徐慰贵+谢茂芬+车镇+徐灏

摘 要：消费金融可以为广大消费者提供资金支持与保障，提高人们的消费水平，是一个近几年来迅速兴起的一个重要研究课题。文章在阐述消费金融的定义和研究现状的基础上，指出我国消费金融的发展现状，探索其存在的问题与不足，并借鉴国外先进的监管经验和措施，就进一步加强我国消费金融的风险防范和金融监管，提出了几点政策建议。

关键词：消费金融；风险防范；金融监管

一、引言

什么是消费金融？目前被广大学者认可的定义是，消费金融可以理解为和消费相关的所有金融活动，其中主要包括房贷、车贷等耐用品消费，以及教育贷、健康贷等。由于受我国传统文化、消费观念和经济发展等因素的影响，我国普遍存在居民储蓄率高、贫富差距大、城乡发展不平衡等现象。在08年金融危机后，投资与出口对我国经济的拉动效应明显减弱，中央提出扩大内需，刺激居民消费的增长，促进消费金融的发展，并出台了一些贷款、税收、消费补贴等优惠政策，并积极推动消费金融公司的试点和发展。然而我国消费金融在快速发展的过程中也存在限制过多、监管不严、缺乏风险防范机制等现象。因此，对于消费金融的风险防范和金融监管问题的研究具有相当重要的现实意义。

二、我国消费金融的监管现状

据中国人民银行公布的数据来看，我国近几年的消费贷款逐年上升，如下图所示，2009年1月到2016年1月、我国的消费性贷款由3.79万亿元上升到19.18万亿元，7年间增长了5倍多，由此可见我国消费性贷款增长十分迅速。……