APP下载

我国普惠金融发展的现状与建议

2018-03-23刘三江

时代金融 2018年5期
关键词:数字金融金融扶贫金融改革

刘三江

【摘要】普惠金融是一项意义深远、势在必行的发展战略。发展普惠金融是我们全面建成小康社会、实现共同富裕的重要途径,意义可谓重大而深远。过去几年,普惠金融在我国的发展取得了明显成效,但从实践看,普惠金融服务还不均衡,相关体系也不健全,以及商业可持续性也尚待提高,因此需要尽快采取相应对策,促进我国普惠金融健康发展。

【关键词】普惠金融 金融扶贫 金融改革 数字金融

普惠金融的提出,是现代金融理论的一大突破,由于其所具有的伟大使命,立即在全世界受到广泛关注。不少国家尤其是发展中国家,在普惠金融实践中探索了不少有益的经验和成功的模式,小额信贷创始人、创建孟加拉“乡村银行”模式的穆罕默德.尤努斯(Muhammad Yunus),还因此在2006年获得诺贝尔和平奖。

普惠金融是一项意义深远、势在必行的发展战略。当前,我国进入全面建成小康社会的关键阶段,如何立足国情发展好普惠金融,探索出适合中国国情的模式,受到各方高度关注。

一、发展普惠金融具有重要意义

普惠金融體系是联合国在“2005国际小额信贷年”推出的一个概念,是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。其有两个值得注意的特点:在供给端,有关金融机构能够可持续的提供多样化、竞争性的服务;在需求端,家庭与企业等能够以合理、可负担的成本,获得相应的金融服务。

普惠金融概念,颠覆了金融只为富人服务传统理念,注重金融服务的普适性、可得性。对于仍将长期处于发展中国家阶段的中国而言,发展普惠金融是我们全面建成小康社会、实现共同富裕的重要途径,意义可谓重大而深远。

首先,大力发展普惠金融,是全面建成小康社会的重要推动力。党的十九大明确指出,我国未来几年进入全面建成小康社会的关键时期,积极稳妥推进普惠金融发展,对于经济发展方式转型升级、增进社会公平、打赢脱贫攻坚战等,都具有重要意义。特别是从我国扶贫开发工作看,截至2014年底,我国仍有7000多万农村贫困人口,实现到2020年全部脱贫的目标,每年要减少1000多万人。发展普惠金融,有助于确保贫困人口如期脱贫、贫困县全部摘帽,有助于全面建成小康社会。

其次,大力发展普惠金融,是落实新的发展理念的需要。创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念,既是指导我国普惠金融发展的理论,又需要通过普惠金融的发展来落实。一方面,发展普惠金融,通过不断创新金融产品和服务,可以为大众创业、万众创新营造良好的金融环境,落实创新理念;通过推动区域、城乡协调发展,可以增强不同地区、不同行业发展的整体性与协调性,落实协调理念;通过缩小收入差距,让有金融服务需求的每一个人,都能及时获得价格合理的服务,落实共享理念。总之,要贯彻落实创新、协调、共享等新理念,需要不遗余力发展普惠金融。

再次,大力发展普惠金融,是补短板、降成本的需要。当前,供给侧结构性改革是经济社会发展的主线,其中的关键是去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。在这五大任务中,补短板、降成本都是普惠金融发展重要目标。从补短板看,普惠金融有助于让小微企业、农民、城镇低收入人群等获得及时便捷、价格合理的金融服务,实现精准扶贫、产业扶贫,这对于金融扶贫、改善民生具有重要意义,是补短板的重要内容。从降成本看,发展普惠金融,可以为众多有融资需求的小微企业提供服务,有效缓解小微企业“融资难、融资贵”的矛盾,能够降低社会融资成本。

总之,在新的经济发展阶段,我国需要不断完善普惠金融体系,落实普惠金融理念,促进共同富裕,构建和谐社会。

二、我国普惠金融的发展现状

联合国此前在一本有关普惠金融体系的蓝皮书中指出,每个发展中国家都应该通过政策、立法和规章制度的支持,建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。这一倡议,促进了全球各国普惠金融的发展。

从具体实践看,与世界上很多国家一样,我国在普惠金融发展上,也经历了一个从小额信贷到微型金融再到普惠金融的历史沿革。在本世纪初小额信贷和微型金融蓬勃发展的基础上,十八届三中全会正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”。此后的2015年11月9日,中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》,并强调发展普惠金融的目的,就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度,满足人民群众日益增长的金融需求。

在这些政策指引下,借鉴国际成功经验,立足我国实际情况,相关各方积极开展普惠金融产品和服务方式创新,金融机构进一步向基层下沉,加速推进基础性金融服务,不断加大金融扶贫、扶弱、扶小力度,普惠金融服务环境整体改善显著。

从农村地区支付服务环境改善看,截至2016年末,农村地区金融机构开立的单位银行账户1823.07万户,个人账户35.61亿户,各类银行卡25.52亿张,人民银行支付清算系统覆盖11.84万个农村金融机构网点,覆盖率93.46%。从农村金融机构覆盖看,截至2016年底,全国共组建农村商业银行数量达到1222家,组建村镇银行1519家,村镇银行覆盖全国67%的县市。2017年,银监会还制定了《大中型银行普惠金融事业部实施方案》,目前五家大型商业银行普惠金融事业部已经成立,并开始运营。

