薛晓娟

目前，我国经济已由高速增长阶段向高质量发展阶段转变，个人消费替代出口和投资成为拉动经济增长的新引擎。我国消费信贷市场对推动消费需求增长、提升普惠金融服务水平和经济可持续发展起着越来越大的作用。依托大数据、人工智能、云计算等技术的进步，社会征信体系的逐步完善，各金融机构纷纷布局个人线上信贷业务，尤其是在新冠肺炎疫情防控期间，线上信贷产品发挥了不可替代的作用。未来，个人线上信贷业务必将成为个人信贷重要的增长极。然而，对于大多数商业银行来说，信用风险是最主要的风险，即使客户尚未违约，但其信用评级下降，承担的信用风险也会相应增加。

一、发展现状

个人线上信贷产品，主要是指交易主体借助互联网，运用大数据建立多维数据模型，在线上完成信息发布、客户自主申请、系统自动审核、合同签订、资金提取等全部或者部分业务环节，实现全线上自动处理，最终实现交易双方资金的融通。该模式区别于传统信贷的最大特点，就是打破了传统银行网点在时间和空间上的限制，减少了对物理网点和线下人工的依赖，可以更快地响应客户需求，提高资金融通效率，降低资金融通成本，提高客户体验。

2013年以来，互联网金融业务快速发展，商业银行经营受到较大冲击。为了应对互联网金融时代的竞争，商业银行开始调整发展战略和服务理念，创新产品以及改变服务方式，不断推出符合互联网金融特点的个人信贷产品。……