王晓宇 冯晓彤

【摘 要】本文基于中国2000年-2012年的年度数据，运用滞后变量模型的计量分析方法，在中国经济快速发展而人身保险业发展不足背景下，研究储蓄对人身保险需求的影响。研究得出，从短期来看，收入有限性使二者之间替代效应凸显，储蓄对人身保险需求呈现负面影响，然而从长期来看，经济发展将使收入效应的效用越来越显著，二者呈现协同发展状态。

【关键词】储蓄；人身保险；需求；实证分析

改革开放以来，我国经济一直保持良好发展势头，经济总量不断增长，居民人均收入也不断增长。人们保险意识也越来越强，不仅为规避风险，更为实现财富的合理配置，人身保险潜在需求巨大。但当前与发达国家相比，我国保险深度、保险密度等指标仍处较低水平，需要采取积极措施促进保险业发展，使潜在需求转为现实需要。人身保险作为保险重要组成部分，兼具保障、储蓄、投资等多重功能，其中储蓄特征更为突出，由此在人们当期收入有限条件下，人身保险与储蓄必会呈现此消彼长的发展态势，两者之间存在替代效应；从另一方面来说，伴随人们收入和储蓄增加，保费收入也会增加，收入效应将使两者呈现同方向变化。而现实背景下，储蓄对于居民购买保险抉择影响到底如何仍需从实证角度出发，运用实际数据进行验证分析。

一、背景

1.中国储蓄水平

在我国，储蓄一直是居民对资产最传统、最重要的处置方式，我国储蓄率一直维持较高水平。……