曲虹源

摘要：文章分析了哈尔滨银行的发展现状，找出哈尔滨银行在开展农户小额贷款时存在的主要问题，包括风险防范机制、贷款使用约束以及银行网点布局三个方面。提出引入第三方风险评级机构、加强政府与银行两方面贷款使用监管以及加强哈尔滨银行机构网点建设三方面对策建议，进一步规范哈尔滨银行农户小额贷款业务。

关键词：哈尔滨银行 小额贷款 问题

1哈尔滨银行发展现状分析

从历史溯源角度来研究哈尔滨银行，从1997年成立经过十几年的发展，现已建立17家分行，并向外扩展到14个省和直辖市，并且拥有24家村镇银行的经营规模。自2004年，哈尔滨银行开始实施中小战略，成为国内首家开展农村金融业务的城市商业银行。哈尔滨银行现在开展的农户小额贷款业务主要有：农户种植贷款、农户养殖贷款、农机具购置贷款、农民合作社贷款以及农户服务业贷款。同时，哈尔滨银行开展的农户小额贷款业务在覆盖范围上也进一步扩大，其中黑龙江省的10个市以及60多个国营农场，有700多个乡镇，5000多个村屯享受到了哈尔滨银行的涉农金融业务，年度交易到31万多笔。哈尔滨银行统计公报数据显示，银行2009年的不良贷款率为0.99%，2010年为0.79%，2011年不良贷款率为0.62%，2012年为0.64%，2013年是0.85%，2014年不良贷款率却达到1.13%。贷款不良率呈“U”型变化趋势，因此哈尔滨银行加强不良贷款的防范，缩减贷款风险有其必然性，同时也是哈尔滨银行亟需解决的问题。

2哈尔滨银行农户小额贷款存在的问题