孙志军

（华夏银行郑州分行，河南郑州 450017）

目前“三农”问题受到我国政府和民众的普遍关注，如何解决“三农”问题是我国当前面临的一个重要课题。“三农”问题的核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场，推动农村劳动力转移，保持农业的稳定与可持续发展，这些都需直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。在市场经济条件下，农村金融发展是农村现代化建设和农村经济可持续发展的核心，这是我国农村经济改革二十年来的经验，也是农业发展到一定阶段对农村金融发展的内在要求。而当前农村金融体制改革滞后，已严重制约了农业结构调整、农村发展和农民增收。加快农村金融体制改革，已成为当前解决“三农”问题的迫切要求。

一、金融制约“三农”的主要表现形式

目前，我国农村已初步形成以合作金融为基础，商业性金融与政策性金融分工协作的农村金融体制。但迄今为止，上述三种金融的发育和建设都不甚理想。随着农村经济的进一步发展和金融体制改革的逐步深入，这一体制对农村建设的约束效应却日益凸现。

（一）商业性金融不愿涉足农村建设

近几年国有商业银行实施“抓大促重”战略，逐步从欠发达县域退出。同时，上收信贷管理权限，除一些小额质押贷款外，其他贷款权统一集中到省分行，使基层机构的贷款不断萎缩。更为不利的是，商业银行逐利的秉性使其不愿将资金投入到期限长、见效慢、成本高、风险大的农业项目，直接导致了商业银行对农村建设投入的逐年减少。……