宫哲++万适

摘 要 随着互联网金融和新技术的涌现，各大银行正加快推进经营模式转型，从银行信息化向信息化银行过渡已成为大势所趋。文章从分析信息化银行面临的外部竞争、内生需求和风险环境入手，提出以数字服务、大数据和信息安全为“三驾马车”的三元驱动模型，构建以服务为核心、以数据为导向、以安全为基础的信息化银行原型。同时以“三驾马车”为视角，从纵横两个维度对商业银行开展信息化银行建设实践提出了相关对策和建议。

关键词 信息化银行；数字服务；大数据；信息安全；银行转型

[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2015）12-0069-06

一、引 言

商业银行一直是信息化浪潮中的先行者。我国银行信息化进程最早可以追溯至20世纪80年代，以单机应用为起点，先后走过了县域微机联网、城市集中、省域集中、全国数据集中的发展历程。时至今日，我国商业银行已基本实现信息化，建设成了能够提供7×24小时不间断服务并覆盖城乡的庞大信息系统。20世纪90年代，网上银行的出现标志着我国银行业服务从“线下”走向“线上”，并由此开启了银行渠道转型之路，以网上银行为主的电子银行业务得到了迅速发展，交易替代率成为这一时期银行衡量信息化水平的重要指标。据统计，2009年到2014年，我国商业银行的电子银行交易替代率从49%上升至80%（见图1），但自2014年开始其增速明显放缓，且预计在未来几年将维持较低增速。交易替代率增速的放缓表明，以渠道转型和规模扩张为主要特征的银行信息化阶段正在接近尾声。……