张强 岳建伟

【摘要】我国城乡的收入差距逐渐拉大，其中重要一个原因就是农村金融。发展农村小额贷款，对于提升低收入人群的收入，改善他们的生活具有积极的意义。我国近些年在农村小额贷款方面做了些初步的探索和尝试，并取得了有益的效果。但是，在发展的过程中也暴露出不少新的问题。只有及时有效的解决所出现的问题，才能促进小额贷款业务更好地为农村发展服务。

【关键词】小额贷款 现状 风险

近年来我国经济增速有所放缓，经济发展进入了“新常态”，农民增收问题更是遇到了新的挑战。发展农村金融，特别是发展小额贷款，对于增加农民资本具有重要的现实性意义。因此，无论在国际上还是在我国，都对小额贷款开始重视起来。联合国把2005年定为“小额贷款年”，2006年中央一号文件提出要大力培育小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷。“农村小额贷款”是我国金融领域的突破性改革，对农村经济的发展具有重要的促进作用。

一、农村小额贷款的新发展

小额贷款模式是在20世纪70年代由孟加拉国乡村银行发明的，针对消除孟加拉国农村的绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式，现在已经在全世界范围内推广开来。这种模式通过相互联保（通常由5～10个农户组成小组）的方式发放小笔贷款。小组成员之间通过互助互促，达到解决道德风险的目的。目前全世界资金投入已达数亿美元，惠及上千万人。在我国，小额贷款已经发展十几年，起初规模较小。1994年，仿照孟加拉乡村银行小额贷款的运作模式，开始在河北省易县开始进行试点实验。中国人民银行从1999年开始，在农村地区推进小额信用贷款。截止2005年初，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元。2005年山西试点成立小额贷款公司，并开始向农户发放小额贷款。这一尝试岁规模较小，但也取得了积极的反响，可以说是我国农村小额贷款的一个突破。

经小额贷款开展经验证实，农村小额贷款对提高农民收入效果显著，对于消除绝对贫困有显著作用，同时对贷款者来说，兼具坏账率低、收益高等优点。社科院的试点表明，平均一户借贷2000元每年可以增加净收入400元～800元。而且，国际经验与我国试点经验都说明，小额贷款所采用的联保方式可以降低坏账率，其效果往往要好于财产抵押的效果。

二、小额信贷前景可观

农村小额信贷发展多年，取得了较好的效果。由于农村对小额贷款的需求逐渐增多，加之其种类的多样性、产品创新以及担保方式的改进等等因素，小额贷款的发展前景乐观。

第一，产品创新。根据各个地区不相同的具体实际情况和地方具体政策，因地制宜的推出创新信贷产品，覆盖了种植业、养殖业、农副产品深加工业等等。

第二，信贷业务品种逐渐增多。以粮食为龙头的企业发放和粮食收购贷款，信贷支持从粮食收购环节延伸到可生产环节，满足了农户购买化肥、种子、农机具等资金的需求。

第三，担保方式创新。（1）抵押品种类多样化。（2）质押。对生产加工型涉农企业订单，仓库、应收账款质押贷款，对流通型商贷农业可办本票、汇票、债券质押贷款。对品牌价值大、知名度高的涉农企业，可依法转让商标专用权、专利权作担保质押贷款。（3）联保贷款。如信用共同体贷款，农机具生产厂家保证贷款，“公司+农业合作社+农户”联保模式等多种保证贷款。

三、小额信贷尚存问题

小额贷款的优势是毫无疑问的，而且我国也已经积累了一定的成功经验。但是农村小额贷款在其发展过程中也暴露出不少问题。

（一）道德风险

道德风险主要包括由内部和外部两方面。外部的借款人或者内部工作人员，都有可能在利益的诱惑下做出违背道德，甚至违法犯罪的行为。一是农户方面的风险。在小额贷款不需担保抵押情况下，农户可能会产生侥幸“投机”心理。二是农村银行机构工作人员方面的风险。农村银行机构有的机构负责人或信贷人员可能会因为个人或小团体的利益而违规发放贷款；也可能会存在工作人员利用职务之便，私自挪用贷款或自批自贷的情况；也可能会存在信贷人员与借款人相互勾结，编造虚假借款理由或证明骗取贷款的情况。

（二）市场价格风险

由于市场信息不对称，目前大部分经济比较落后的农业经济产区尚未建立起产供销一条龙的服务机制，在产品的销售过程中处于一种极其被动的弱势地位。由于农民对农产品价格的影响力很弱，从而面临较高的市场价格风险。市场价格的波动，其产品畅销或受阻，直接决定着农民收益水平的高低。价格风险不仅直接影响着农民的收益水平，并影响着农民的还贷能力，对小额贷款构成一定的风险。

（三）法律风险

目前，有关于农村金融的专门法律尚未制定，农村小额贷款的经济纠纷暂时只能依据经济合同法、民法、物权法等相关法律进行裁决。由于农村金融的特殊性，特别是农户小额贷款风险错综复杂性和群体特殊性，一旦发生贷款纠纷，现行的法律让审判人员难以找到最有力、最直接的法律依据。这样一来，农村银行机构的合法权益难以很好的得到保障。

四、小额贷款的风险管理

小额贷款风险管理对于小额贷款的健康发展具有重要的意义。结合实际问题，从小额贷款的担保与联保、信用、政策控制和内部管理提出了小额贷款风险管理的创新机制。

（一）担保与联保控制

在道德风险防控方面，小组贷款会取得显著的效果。这是因为农村经济体中的亲密关系和社会约束性。在小组联保之间实行横向监督机制有利于提升还款率。在建立农户联保贷款的同时，结合农户经济档案和农户信用等级评定，实行多户联保、按期存款、分期还款的管理办法。此外，引导农户成立农户贷款互助担保合作社，摸索出一条“担保合作社+农户”模式也不失为一种有效的解决道德风险的办法。

（二）信用控制

一种可行的方法是，贷款方可以以渐进贷款方式检验借款人的资信，因为随着可贷款数额的增大，借款人会越来越担心失去能够获得资金的信用，进而增加了借款人的违约成本。此外，可以通过建立健全农户家庭收支账目和经济活动档案、完善农户征信评信机制等机制来完善信用评级制度，并实行动态管理；通过减少借款人与贷款人之间的信息不对称来控制农村信贷风险。

（三）内部管理控制

从银行自身情况出发，加强风险分析和预警机制，强化风险的全员全过程管理，提高全面风险管理能力。通过自愿形成小组的方式，建立连带责任贷款技术。

定期还款制度有助于减少贷款农户的道德风险行为。从实际情况出发，设计信贷风险控制体系，比如严控关联企业贷款，做好放贷审查，建立风险转移机制以及加强贷后管理。

参考文献

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[2]马利群.我国农村小额信贷机构存在的问题和措施建议[J].改革与开发，2013，（2）.

[3]耿欣，冯波.小额贷款公司运营及其可持续发展研究[J]山东社会科学，2015（1）.

作者简介：张强（1979-），男，汉族，山东淄博人，山东高青农村商业银行小微贷中心主任；岳建伟（1989-），男，汉族，山东淄博人，山东高青农村商业银行客户经理。