关宗笙

摘 要：随着经济与计算机技术的发展，互联网金融发展模式就应运而生，并快速的普及起来，“互联网+金融”的出现，创新了金融业务的发展模式，像是余额宝等金融APP软件的兴起，在一定程度上冲击着银行业等金融机构的发展。所以，本文在介绍互联网金融模式发展的基础上，分析了它对银行业带来的冲击，并进一步提出相应的建议，希望能够有利于推动银行业的发展。

关键词：互联网金融模式；银行业；冲击；建议

随着生产力不断的变革，从20世纪90年代以来，计算机技术的迅猛发展，推动了互联网经济时代的到来。在如今，互联网已经成为促进经济发展的重要手段之一，互联网金融的发展，在一定程度上推动传统的银行业的创新与变革，也带来了一定的冲击，比如在经营模式、经营理念等方面。而在互联网金融的冲击下，银行业如何通过自身的变革取得进一步的发展，是研究的重点方向。

一、互联网金融模式的基本阐述

1.互联网金融的概念和特点

互联网金融的出现是伴随着经济与互联网技术发展而产生，从另一个方面说，互联网金融是金融行业和互联网精神相融合而出现的新兴的领域。通常来说，互联网金融是金融机构在经济需要下进行的运营方式的变革，使得金融业态的发展融合了互联网的开放、协作与分享等精神，究其本质来说，金融的属性是没有发生改变的。

与传统金融发展形式不同的是，在互联网金融模式的发展中，具有自身独特的特点。一是建立在互联网的基础上，互联网金融模式具有使用人数多，支付方式便利的特点。二是在IT 技术的发展上，信息的传递与收集更加的方便，与传统金融运营模式相比，互联网金融模式下的金融信息对等程度更高。三是由于互联网发展的两面性，导致了互联网金融模式的发展具有自身的风险性。

2.互联网金融模式发展的主要类型

在金融行业的发展下，互联网金融模式的发展创新了金融机构的运营模式，满足了金融行业中不同参与者的需求。在满足金融参与者需求的基础上，可以将互联网金融模式的服务方式划分为三个主要类型。

第一，从在互联网金融模式下，第三方支付的服务方式是其中一个重要的类型。第三方支付的服务方式指的是作为银行与用户之间收付款的过渡账户，是二者之间的桥梁。具体来说，第三方支付属于一种电子支付的平台，它是在商品交易的双方都缺乏相互信任的前提下，拥有一定的经济实力和信誉的第三方机构，利用相关的计算机技术，在商品交易的过程中，为了降低交易的风险性而形成的一种过渡性账户。就目前来说，我国常见的第三方支付方式主要有两种运营的方式。一种从深层含义来说，充当的是支付网关的角色，例如易宝支付；另一种则是承担一定担保职能责任的支付方，例如支付宝、百度钱包等等。随着经济与社会不断的发展，国家对第三方支付方式的管理越来越规范，第三方支付方式的发展也越来越成熟，业务范围更大，涉及领域更广，渐渐的延伸到金融领域上，出现了各种类型的理财产品。可以说，第三方支付方式已经逐渐的规范化，对金融行业的影响也越来越大。

第二，互联网理财模式。计算机技术的发展也推动了金融领域的发展与创新。所谓的互联网理财模式指的是在利用相关的计算机技术的基础上，如数据挖掘、数据库技术等，拓宽销售的渠道，制定出符合客户需求且参与门槛较传统理财产品低的理财产品。互联网金融理财的模式，善于利用互联网技术的发展，在依靠使用计算机人群多的基础上，能够快速的聚集社会上更多零散的资金，实现资金的有效配置。

第三，互联网融资模式的发展。互联网融资模式是近年来盛行的一种发展模式，能够为小型微观企业发展融资难的问题上送去“及时雨”。互联网融资根据可以分为基于电子商贷平台的网络小贷、P2P网贷与众筹融资等三种模式。其中，以众筹融资方式为例来说明。顾名思义，众筹就是利用社会大众的力量，将许多闲置的、零散的资金聚集起来，为有梦想的创业青年提供一定的创业资金的支持，然后从成功的创业项目中的收益中抽取一定比例的资金作为收入来源。就目前来说，比较成功的有以“嘀嘀打车”为主的一系列嘀嘀软件产品，它是在2013年的天使众筹上，首轮的融资金额就高达1500万，为它的发展提供了强大的资金支持，随后，“嘀嘀打车”的发展越来越好，市场占有率也在不断的提高。从深层方面来看。众筹融资方式的发展是在依托于互联网平台的发展，不仅可以为投资者带来一定的收益，还能够鼓励更多有理想有创意的年轻人实现创业梦，为他们提供一定的资金支持，推动经济进一步发展。

