朱 奎

(郑州大学 人事处，河南 郑州 450001)

0 引言

小微企业因其质押资产有限和经营风险较大而导致融资的困难，制约着小微企业的持续发展。在中原经济区建设上升为国家战略背景下，河南省小微企业的可持续发展成为影响河南省经济发展的重要因素。小微企业融资困难主要由两种因素造成：一是信贷双方信息的不对称；二是小微企业自身的可置信承诺较弱。围绕小微企业成长的环境和自身特点，学者们从政府扶持、银行支持等方面提出了不同的建议，这方面的研究有徐陈杰和杨智勇(2021)、唐飞和王磊(2021)、高青峰(2021)、张予乐(2021)、任广乾(2014)等。总体来看，针对小微企业融资困境缓解对策的研究主要分为两大类：一是建议政府出台扶持政策促进小微企业的发展；二是从信息不对称视角提出加强小微企业和金融机构之间的沟通。从信贷交易分析契约当事人的行为特征，结合河南省小微企业成长环境和自身特点开展契约双方的行为分析并提出有针对性的治理机制。

1 小微企业融资特点

1.1 小微企业融资履约特点

首先，河南省小微企业融资履约多以亲缘、地缘、业缘为纽带。在小微企业融资过程中，一般是通过信贷双方的熟悉程度决定融资的成本和融资履约机制，因此，社会网络是河南省小微企业融资履约机制发挥作用的关键。从河南省小微企业融资的资金源来看，无论是金融机构还是其他民营机构，其资金来源基本是自有资金加上来自亲戚、熟人、乡亲的资金。……