当然,尽管过去几年,普惠金融在我国的发展取得了明显成效,金融服务在可得性、便利性以及覆盖度等方面有所改观,金融精准扶贫、补短板、降成本等也取得不俗成就。但从具体实践看,我国普惠金融整体上的服务还不均衡,相关体系也不健全,商业可持续性也尚待提高。

具体来看,一是金融资源仍然过多地集中在经济发达地区、城市地区、高收入群体,农村金融市场供求不平衡,金融服务覆盖面以及供给规模、服务质量都不均衡;二是普惠金融体系不健全,涉农正规金融机构数量多但责任和义务承担不足,农村“融资难”“融资贵”问题较为突出;三是保障农村普惠金融发展的法律制度不完善,合作金融组织法、民间金融法、金融消费者法等法律保障不健全,这增加了金融机构的法律风险,影响着普惠金融在广大农村的发展;四是在交易风险和成本都比较高的情况下,由于缺乏有效激励机制,难以调动金融机构发展普惠金融的积极性和可持续性。

三、我国普惠金融发展的建议

普惠金融的发展,在全球都是一个充满挑战的艰巨工程。据世界银行(2012)估计,全球大约有27亿成年人得不到任何正规的金融服务。金融服务不足或者说金融排斥的存在,不能以单一原因解释,其背后既有宏观因素,也有微观原因,既是经济问题,也是金融现象。

因此,尽管我国加快发展普惠金融的势头较好,但我们仍要看到,由于我国幅员辽阔,农村基础薄弱,需要尽快采取相应对策,促进我国普惠金融健康发展。

第一,加强顶层设计,深化金融体制机制改革。发展普惠金融,既要靠市场的无形之手发挥主导作用,又需要政府的有形之手加以规划与引导。国经经验看,相关国际组织既进行国际普惠金融战略规划的探索构建,也考虑从国家层面进行战略规划。这主要体现在统筹规划、均衡布局、组织协调、政策扶持等方面。一方面,要通过顶层设计,调节市场失灵,确保普惠金融可持续发展,达到政府引导的预期效果;另一方面,要深化金融改革,完善激励与约束制度,提高金融资源配置效率,实现社会效益与经济效益的有机统一。

第二,加快征信体系建设,打造良好金融生态。信用体系不完善,地区金融生态不健康,是普惠金融发展的一个重要制约。在我国农村偏远地区,由于仍未建立起完善的信用体系,农民普遍受教育程度较低,信用意识不强,加之相应监管缺位,这使得涉农贷款风险偏高,一旦发生贷款违约,相关金融机构普遍要承担所有风险。因此,要化解普惠金融发展过程中的信息不对称问题,就必须要进一步完善征信体系建设,提高普惠金融服务需求者的信用,降低普惠金融供给端的信用调查成本和相关违约率。在这一过程中,建设良好的金融生态环境,尤为重要。

第三,借助互连网与移动技术,大力发展数字普惠金融。最近几年,互联网与移动技术快速发展,推动了科技金融创新不断,并衍生出多种新型数字金融模式。数字技术的应用,有助于促进信息共享、降低交易成本和风险、有效扩大金融服务覆盖面,对传统商业银行等金融业态是良好的补充。因此,利用数字技术,积极发展数字普惠金融,日益成为全球共识。从我国情况看,网络技术、移动互联网的快速普及,给偏远农村地区借助数字技术发展普惠金融,带来了机遇,创造了巨大空间。

第四,借鉴国际经验,建立适合具有中国特色的普惠金融指标考核体系。衡量普惠金融发展水平的标尺是建立一套合理的普惠金融指标体系,为普惠金融创新以及相关政策的制定提供参考。从国际上看,《G20普惠金融指标体系》从金融服务的使用情况、可获得性和质量等三个维度,以及供需两侧,形成了一套多层次、立体式的指标体系。在借鉴这套体系基础上,可以结合我国实际,建立符一套适合我国国情、能够有效评估普惠金融发展水平的普惠金融指标体系。做好这项重要的基础性工作,有助于进一步促进我国普惠金融的健康快速发展。

参考文献

[1]焦瑾璞.《构建普惠金融体系的重要性》.《中国金融》2016 年第10期.

[2]彭军.《商业银行发展普惠金融的可持续性问题探讨》.《河北金融》2017年5期.

[3]陈华.《普惠金融发展经验借鉴及启示》.《金融发展评论》2017年3期.

[4]贾晋,肖建.《精准扶贫背景下农村普惠金融創新发展研究》.《理论探讨》2017年第1期.

猜你喜欢

数字金融金融扶贫金融改革
析我国数字金融的法律管理
普惠金融视角下县域数字金融发展研究
区块链对我国金融业的发展影响
中国发展数字普惠金融存在的问题及对策
我国温州民间借贷调查分析
金融支持民族地区县域扶贫问题研究