朱萍 张雪飞

一、研究背景

2021年两会后，银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅等五部门联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，以大学生互联网消费贷款业务为重点，向各高校提出了明确的工作要求。互联网金融的兴起已经彻底改变了当代人的消费观念，大量网络借贷平台涌现，围绕“校园贷”的话题或新闻屡见不鲜。大学生作为社会上较为特殊的群体，涉世未深，很容易受外面环境的影响，禁不住诱惑且缺乏自控力，从而出现侥幸心理进行网络贷款消费的行为。一旦处理不好还会引起一些社会性问题。可能影响社会治安及大学生自身家庭的发展，导致一些学生出现因还款经济压力而心理焦虑或无法按时完成学业等严重后果。对当代大学生消费贷款新特点的研究有助于分析当代大学生消费观念形成的原因，可进一步探究大学生过度网络贷款消费的解决策略。

二、在线大学生互联网消费贷款调研

1.调查问卷设计

针对问卷调查的对象和目的制定发放了互补调查问卷，针对每个被调查者设计AB问卷一人两份，学生填A卷，其监护人填B卷。本研究严格按照发放随机性进行，通过现场发放和网络发放两种方式。此次问卷共回收1110份，其中学生问卷A卷为621份，其监护人B卷为489份。但在调查过程中遇到困难，问卷回收率并不是很高。由于网络问卷没有监管措施，尤其是监护人B问卷在填写时数据可能会存在偏差。在问卷分析问题方面，由于数据处理比较烦琐，数据在标准化转换的过程中可能存在偏差。

通常我们采用可靠性统计量Cronbach’s Alpha系数表示信度。对于此次设计的互补问卷分别随机抽取样本数量50项及选择问题2项进行检测。其中B问卷信度检测如表1。

表1 监护人B问卷Cronbach信度分析

从上表可知：α系数，如果此值高于0.8，则说明信度高；如果此值介于0.7～0.8，则说明信度较好；如果此值介于0.6～0.7，则说明信度可接受；如果此值小于0.6，则说明信度不佳。信度系数值为0.736，大于0.7，因而说明研究数据信度质量良好。针对“CITC值”，分析项的CITC值均大于0.4，说明分析项之间具有良好的相关关系，同时也说明信度水平良好。综上所述，研究数据信度系数值高于0.7，综合说明数据信度质量高。

2.调查问卷数据统计

互联网分期消费贷款使用次数。在校大学生消费的体验，通过对数据来源整理，排除大一新生少有消费贷款行为，使用过分期消费贷款服务的学生大多数每年也就1～2次。在调查中，除了没有需求的，其余未使用过的学生都是出于担心风险的原因，担心还不上款，担心个人信息会被泄露，担心服务平台存在风险。

在校学生使用过分期消费贷款的样本中，一次性消费贷款的金额1000～3000元比例为69.69%。通过调查分析可见在校大学生群体消费金额并不算高。

3.互联网消费贷款选择偏好

通过问卷调查回收数据可见，在校大学生选择网络上的分期贷款平台还是比较慎重的。选择蚂蚁花呗、京东白条分期平台比例分别为66.73%、31.27%，可见这样的网络平台在大学生当中比较受欢迎，同时他们也是目前国内运营状况比较好且比较正规的平台。这说明在校大学生在选择平台应用的同时，还潜移默化地把风险等因素考虑了进去，认为这样的平台有安全感；也有14.74%的大学生会选择其他网络贷款平台进行贷款消费。

调查显示，在校大学生消费贷款的用途很广泛。其中，消费数码产品的有37.21%、外出游玩的有31.87%、缴纳学校学费的有26.72%、买衣服鞋帽的有31.11%、买化妆品的有22.52%、用于考试教育培训的有24.05%、日常生活品消费的有27.29%、聚餐买零食的有13.36%、用来创业的有12.79%、其他的有12.02%。

三、在校大学生互联网消费贷款需求影响因素实证分析

通过随机抽取50个样本数量，利用SPSS分析软件。选取“主要是通过什么方式偿还”作为自变量，而将“每月的生活费”作为因变量进行线性回归分析，模型公式为：“每月的生活费”=1.357+0.291★“主要是通过什么方式偿还”，模型R平方值为0.210，意味着“主要是通过什么方式偿还”可以解释“每月的生活费”21.0%变化原因。对模型进行F检验时发现模型通过F检验（F=12.762，P=0.001＜0.05），也即说明“主要是通过什么方式偿还”一定会对“每月的生活费”产生影响关系，最终具体分析可知，“主要是通过什么方式偿还”的回归系数值为0.291（t=3.572，P=0.001＜0.01），意味着“主要是通过什么方式偿还”会对“每月的生活费”产生显著的正向影响关系。

利用相关分析去研究“平均使用的频率是：次／年”和“年龄”之间的相关关系，使用Pearson相关系数去表示相关关系的强弱情况。具体分析可知：“平均使用的频率是：次／年”和“年龄”之间的相关系数值为0.356，并且呈现出0.05水平的显著性，因而说明“平均使用的频率是：次／年”和“年龄”之间有着显著的正相关关系。

四、在校大学生互联网消费贷款发展建议

通过描述性统计分析及实证研究分析，大学生互联网消费贷款需求与目前的互联网消费贷款现状、产品需求不存在关联，这也是在校大学生消费贷款的新特点。因此，首先从环境因素入手，家长及学校环境要正确引导学生理性消费，增强反诈骗及自我保护意识。其次，提升消费贷款服务平台网络监管力度，调查显示，学生们及家长对正规的互联网消费贷款服务平台还是很信任的。各大平台需根据个人的信誉及还款能力制定出人性化的服务，以学生为本，从实际出发，降级或调整分期消费贷款利率。完善监管制度，保护学生个人信息，这样双方可达成互惠互利的目的。最后，在校大学生还应该树立积极理性的消费观念，增强安全意识。