齐爽

摘 要：近年来，互联网技术在金融业中的应用在不断的深入，对金融业的发展产生了深刻的影响。互联网企业充分利用大数据、云计算和数据挖掘分析技术等创新互联网金融服务产品模式，对传统金融活动模式和产品产生了严重的冲击。余额宝就是在这种背景下发展起来的一种新型的互联网金融产品，该产品一经推出就对传统商业银行的业务和服务产生了深刻的影响，在金融市场上得到了高度的关注。基于此，本文对余额宝对商业银行产生的影响以及商业银行在在其中得到的启示进行了相关的分析，以期为新时期的商业银行业务活动发展提供一定的参考。

关键词：商业银行；余额宝；影响；启示

互联网技术的应用和普及对各行各业的发展都起到了十分深刻的影响，在金融业中，互联网技术与金融业务活动的结合产生的互联网金融服务体系对传统的金融活动形式产生了严重的冲击，尤其是在商业银行的业务和服务活动方面。余额宝作为互联网金融发展的一种典型代表，改变了人们对金融活动的认识，创新了金融活动的服务模式，对商业银行产生了一定的冲击和影响。

一、余额宝相关内容简述

余额宝是支付宝推出了一种新型的互联网理财产品。用户利用余额宝能够将自己暂时闲置的资金转让起重，购买由天宏基金提供的一种货币基金。余额宝不同于其他货币基金的最大特点就是资金能够实现随时转入和随时转出，转入余额宝的资金除了获得相应的基金收益，还可以用于消费支付，具有很强的便捷性和灵活性。客户、支付宝平台和天宏基金是余额宝的运行的三大主体。通过对余额宝的相关分析，余额宝的基本呈现出以下几个方面的特点。首先，余额宝的进入门槛很低，并且申购的手续也十分便利和简洁，客户只需要一个支付宝账户就能够实现购买资金的转入和转出，购买门槛低也是余额宝的一大特色，客户只要利用零钱进行最低为1元的投资就能够按照相应的收益比例获得收益，可以说，低的进入门槛和简便的申购手续是余额宝能够在激烈的货币基金竞争中获得优势发展的重要因素。其次，与商业银行的活期存款利率相比，余额宝的年化收益率是很高的，相比于同类的货币基金，余额宝的收益率也具有很明显的优势，较高的收益也是余额宝能够获得大量客户的重要因素。另外，与商业银行相比，更加灵活的使用特点也是余额宝获得成功的一大关键，随时的转入和取出以及实时到账支付宝等都为客户提供了极大的便利。最后，余额宝还能够为实现资金的多元化管理，余额宝内的资金能够用于网络购物、支持支付宝的转账功能，能够进行信用卡还款、生活缴费等等，这些多元化的资金管理方式也是余额宝的一个重要特点。

二、余额宝对商业银行产生的影响

1.余额宝对商业银行存款产生的影响

存款业务是商业银行的核心业务和服务之一，我国很多的居民都将自身暂时用不到的资金存入到银行中，这是商业银行建立和发展的重要基础。但是余额宝的出现对居民的存款理念产生了一定的影响，加上互联网发展对人们观念和思想产生的影响越来越深入，很多人开始将存款放入到余额宝里，根据相关调查，2013年6月份支付宝推出了余额宝产品，仅到2013年年底余额宝的资金规模就已经突破了千亿元，这种爆炸式的存款增长对商业银行的存款业务产生了严重的冲击和影响。

2.余额宝对银行理财产品产生影响

理财产品是商业银行盈利的重要方面，但是余额宝的出现对银行的理财产品同样产生了一定的冲击。上文分析中可知，余额宝的低门槛、简便申购手续等特点使得余额宝的消费和理财两种功能得到充分地发挥，另外，余额宝的高收益率也是人们选择的一个重要考虑因素，相比于商业银行理财产品的复杂申购和资金要求来说，余额宝的优势更为明显。

3.余额宝对商业银行基金代销业务的影响

余额宝作为一种货币基金产品，开辟了第三方机构销售资金的新型基金销售道路，作为天宏基金与支付宝公司合作的一个重要产品，这种第三方机构销售基金的方式对银行的传统基金代销业务产生了一定的影响。银行不再是基金销售的唯一选择，也不再是客户购买基金的唯一对象，商业银行在基金代销业务方面的优势和收益受到严重的影响。

三、余额宝对商业银行在新时期的发展带来的启示

1.创新和丰富金融产品功能的多样化

从某种程度上来说，余额宝不仅仅是一种金融理财产品，根式一个拥有多样化功能的资金平台，依托支付宝不仅能够实现相对较高的收益，而且还能够开展网络购物、生活缴费和信用卡还款等多种业务功能，这种多样化的功能服务特点是吸引客户将资金注入到余额宝的重要因素。因此，商业银行要充分认识到余额宝的这一优势特点，充分利用自身雄厚的资本优势、丰富的人力资源和技术资源优势，将银行个人金融产品和相关金融服务进行积极的融合，构建起以存款账户为基本功能的多样化资金管理服务体系，基于商业银行自身的丰富的信息资源和高效的信息处理能力为客户提供个性化、定制化的金融产品和金融服务，通过这种创新的多功能产品服务体系，不仅能够提高客户的忠诚度，而且还能够增加银行中间业务的收入。

2.对银行理财产品进行升级

余额宝的高收益率、低进入门槛以及简便的申购手续等都是商业银行理财产品升级创新需要考虑的重要因素，也就是说，商业银行要想做好新发展背景下的理财产品业务，就必须对繁琐的申购手续以及较高的进入门槛进行改革。商业银行可以借助于自身雄厚的资本优势，对资金运营的情况进行充分的分析，将这些作为参考提供给基金公司进行业务创新。同时，还可以开展相应的市场调查，针对市场需求开发新型的理财产品，或者是对现有的理财产品进行升级。在保证安全、成本的前提下，适当的降低进入门槛，简化申购手续，增加商业银行理财产品的优势和吸引力。

3.注重客户服务和维护

余额宝的出现让商业银行流失了大量的客户，很多客户都将银行存款转入到余额宝中，这对商业银行的存款业务产生了严重的冲击。在这种情况下，商业银行为了应对这种冲击，需要做好客户的服务和维护工作。首先，商业银行要针对个体客户开展服务创新和改进活动，重视个体客户的个性化需求，为个体客户提供更加贴心、便利和完善的服务。其次，要注重单位客户的维护，很多单位客户的资金运用都受到比较严格的监管，因此余额宝对单位客户的市场影响并不大，但是随着互联网金融的进一步完善，在未来也不排除单位资金进入互联网市场的可能，有可能在未来会允许单位资金投入到多种投资、理财渠道当中，因此商业银行要在现在就注重单位客户的维护和服务，培养单位客户的忠诚度和信任度。

四、结语

余额宝作为一种新型的互联网金融理财产品，对商业银行的存款、理财产品和基金代销等业务都产生了一定的影响。在新的发展形势下，为了应多余额宝带来的冲击，更好地获得发展，商业银行必须从产品创新、产品升级以及客户维护等方面采取积极措施，优化自身的服务，利用互联网技术，充分发挥自身的优势，提升服务品质，积极应对互联网金融发展带来的挑战。

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