张 彦，李小鹏

(中国农业银行 佳木斯分行，黑龙江 佳木斯 154007)

2020年中美贸易争端和新型冠状病毒肺炎疫情持续对中国经济增长产生不利影响，但今年二季度我国经济同比增长了3.2%，一举扭转了一季度下降6.8%的局面，据外媒预测，中国有望成为今年唯一实现增长的世界主要经济体。在基本控制住疫情之后，我国出现了报复性消费浪潮，百姓有着很强的购买意愿。据《2020麦肯锡中国消费者调研报告》，中国消费者行为正在不断分化，个性化和差异化的消费行为已经成为未来的消费发展趋势，而且中国消费者的消费信心指数依然坚挺，并在中美贸易争端以后出现了一定程度的反弹。据《2019中国消费信贷市场研究报告》显示，自2013年～2019年我国消费信贷规模持续上升，截至2019年，消费信贷余额增长量已达10万亿元人民币，消费信贷渗透率已从2003年的5.4%提升为2019年的13.3%。从狭义消费信贷规模来看，总规模已经达到了11.6万亿元人民币，超过美国2万亿元。长远来看，我国的消费信贷发展仍然空间巨大。但在经济稳定增长、消费行为升级和消费信贷规模不断扩大的背景下，消费信贷风险也成为不可避免的关注点。

1 商业银行个人消费信贷风险类型及成因

商业银行个人消费信贷业务主要存在以下几个方面的风险。

1.1 借款人信用风险

借款人自身的信用风险是个人消费信贷业务中比较常见的风险。当借款人无法在约定的时限内及时付清借款本息，就会导致信用风险的产生。……