骆乐

摘要：本文在江苏省连云港市灌云县农村资金互助社调研的基础上，就该地区出现的镇级农村资金互助社与村级农村资金互助社两种发展模式进行了研究。论文通过现有农村资金互助社办社规模的比较，基于线性回归方法的两种资金互助社模式贷款总额的发展趋势分析，以及镇级与村级农村资金互助社运营机制差异讨论等方面的研究，归纳出两种发展模式各自的优势，揭示了两种模式在运行中的特点。最后，提出完善监管体系与管理制度、构建合理的外部融资环境、建立有效的市场退出机制等发展对策。

关键词：农村资金互助社 发展模式 监管体系 融资环境 退出机制

Abstract：In this paper ，the development model of township and village rural loan society were studied ，which based on the investigation of Rural Loan Society in Guanyun Country， Lianyungang City， Jiangsu Province .Concluded two kinds of development model advantages ， revealed the features of model by the way of comparison of existing clubs scale， the development trend analysis of two modes total loans base on Linear Regression Analysis， and study of discussion of operating mechanism's difference between township and village level Rural Loan Society. Finally， propose perfect regulatory and management system， construct reasonable external financing environment， and establish an effective market exit mechanism.

Key Words：Rural Loan Society； Development Model； Supervision System； Financing Environment； Exit Mechanism

基金项目：山东农业大学青年科技创新基金项目（项目编号：23857）。

一、引言

近年来我国相继出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》、《互助社管理暂行规定》等法规，在放宽准入条件的前提下，农村地区的农民和农村微小企业发起成立了各种社区性金融合作机构，截至2012年底，全国共组建280家村镇银行，268家货款公司，1046家农村资金互助社，相比村镇银行，贷款公司农村资金互助社的发展相对滞后，但从农村资金互助社的实际运作来看，部分互助社在满足了当地低收入人群体，融资要求的同时，又保持了互助社的可持续运行。并且，这种模式克服了传统信贷针对低收入群体服务的一些难以逾越的障碍，如高信息成本，缺乏足够的风险抵押担保品，高交易成本等。……