张强 岳建伟

【摘要】我国城乡的收入差距逐渐拉大，其中重要一个原因就是农村金融。发展农村小额贷款，对于提升低收入人群的收入，改善他们的生活具有积极的意义。我国近些年在农村小额贷款方面做了些初步的探索和尝试，并取得了有益的效果。但是，在发展的过程中也暴露出不少新的问题。只有及时有效的解决所出现的问题，才能促进小额贷款业务更好地为农村发展服务。

【关键词】小额贷款 现状 风险

近年来我国经济增速有所放缓，经济发展进入了“新常态”，农民增收问题更是遇到了新的挑战。发展农村金融，特别是发展小额贷款，对于增加农民资本具有重要的现实性意义。因此，无论在国际上还是在我国，都对小额贷款开始重视起来。联合国把2005年定为“小额贷款年”，2006年中央一号文件提出要大力培育小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷。“农村小额贷款”是我国金融领域的突破性改革，对农村经济的发展具有重要的促进作用。

一、农村小额贷款的新发展

小额贷款模式是在20世纪70年代由孟加拉国乡村银行发明的，针对消除孟加拉国农村的绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式，现在已经在全世界范围内推广开来。这种模式通过相互联保（通常由5～10个农户组成小组）的方式发放小笔贷款。小组成员之间通过互助互促，达到解决道德风险的目的。目前全世界资金投入已达数亿美元，惠及上千万人。……