胡 祁，朱铭来

(1.浙江财经大学公共管理学院，浙江 杭州 310018；2.南开大学金融学院，天津 300350；3.南开大学周恩来政府管理学院，天津 300350)

一、引 言

商业健康保险是基本医疗保障制度的重要补充，对我国居民防范疾病风险、提升健康水平具有重要意义。我国商业健康保险近年来取得了长足发展，逐渐形成了较为成熟的健康险市场。从保费收入来看，2019年我国健康险收入达9066亿元人民币，是1999年(36.54亿元)的248倍，年均增长率为31.74%。此外，2019年健康险保费收入占人身险保费收入的30.6%，基本符合国际成熟保险市场的标准(30%左右)。商业健康保险的迅猛发展得益于我国政府一直以来的高度重视，释放政策红利以及不断强调其与基本医疗保险的协调发展。2014年《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》(国办发〔2014〕50号)鼓励商业保险机构加快研发医疗险、疾病险、失能收入险等险种产品，还提出商业健康保险应与基本医疗保险实现衔接互补。2016年1月《国务院关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》(国发〔2016〕3号)(以下简称整合政策)明确要求整合我国城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗两项制度。该政策有利于提高居民的医疗保障待遇。居民医保待遇的提高可能带来更高的筹资压力以及更大的财政负担，在财政压力的作用下可能会倒逼商业健康保险的发展，以缓解医保基金的运行压力。本文从居民商业健康保险需求角度出发，分析整合政策的出台在居民医疗保障待遇提高和财政压力的作用下是否促进了商业健康保险的发展。……