摘  要：相对于不断提高的社会养老需求，我国目前民办养老机构发展滞后，而养老机构运行风险成为阻碍其发展的重要因素。养老机构责任保险就是旨在转嫁其部分运行风险，但近年来在国内各地的实践中却屡遭运作困境。本文着眼于此，从养老机构、保险机构和政府部门三方主体出发，阐述运作困境的具体表现，包括保费负担过重、保险机构盈利困难、保险覆盖面存在盲点等。进而本文从事故发生率、保险模式、保单设计、政府补贴、参保规模、承保周期与政策条件等角度分析其原因，并结合国内外先进经验，分别针对保险机构与政府部门，给出促进养老机构责任保险长期运作的对策建议，包括采用等级费率和经验费率制、增设免赔额和共付比，采用索赔发生制、拓宽保险责任，以及扩大参保规模等。

关键词：养老机构;责任保险;风险控制

引言：随着人口老龄化加速发展和家庭保障功能的弱化，“十二五”期间，人口老龄化、高龄化、病残化与空巢化加速发展的形势对我国社会养老体系提出了越来越高的要求。对比之下，我国的社会养老服务供给却相对短缺，发展滞后。这其中，养老机构意外事故风险愈发成为阻碍养老服务业良性发展的重要因素。各类机构内老年人意外伤害事件发生频率较高，伤害程度往往较为严重，由此，给养老机构造成了巨大的经济赔偿压力，使其盈利能力大受影响。

近年来，与养老机构内意外事故相关的研究逐步发展起来，涉及到医学、法学、管理学等多个学科领域，研究内容包括应对机制研究、事故责任认定，以及风险因素分析等。……