简政

摘要：随着我国综合国力的增强，中小企业逐渐扩大规模，中小企业融资问题引起重视。中小企业由于自身的问题，导致融资贵、融资难，近年来，数字金融的出现为中小企业提供了多样化的融资渠道。随着科技的不断发展，数字金融对中小企业有利的一面越来越明显，虽然这类结合了高科技的融资方式发展并不是一帆风顺，但从长远来看，这个发展趋势仍然向好。本文分析了数字金融如何影响中小企业的融资过程，再针对今后数字金融的发展提出了几点建议。

关键词：数字金融;中小企业;融资;影响分析

引言

在大数据技术的支持下，互联网金融服务逐渐呈现长尾性发展，整体也呈现更加高效和低成本的特点，国家方面对互联网金融的发展也十分重视，使得投资者愿意把更多的资金放在互联网的相关平台上，使得互联网金融资金充裕且整体呈现蓬勃发展的态势。中小企业能够因此得到充足的资金，完成资金的有效配置进而提高企业的整体效益，激活投贷联动模式，由此发挥资金效益。对于中小企业来说，互联网环境下金融行业的发展能够提高其融资效率，但同时网络的发展速度也会对其形成融资压力，会对其发展产生一定影响。

1数字金融对中小企业融资的影响

1.1股票融资风险

股票融资风险指的是在利用股票进行融资时，由于内外界的各类因素导致股票的价格有一定幅度的下降，此时融资难度会加大。中小企业会付出较高成本用于权益融资，一旦股票发行的时机、价格、数量、政策没有被合理安排，都会引发一定程度的风险。

1.2银行等金融机构经营形势变化

部分中小企业在借助金融机构进行融资时，由于缺乏必要的信用等级，而且经营信息真实性较差，因此难以进行融资，而随着目前银行等金融机构经营形势的变化，中小企业融资难度进一步增加。在目前，中小企业向商业银行进行贷款的过程中，由于现在房地产行业等方面的影响，商业银行贷款政策呈现出一定的缩紧趋势，因此中小企业在面向商业银行进行贷款时，面临的审核难度有所增加，难以获得所需贷款。另外互联网金融等对商业银行经营的冲击，也使商业银行受到了一定冲击，在对中小企业贷款时，审核力度不断增加，影响了中小企业正常融资。

1.3抵押资产缺乏

顾名思义，中小企业的注册资金往往属于偏小规模，各方面的投入是以精简为主，一旦市场环境发生变化，就会让中小企业的发展面临巨大的挑战。部分中小企业在经营中一旦出现资金链断裂问题，就会采取资产抵押或者第三方担保方式，向银行证明自身具有相应的债务偿还能力，以此获得贷款。但是大部分中小企业由于规模偏小，缺乏可以用于抵押的资产，导致银行等金融机构对中小企业的借贷缺乏兴趣，从而使得中小企业难以解决资金断层问题，进而不利于中小企业的发展。

2发展数字金融的对策建议

2.1提升技术支持管理水平

大数据风险管理技术不是一成不变的，要随着时代的发展而发展，确保更高效地服务中小企业。银行要在充分考虑实际的情况下，以中小企业为考虑对象，在保证中小企业信息安全下，不断研发新的数字金融技术，用技术降低融资风险。对于本身业务量较多、业务成交量较频繁的金融机构平台，建议成立专门的技术维护小组，定时对系统进行技术性维护和升级，不仅是为了保持平台运营的高效，还是为了排除潜在的系统漏洞。制定专门的操作流程，加强宣传力度，让想要在平台上融资的中小企业能够准确、及时地知晓正确的操作方法，尽全力维护平台高效运行，控制好平台交易暗含的风险，在保障平台使用双方信息安全的情况下，更好地为客户提供优质的金融服务。

2.2重视与担保机构的有效合作

在新经济背景下，中小企业需重视与担保机构的合作，合理规避担保业务产生的各类风险。

（1）推进中小企业和融资性担保机构的合作发展。政府需要大力支持担保机构发展，除提供资金帮扶、奖励政策、税收优惠外，还需要补充和完善担保机构担保的风险分配机制、风险补偿体制、再担保机制。

（2）担保机构需朝专业化、公司化方向转变。担保机构要横向及纵向拓展担保业务，降低担保业务风险，同时在商业化方面提升担保机构的盈利能力，帮助中小企业解决融资难问题。

2.3大力支持发展第三方数据市场

在大数据背景下，互联网金融可以对大数据平台内的中小企业融资提供便利，但是不在大数据平台内的中小企业则无法享受到互联网金融带来的积极影响。针对这种情况，为确保所有中小企业都可以享受互联网金融发展带来的红利，政府相关部门应在政策、资金等方面向第三方数据企业提供帮助，规范并促进第三方数据市场的发展，避免第三方数据企业与中小企业暗箱操作，打造公平、公正的第三方数据市场秩序，为中小企业融资提供优质的数据服务，进而有效提高中小企业的融资效率。另外，政府相关职能部门要建立完善且可行的退出惩罚机制，及时清除不合规范的第三方数据平台，推动第三方数据平台健康有序发展。

2.4政府创设扶持制度

要降低中小企业的融资风险，政府需要不断的帮助与扶持，通过间接干预甚至直接干预发挥政府的作用，政府需要注意把控干预限度。政府需要不断激励市场参与者加入与中小企业的经济交易中，使中小企业的经营发展更加健康，不需要直接干预其发展运营。另外，政府需要适当出台各类对中小企业发展有利的经济政策，对中小企业进行资金扶持，减少市场失灵，提高市场环境的健康度，促进中小企业健康融资。

結语

数字金融凭借肉眼可见的发展势头和极大的融资优势，逐步受到各中小企业的青睐。在大力发展互联网技术的今天，我们也不能被数字金融的便利冲昏头脑，要正确地、辩证地看待它带来的双重影响。进一步深入发展数字金融需要各金融机构和企业特别是中小企业一起合作，引导其向有利于我们需要的方向发展，夯实数字金融对中小企业融资发展的促进作用，发挥数字金融带动数字经济发展的功力，以实现经济可持续发展。

参考文献：

[1]李艳.“互联网+”下中小企业的融资机制创新[J].宏观经济管理，2021（02）：64-69.

[2]周亮，刘黎一帆.互联网金融背景下小微企业融资问题研究[J].会计之友，2020（12）：43-47.