李轶华

（河北广播电视大学，河北 石家庄 050071）

随着石家庄市经济的快速发展，居民个人收入逐年增加，面对日益积聚的个人财富，理财观念发生了一定的改变，对于理财有着越来越强烈的需求。本文通过对石家庄市7个区的问卷调查，采用实证的研究方法，将理论与实践相结合，把定量分析和定性分析相联系，调查居民个人理财的现状，分析了居民个人理财的调查结果，得出石家庄市居民个人理财整体结论。以期为政府制定相关政策、为理财机构进行业务完善提供一定的参考。

一、调查概述

1.调查时间与方式

2012年5月15日至30日，课题组成员对石家庄市城镇居民进行随机抽样的实地问卷调查，其中发放问卷700份，回收有效问卷670份，有效回收率为96%。结合获取的数据通过Excel、SPSS统计软件对调查数据进行整理和系统分析，进而比较客观地分析石家庄市居民的个人理财情况。

2.调查对象

根据石家庄市市辖区的新华区、桥西区、桥东区、长安区、高新区、裕华区和井陉矿区等7个区的人口数量，在各个市辖区的银行网点进行调查，相应的样本容量分配见表1。

问卷调查的信度和效度非常重要，其中信度主要是确保稳定性和一致性，信度分析就是对一个调查数据的正确性、精确性进行分析，它和调查结果没有一定相关性只是对调查稳定性的检测。信度越高，说明调查结果越可信。本研究为了保证问卷调查的信度和效度，通过SPSS统计软件对问卷的效度进行了分析，分析结果显示值是0.711，说明本研究有比较高的信度，有一定的参考价值。

表1 石家庄市市辖区人样本数量

3.调查内容

对于石家庄市居民理财的调查内容主要包括：对于理财业务的认识；不同性别、年龄、收入、受教育程度、职业对于理财的需求；对于不同理财产品的偏好；对于理财目标的选择；对于理财管理的选择；对理财风险的选择；对于理财信息的获取渠道。

二、调查分析

1.对于理财业务的认识

表2 石家庄市居民个人理财业务需求调查

通过调查发现男性比女性理财的需求稍微高些，这说明男性对居民个人理财有着更多的认识和见解，并且渴望通过理财来提高个人的财产价值。

2.不同性别、年龄、收入、受教育程度、职业对于理财的需求

首先，从年龄上看，调查样本中年龄在31到40区间内的占了43.22%，是调查中人数最多的年龄阶段，这个阶段正好是个人整个生命周期的成长期，居民在有一定的财产基础后，对于理财有着更浓厚的兴趣，愿意积极投身投资，对于理财的认识也比较清晰，同时在股票基金等风险型理财产品上投入也比别的年龄阶段的人多；其次，从受教育程度上看，本科及同等学历的人群最多，占了38.79%，高中、专科、研究生以上人群的比例分别是20.32%、28.68%和12.21%；再次，从职业上来看，还是普通员工居多，这也符合我国就业人口的分布情况；最后，从收入情况来看，在区间1 001—2 000元、2 001—3 000元、3 001—5 000元上的人群比较多，其比例分别是28.68%、35.34%以及23.16%，大部分的居民还处于中等收入的水平。

表3 石家庄市居民不同性别、年龄、收入、受教育程度、职业对于理财的需求

3.对于不同理财产品的偏好

表4 石家庄市居民对不同理财产品的偏好

调查显示：目前石家庄市居民投资决策时以储蓄作为首选，这与目前社会保障制度不成熟紧密相关；其次是房产，也与中国人偏好拥有属于自己的住房的情结紧密关联。值得注意的是：债券是居民选择最少的品种，这与我国债券市场的交易品种少，居民对债券的认识不足造成的。

4.对于理财目标的选择

图1 石家庄市居民对不同理财目标的选择

图1显示，居民理财的主要目的是实现资产的保值增值，调查中为了提高生活品质的总体比例高达63.58% ；恰恰反映了我国居民深受中国传统思想文化的影响，总是为以后的生活提前作好打算，很少会去冒险获得更多风险收益。

