吕 杰

随着经济的发展和人民生活水平的提高，人们对医疗保障的要求也越来越高。社会医疗保险只能满足较低水平的医疗保险要求，是一种基本医疗保险，要满足更高层次的医疗保险需求，只有发展补充医疗保险。补充医疗保险的需求和发展对我国实现多层次医疗保险体制将产生巨大影响。

一、补充医疗保险的社会需求

补充医疗保险是基本医疗保险的补充，是被保险人在享受基本医疗保险待遇后，获得进一步医疗保险待遇的补助，具体形式有大额医疗保险、企业补充医疗保险和公务员医疗补助等。补充医疗保险是用人单位和个人自愿参加的一种非强制性保险，可根据承受能力和条件，由政府和单位筹资开办，也可与商业保险公司合作开办。国家鼓励用人单位建立补充医疗保险制度，以提高职工的医疗保障水平。

1.补充医疗保险是建立多层次医疗保险体系的前提

实现多层次的医疗保险体制是我国建立医疗保险的目标。首先，目前的基本医疗保险保障水平有限，要求个人承担的医疗费用比例过高，报销比例过低。城镇职工基本医疗保险的报销比例为70.0%，城镇居民基本医疗保险的报销比例为50.0%，新型农村合作医疗的报销比例为38.0%，平均报销比例为52.0%。发展补充医疗保险，提高保障水平迫在眉睫。其次，不同的人群存在不同的医疗消费需求和不同的医疗消费承受能力，基本医疗保险保障层次单一。因此，建立补充医疗保险，满足人们不同层次的医疗消费需求是十分必要的。

2.补充医疗保险能够减轻政府在医疗保障方面的财政压力

我国正向老龄化社会发展，随着生活水平的提高和医疗水平的进步，人们的寿命将有更乐观的预期。调查表明，人的年龄越大，平均住院天数就越长，医疗费用需求越多。随着人口老龄化的发展，到本世纪中叶，我国老年人口的数量和比例都将居世界首位，这必然会推动医疗费用的迅速增长。另外，全世界范围内新出现的疾病种类越来越多，患者对这些新疾病缺乏抵抗能力，并且医学界对这些疾病缺乏深入的研究，也将推动医疗费用不断增长。政府在基本医疗保障方面必须投入大量资金，承担越来越重的负担，财政支出压力越来越大。发展补充医疗保险，可以减轻政府的财政压力，由社会分担一部分医疗保障责任，同时，参保人也将得到更强的保障水平。

3.经济发展迅速将刺激补充医疗保险的市场需求

各国经验数据证明，经济发展将带动压力费用的增长，人均收入与人均医疗消费支出呈正相关关系。改革开放以来，我国经济发展迅速，是世界上经济发展速度最快的国家之一，在30多年的时间里，平均增长速度超过9%，并且保持着长期持续增长的趋势。随着经济迅速发展，人均国民收入也在不断提高，这将带动医疗消费支出的增长。加之我国人口众多，到2030年，我国人口将达到16亿左右，达到人口最高峰，随着人民生活水平的提高，补充医疗保险的市场需求潜力是十分巨大的。

二、推动补充医疗保险发展的几点建议

1.完善相关政策，准确定位补充医疗保险

明确补充医疗保险在多层次医疗保险体系中的地位，补充医疗保险是社会保障制度改革的重要组成部分，加大推进补充医疗保险的强制力度。政府出台相关政策，制定措施，鼓励企业和职工投保补充医疗保险，尽早形成制度化。在补充医疗保险的推进过程中，政府应提供相应的政策支持和宏观协调，发挥“导航员”的作用，尽快出台补充医疗保险的相关法律法规，明确补充医疗保险的地位、性质和监管规则，使其规范发展。

2.提供补充医疗保险的税收优惠政策

补充医疗保险的发展需要政府提供税收政策方面的支出，在保险人经营的保险项目上给予减免税优惠，对投保单位和个人也给予相应的税收优惠，如对投保人的补充医疗保险费允许税前列支等。这样既保证了保险人的经营积极性，又减轻了投保人的经济负担，使其积极投保，促进补充医疗保险的发展。

3.完善对补充医疗保险的监管

政府应加强对补充医疗保险的有序监管，使其健康发展。补充医疗保险的保障水平应适当，既要避免“过度补充”，导致医疗资源的浪费，又要保证保障水平，发挥补充医疗保险的作用。保监会应制定相应的监管条例，在经营主体、保险条款、从业人员、基金使用、费率厘定等方面加强监管，并在补充医疗保险的推进过程中不断增加适应新形势的监管措施。

4.大力发展商业补充医疗保险

补充医疗保险的发展需要商业性医疗保险的配合与支持。商业补充医疗保险以其灵活性和便利性的特点，能够为投保人提供更加专业化和多样化的保险服务，满足人们对医疗保险不同层次的需求。商业补充医疗保险改变了人们看病靠国家的观念，为医疗保险制度改革分担一定的风险，使改革能够顺利进行。政府应当以法规的形式明确商业补充医疗保险的地位和作用，并给与一定的扶持，鼓励商业性保险公司积极开展相关业务，科学设计保险险种并不断创新。立足长远，充分兼顾经济利益和社会效益，在竞争中为客户提供优质专业的服务，满足不同层次的需求。为了使商业补充医疗保险在社会医疗保险体系中发挥更强的作用，还应该加强其与医院及其他医疗保险机构的交流合作，以取得更多的共享权利。同时，商业保险公司要发展相关业务，还必须提高自身的竞争力，加强宣传、创新服务、改进操作技术，鼓励投保人积极参加商业补充医疗保险。采取有效措施促进商业补充医疗保险成为补充医疗保险的有效运行模式，推动补充医疗保险保障水平的长远提高。

补充医疗保险作为社会基本医疗保险的有力补充，能够提供更强的保障水平，促进社会稳定和发展。大力推进基本医疗保险和补充医疗保险的全方位发展，实现多层次的医疗保险体系的目标，将造福全体国民。

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