郑敏钰

一、A银行数字普惠金融业务存在的问题

1.成本收益不平衡

A银行在数字普惠金融的发展中，要求对现有产品进行修改，并在提供金融服务方面进行创新，以满足客户的需求。然而，由于对金融创新的高投资需求和筹集资金的时间很长，因此导致金融创新不足，并且由于时间成本而导致总成本较高。2019年，全年的营业收入同比增长470%以上，但全年利润为负，亏损额高于上年。由于大量的研发投资，很难在数字化过程中前期获得利润。

表1 2018—2020年A银行小微企业贷款平均利率数据

数字普惠金融业务收益较低。与传统银行业务不同，数字金融普惠业务主要针对经济相对窘迫的一些特定群体。这些群体与大客户和大公司相比，自身条件收入并不高，使得银行很难从这些群体中获利。

2.服务专业人才不足

传统上，A银行更希望扩展到大企业客户业务，并且还建立了一支专门为其服务的专业队伍，并配备了足够多的客户服务专家。而在数字普惠金融中，目前，A银行业务中心的客户服务代理很少，甚至会出现一些大客户经理兼职为小型企业客户提供服务的现象。同时，偏远地区的数字普惠金融服务能力相对较弱，人员配置很不平衡。

如今，A银行的许多基层员工对数字普惠金融的热情不高。银行始终缺少数字普惠金融人才，在银行中，很多员工的工作能力都被固定化了，很多人都不愿意跳出自己的舒适圈去学习另外新的知识，而且A银行在这方面的相应政策也不完善。……