济学家郎咸平教授认为，小微企业的概念中包含了小型企业、微型企业、个体工商户企业等。在2011年七月份，我国工信部、统计局和国家发改委、财政部四个部门经过研究通过《中小企业划型标准规定》，其中针对中小企业的范围进行了设定，将其划分成微型、小型、中型企业，具体的标准需要根据企业的具体员工数量、企业资产总额、企业盈利收入等几方面，并根据行业的特征来确定中小企业的范围。企业的信用评价指标体系是一个相对完整的体系，其中包含信用评级要素、评价指标、评级方式、评级标准等，信用评价要素主要是信用评级的主要内容或者影响因素，例如，企业的管理能力、偿债能力、运营能力和经济效益能力等。

二、构建网络微小型企业信贷评价体系的必要性分析

首先是网路微小型企业不断发展的需求体现，网路微小型企业问题是微小型企业发展过程中可成型必然涉及到的问题，银行贷款是网络微小型企业实施融资的重要过程和方式，由此凸显出构建网络微小型企业信用评价体系的重要性。衡量一个网络微小企业实际经营和管理能力的重要指标在于微小企业的信贷等级评价，这是网络微小型企业进行债务清偿且履行贷款合同能力的重要评价指标之一。除此之外，其有助于企业建立起信用管理的响应机制，有助于企业实施规范化的业务管理。

通常来讲，银行会在信贷等级评价的过程中选取微观和宏观、定量和定性分析、静态和动态结合的集中形式，利用银行自主研发的评分标准和对应的评价指标，根据有关程序对企业内部的经营状况、财产状况、信用情况和企业的管理能力、发展前景等实施全面分析，由此来判断企业未来发展可能面临的风险和企业偿还债务的具体能力，由此为银行是否向微小企业提供信贷资金提供参考。

构建网络微小型企业信贷评价体系是改善企业融资条件的需求体现，网络微小型的企业信贷评价体系的针对性很强，其符合当代微小型企业实施网络交易的具体需求。商业银行主要通过对企业实施贷款评价，能为企业的贷款决策提供必要的依据，除此之外，商业银行通过对企业实施贷款评价有助于企业形成有效的信用评价、信息披露和信息征用等层面的机制，有助于提升企业形象，帮助企业顺利融资。

三、当前网络微小型企业实施信贷评价体系的局限

就目前来看，当前存在的评价体系已经无法适应微小企业的发展，商业银行针对微小企业的信用贷款进行评估的过程中，商业银行较多采取原先的指标体系，但是由于该体系没针对企业的规模进行划分，因此企业之间的差异无法体现。一方面来看，我国市场经济状况发展的还不够健全，微小企业的商业银行贷款的信用体系刚起步，信用记录几乎是零，由此我国需要严格区分开微小型企业和的大型企业的信用体系。除此之外，我国国内的评估体系多数都涉及到大型企业或者中型企业，该种状况下，如果人们盲目的将指标体系运用在微小企业的身上，最终会由于生产规模较小、缺少数据记录，难以通过银行批准贷款的标准，由此会显著降低对微小企业信贷评估的准确性，影响对微小企业发展的支持力度。由于小型企业具备了大型企业发展的特征，因此针对微小企业的贷款评估时，需要考虑到微小企业经营的特征，针对实际情况做出具体分析，制定出适应小微企业发展的评估体系。

当前网络微小型企业实施信贷评价体系的局限还体现在指标权重缺少合理性的状况，当前很多被银行授信的企业评级方式多为定性分析或者定量分析的融合，定性分析主要是针对企业非财务条件的衡量，定量分析的内容集中在企业的财务条件上。但就目前的评价体系来看，定性分析的方式不够细致，多数是根据企业的管理能力和未来发展前景的评估，十分粗糙，权重不够合理。如果简单按照企业财务情况进行评估的话，更大的收益掌握在大型企业的手中，对于微小企业的发展负面影响很大。很多微小企业发展过程中不够规范，多方面的管理结构不够健全，导致小型企业的评估结果不理想。

四、微小企业贷款实施信用评价体系的措施

（一）建立信用核查企业

由于银行针对微小企业的信用评估还处于摸索阶段，因此在具体实践的过程中需要符合金融监管的政策之外，还需要采取和其他企业发展不同的个性化保障措施和风险管理的措施，贷款方式创新需要符合微小企业发展生产的特征，对信贷资源的合理划分进行完善，由此一定程度可以有效缓解微小企业的信贷风险。商业银行针对微小企业实施评价的时候，需要利用企业的网上交易信用指标，除此之外，银行可以利用网上交易的好坏程度来实施企业的信用评估，因此商业银行需要和电子商务之间强化合作，建立起专门针对网络微小企业的信用数据库。

（二）通过网络封杀惩制违约

当商业银行出现网络微小企业拖欠贷款或者迟迟不还款的情况，银行可以和有关的电子商务平台利用网络的形式封杀，针对相关电子商务的服务方式进行限制，使企业害怕违约。可以采取的有效方式有，一旦微小企业出现拖欠贷款的矛头，可以利用网络交易平台的传播性将企业公之于众，将其划分在不良信用商家的范围，警告微小企业按时还款。如果微小企业接受到催促之后仍然不还款，需要禁止企业在网络平台交易中的资金划转业务，利用黑名单的方式公告天下，继续进行催款。

（三）改善全社会信用环境

为了保障微小企业顺利实施网络贷款业务，需要注重改善社会信用环境，由于企业主要分布的城市在全国或者国外，交易双方多是通过电子通讯，电子商务平台在其中的作用是桥梁的支撑。当商务银行和电子商务网站进行合作的时候，需要电子商务网站出示相关的客户信息，经过必须的风险评估之后，可以利用针对性的评估体系来决定是否贷款。针对于信用良好的微小企业需要给予资金支撑，建立起银行客户信用信息管理系统，除此之外，需要严格按照法律法规经营业务。

参考文献：

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[2] 李燕.小额贷款公司微小企业客户信用评价体系研究[J].时代金融，2014.11.

[3] 吴岩.基于神经网络的中小企业信用评价体系的构建[J].科教文汇（下旬刊），2013.06.