5.对于理财信息的获取渠道及理财管理的选择

表5 石家庄市居民获取理财信息的渠道

图2 石家庄市居民个人理财管理的选择

图2显示，石家庄市居民大部分是通过银行理财人员和各种媒体获得理财信息，乐于与专家和金融机构进行交流并听取他们的建议，愿意将自己的资金交给专家代为打理，反映石家庄居民对个人理财理念的成熟。常言道：“术业有专攻”，普通老百姓毕竟在财富管理知识、渠道信息来源、经验等方面无法和专业理财师相比，把自己的钱交给专业的理财机构进行打理能够提高资金的利用效率，提高收益率。

6.对理财风险的选择

表6 不同风险的程度划分

从调查结果来看，大多数的居民是不愿承担较大风险的保守型投资者，他们的理财意识是希望在保证本金安全的前提下，获得更多的收益。对于理财的投资越是倾向于风险比较高、收益比较多的理财产品者多为收入较高的人群，所以可以得出，收入的高低对于居民个人理财的风险偏好起着决定性的作用。

三、石家庄市居民个人理财调查的整体结论

根据上述的调查数据可以看出，石家庄市居民个人理财具有以下几方面的特点：

1.理财需求的不同

石家庄市居民对于理财的认识和需要程度都是比较高的，都达到了80%以上。生命周期在40到50岁区间的居民对于理财的需求非常大，这和他们的阅历、资产、经验等都有一定的关系；收入在5 000元以上的对理财有着迫切的需求，而且在不同收入群体中觉得自身有理财需要都占了半数以上，并且居民个人的理财需求程度是随着收入的变化而变化的，收入越高，理财的需求就越大；同样的现象也出现在不同教育程度的居民理财需求中，不同受教育程度人群的理财需求也都占了大半数以上，并且也是随着教育程度的变化而变化，受教育程度越高，需求越强烈。这和不同程度受教育群体的信息搜集能力、分析能力、总结能力以及对于新鲜事物的接受能力等有很大的关系，起到一定的促进作用；而从职业上来看，不同职业的人群在理财的需求上都超过了半数以上，对不同理财产品也都有较高程度的了解。

2.理财方式的选择

石家庄市居民在选择理财产品时，还是以储蓄为主，这和储蓄的安全、可靠息息相关。而且居民对于股票和房地产的投资有很大的上升趋势，这不仅和现在的高房价有关，更多的人选择出租房屋，租金对于居民来说是一项较为客观的收入，带来很好的回报；而我国经济的发展，股票市场的逐渐成熟，都为人们炒股或者购买基金提供了便利，风险虽大，但是收益也大，资金的获得比较快速。其次是房产。购买房产如果用于居住，就是一种消费品，同时房产也可看做是投资品，可以用于出租获取租金，并且享受房价上涨带来的资本收益。被调查居民之所以把房产作为继储蓄后的最主要的资产配置形式，也与中国人偏好拥有属于自己的住房的情结紧密关联。由于我国的债券市场不成熟，人们对于债券的了解非常少，也就导致了居民对于债券的投资比较少。

3.理财风险的选择

石家庄市居民个人理财主要是为了实现资产的增值，达到68.32%，同时分配资金和提高生活品质也占了半数以上的比例，进而是子女教育和退休后的保障。石家庄市居民对于风险的选择是60.47%的人选择中度风险，8.94%的人选择高等程度的风险，最后30.59%的人选择了规避风险。石家庄市居民理财的信息获取主要还是靠理财专员和媒体的介绍，而且不同获取渠道的选择相差不是很大，说明居民从不同渠道获取信息的概率相差不大，信息的获取对于居民理财的产品的选择、资金的选择等都有重大的影响。

［1］苏晓风.我国城镇居民的消费结构实证分析［C］.中国国民经济论文集，2007.

［2］王亚娟.基于居民理财需求的个人理财业务发展研究［D］.西安：西北大学，2007.

［3］吴明隆.SPSS统计应用实务［M］.北京：中国铁道出版社，2001.

［4］减旭恒.中国消费函数分析［M］.上海：上海三联出版社，1994.