王慧

[摘要]法国的银行保险起步早，发展水平高，与我国的银行保险相比，具有许多显著优势，比如民众的投保意识强，政府的大力支持以及金融监管机构的放松管理等，我国的银行保险可适当借鉴并利用这些优势，同时结合本国实际，选择一个符合我国国情的银行保险业务发展模式。

[关键词]中法；银行保险；对比；启示

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.23.061

银行保险，国际通用语“Bancassurance”，是法语单词“Banque（银行）”和“Assurance（保险）”的合成词，最早源于法国，也尤以在法国发展得最为成功，意指银行、邮政等金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供一系列的金融产品与服务，它是市场经济和金融一体化发展的产物。在中国，银行与保险公司的合作始于20世纪90年代中期，与法国的银行保险业相比，我国的银行保险不仅起步晚，而且发展水平滞后。如何在激烈的国际竞争中发挥优势、改进不足，向代表世界先进水平的法国银行保险业学习，是值得我们研究的课题。

1 与中国的银行保险相比，法国银行保险的显著优势

1.1 民众的投保意识强，对保险产品有较大的需求

在法国，民众的保险意识强，特别是随着人口结构的变化以及老龄化的加快，这种意识日益增强，民众对于储蓄型寿险、意外险、健康险等险种有着较大的需求，同时银行本身所具备的高信誉度和品牌效应，会吸引更多的人愿意购买银行与保险公司联合推出的保险产品，这些条件都为法国银行保险的迅速发展奠定了很好的群众基础。

反观国内，尽管保险业在我国有几十年的发展历史，但仍处于“朝阳产业”的尴尬地位，民众的投保意识依旧薄弱，保险需求并不强烈，在动员民众购买保险产品的过程中，保险公司仍需花费大量的人力、物力进行展业，通过银行销售保险产品也是保险展业的重要渠道之一，大多数保险公司都希望借助银行的良好形象改变民众对于保险行业的固有观念，提高民众对于保险产品的信任度，从而达到保险公司与银行双赢的目的。

1.2 政府的大力支持

与其他国家相比，法国政府强制保险的比例高，除了常见的机动车辆强制保险外，房屋保险（ Assuranced'habitation）和大学生社会保险（Securite Socialeetudiante）也是适用对象必须要购买的保险。房屋保险主要针对租房的房客，大学生社会保险则面向大学生群体。以大学生社会保险为例，每年学期初，学生在缴纳学杂费的同时，必须要缴纳保险费，至于购买哪一种银保产品，学生则享有自由选择的权利，比如由法国巴黎银行（BNPParibas）与保险公司MEP共同销售的保险产品以及法国里昂信贷（LCL）与保险公司LMDE联合销售的产品，这两家保险公司都是专为大学生提供社会保险的保险公司。大学生社会保险项目之所以能在法国取得如此成功，与政府的大力支持是密不可分的。另一方面，在法国，银行推出的投资及储蓄型产品是需要缴纳所得税的，但法国政府对于某些特定的保险产品实行税收优惠政策，这在一定程度上会鼓励银行代理销售保险产品，从而加快银保合作的进程。

在我国，除机动车辆交强险之外，无论是财产保险还是人寿保险，政府均不强制民众购买，对于绝大多数保险产品也未实行税收优惠政策，再加上民众的投保意识普遍较低，这些主客观条件都不利于国内银行保险业的整体发展。

1.3 金融监管机构的放松管理

在欧洲金融自由化浪潮的影响下，法国的金融监管制度并不严格，允许银行与保险公司混业经营，相互之间参股、控股，形成严密的股权合作关系，这种控股集团模式能够使合作双方成为真正的利益共同体，最终实现银行和保险的全面融合。

与法国相比，我国的金融监管体系则相对严格，奉行“分业经营、分业监管”的原则，银行保险间的经营模式仍以普通代理模式为主，该模式基础薄弱，不仅会加剧保险公司之间为抢夺银行资源而展开的恶性竞争，导致彼此盲目追求短期利润，更会制约我国银行保险业的健康可持续发展。

2 法国银行保险对我国银行保险的启示

2.1 了解客户的保险需求，提供多样化的保险产品和服务

面对具有潜在市场的中国保险业。首先，在产品的设计开发方面，各保险公司应细分目标市场，明确市场定位，了解客户的保险需求，真正做到“私人订制”。比如有的人购买保险产品，主要侧重于养老防病功能，而有人则倾向于投资理财功能，这需要银行和保险公司的员工具备过硬的专业素养和营销手段，能够针对不同阶层、不同年龄段的客户群体，提供不同的保险方案。其次，在银行资源的共享方面，保险公司之间要摒弃以往粗放式的“价格战”，逐渐转变为产品、品牌和服务等综合实力的竞争。最后，在增强民众的保险意识方面，各保险公司除了要借助国内银行业的良好形象，经常性地召开银保产品推介会、宣讲会等活动，还要善于运用网络、电视、广播等媒体平台，通过播放一些与保险相关的公益或商业广告，循序渐进地改变普通民众对于保险行业的偏见。

2.2 加强银保合作，积极推进国内的银行保险业向更高层次的模式发展

2008年，中国保监会和银监会联合签署了《关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》，根据这份备忘录，商业银行和保险公司在符合有关规定的前提下，可开展相互投资的试点，这就为银行业与保险业的混业经营提供了一定的法律依据。在该条文的影响下，从2009年到2012年，国有四大商业银行已先后控股多家中小型保险公司，打破了国内银行保险长期处于销售代理协议模式的局面，开创了国内银行保险发展的新模式——金融集团的模式。这种模式有利于银行与保险公司之间人员、技术、资金等资源的优化配置，提高金融集团的整体竞争力，但也需承担一定的经营风险。

2.3 制定并完善金融监管方面的法律法规，充分发挥行业自律的作用

由于银行保险在我国的发展历史短、发展水平落后，在行业的法律监管方面仍存在不少“真空”地带，因此，自2010年起，银监会和保监会相继颁布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》、《关于印发<商业银行代理保险业务监管指引>的通知》、《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》等法律文件，目的在于打击银保市场上的不法行为，保护银保消费者的合法权益，建立并强化责任追究制，进一步规范金融市场的秩序。但国家在制定并完善相关法律法规的同时，也不能忽视行业自律的重要性，无论是银行业还是保险业，都应自觉遵守法律和行业标准的约束，逐步在实践中形成一套自律性的管理办法。