二、互联网金融模式对银行业的冲击

1.冲击银行业经营理念

近年来，为了适应经济发展的需要，在互联网技术进一步发展的基础上，互联网金融得到快速的发展。其中，就目前来说，取得第三方支付牌照互联网企业越来越多，他们有权利开展线上支付、兑换货币等等金融业务，对银行业务的开展施加了很大的压力。而银行业在面对这冲击时，转变了传统的经营理念，利用互联网技术进行创新，许多的商业银行逐渐的将线下的业务扩展到线上。可以说，在互联网金融模式的冲击下，银行业要想保持一定的市场份额，获得进一步的发展，途径之一就是善于利用互联网与计算机技术的发展，转变金融的经营理念，实现产品的创新。

2.冲击银行业的经营模式

互联网金融模式的发展在很大一定程度上冲击了银行业的经营模式，对银行业的进一步发展造成极大的影响。首先，传统银行业资金支付方式的垄断局面被打破。随着金融行业的发展，第三方支付的企业越来越多，涉及的业务范围越来越大。其中，原本只有银行业有权办理的资金结算的局面被打破，第三方支付方式在资金支付上更加的便利，也更具有吸引力，这极大的影响了银行也的金融业务的发展，严重的冲击了银行业的支付地位。

3.冲击银行业的融资业务

金融行业在我国经济发展中占有重要的地位，在人们的生活中也扮演着重要的角色，随着经济的进一步发展，人们对金融服务的需求也越来越高。与传统银行业所提供的金融服务相比，互联网金融模式的发展更能够捕捉到金融消费者的需求。在互联网平台，通过利用计算机技术，可以提高金融信息的对等，还可以收集到金融消费者的更多信息，进行更具有针对性的营销，为消费者带来更加满意的服务。在互联网金融模式中，融资的方式不断的更新，融资的领域也不断的扩大，电子网贷、P2P等各类融资模式的出现，比传统银行业所提供的融资服务更加人性化与便捷，对资金的供需双方发挥着更高的配置作用。可以说，互联网金融模式下融资方式的发展，很大程度上冲击了银行业的融资业务。

三、互联网时代下银行业发展的建议

1.构建以网络化、移动银行为方向的发展体系

在现代社会中，随着互联网与计算机不断发展与革新，影响的范围领域越来越大，也不断的改变着人们的生活方式与生活习惯，在人们的生活中也扮演着重要的作用。在互联网金融模式的冲击下，传统银行业的发展势必要有所变革，经营理念与经营模式在互联网下应该要有所创新。所以，在网络化、虚拟化和个性化产品越来越受到人们欢迎的时候，银行业变革的中心应该着力于寻找消费者的需求，银行业的发展渠道体系应该要以网络化与移动银行为发展方向，构建完善的机构体系，实现线上线下服务的互动，各种桌面银行、电话银行与手机银行等系统之间的对接，提升用户的满意度。

2.创新产品的构建体系

随着互联网、云计算、大型数据库、数据挖掘等技术的发展，在信息时代下，虚拟化与数字化服务已经成为发展的主要要素。在互联网金融模式下，快速发展的原因之一就是它所提供的金融产品更贴近人们的需求，个性化金融产品的发展方向成为它发展的特点之一。所以，回归到银行业发展的本身，在面临互联网金融冲击的时候，应该要创新金融产品的构建体系，以虚拟化、个性化、便捷化为金融产品创新的主要方向，为人们提供各种各样便捷的服务，提高银行业金融产品的竞争力。

四、结束语

在经济的发展下，互联网与计算机技术不断发展革新，推动信息经济的发展。在当今的信息时代，信息化水平的高低已经成为市场竞争的重要因素。在金融行业的发展中，一方面互联网与金融领域的结合推进来金融业进一步发展，另一方面也给传统行业的发展带来严峻的挑战。总的来说，在互联网金融模式的冲击下，银行业的发展要不断的转变经营理念与经验模式，创新金融产品与金融服务方式，提高产品自身的竞争力，才能够更好的应对互联网模式带来的冲击，保持市场的占有率，进一步促进银行业的转型。

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