摘 要：随着信用卡业务的不断发展，与信用卡相关的信用风险、操作风险等也日趋增加。由于现在我国对信用卡业务的风险管理仍然处于起步阶段，个人征信系统尚不完善，各银行间信用卡业务竞争相当激烈，银行之间的信息共享度低，这些导致了我国信用卡业务面临着较大的风险问题。

关键词：信用卡；风险管理；信用评价

一、绪论

1.研究背景

与商业银行传统的贷款业务相比，信用卡业务是商业银行一项新的、高速的利润增长点。2007年花旗银行信用卡的毛利率在13%左右，坏账损失率最高不过4%～6%。2002年时全球信用卡业务的平均资本报酬率为23%，远远高于其他金融业务的收益水平。通过这些数据可以看出，信用卡业务正逐渐成为银行业大力发展的高资产回报业务。这意味着信用卡业务收入在银行收入中所占比重将会越来越大。

一方面，随着商业银行对信用卡产业的发展创新以及金融环境的发展，出现了小微企业、私营企业主通过信用卡进行融资维持生产经营的现象。另一方面，随着信息技术的蓬勃发展，为互联网金融打开了新格局，这使得信用卡结算方式由线下转变为线上线下并存，同时出现了无形支付介质。这些变化对信用卡风险管理提出了更新、更高的要求。

2.研究意义

根据《2015年第三季度支付体系总体运行情况》文件显示：截至到2015年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额384.33亿元，环比增长13.93%，这一金额占信用卡应偿信贷余额的1.32%。……