段伟超

摘 要：存款保险制度是一种金融保障制度，存款保险制度的建立可提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争；其核心在于建立市场化的风险处置、预防和市场退出机制。但其本身也有成本，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。本文以我国现阶段存款保险制度的状况为出发点，综合比较多个国家的存款保险制度，借鉴其发展的经验，并完善和总结出对我国存款保险制度发展的启示。

关键词：存款保险；国际比较；启示

1.我国存款保险制度现状

当前，在新形势下中国出于金融改革发展的关键阶段，完善并健全存款保险制度已经显得至关重要。但是我国存款保险制度也存在诸多问题：相关法律制度不完善，现行法律的针对性弱，没有专门的关于存款保险制度的法律出台；存款保险机构与监管体系的关系尚不明确；目前我国银行，特别是大型银行对存款保险制度的参与性不是很高；存款保险制度的制度和功能有进一步发展的空间。

2.存款保险制度的国际借鉴与启示

2.1美国的存款保险制度及启示

美国政府建立了独立的存款保险机构，美国的存款保险制度实行高度集中的单一类制存款保险机构由联邦政府统一建立，并管理着一套保险系统，为全国各种类型的金融机构提供存款保险服务，使保证金集中统一；为降低银行的逆向选择对存款保险制度的不利影响，美国实行强制存款保险制度，要求美国国民银行、联邦储备体系成员银行必须向FDIC投保；……